1、 树立金融产品品牌效应，推行个性化服务
二十一世纪是我国银行业信息化和自由化的时代，金融产品的综合性不断增多，这使得银行的经营方式需从原来的无差异服务转变为差别化服务，业务开拓已逐渐从“产品为中心”向“客户为中心”过渡，即以产品管理为主转向以客户管理为主。而理财业务能更好的为客户提供个性化的服务，为银行树立起“真正以客户利益为中心，服务功能强大，可充分信赖，具有个性化、人性化”的个人理财品牌形象，引发强烈的社会品牌效应，吸引和培育优质客户，为银行在激烈的市场竞争中赢得更好的多维经济效益。金融品牌可以使银行赢得广泛的社会关注并产生热点效应，从而使客户身上最大限度的挖掘出多维效益，并把这一理念融入服务中。理财业务产生的金融品牌一旦在客户心目中树立了良好的形象和声誉，更会大大提高金融产品的附加值和金融机构的商誉，这对金融机构整体形象的提高，籍此凝聚并发展一批优质客户有着不可低估的作用。理财业务个人品牌的推出将标志着个人金融市场的竞争已跨越了追求单纯产品种类竞争和易模仿的初期品牌竞争阶段，并开始进入提供个性化服务的品牌阶段。
2、 加快业务的综合开发，提高个人理财的水平
开办个人理财业务，将传统的收付服务转变为推销式服务，将存款、贷款、保险、证券等业务交叉运做，有前瞻性地关注和研究暂时不能开办的业务，利用保险、投资、期货、黄金业务为客户提供资产的增值服务，采取组合、引用、嫁接方式改造个人金融业务产品，如银证协作、保险与储蓄结合等，主动包装、营销，掌握驾驭市场的主动权，使理财业务能够满足各类客户的需求。
另外，通过理财业务，可以加强与混业经营相关业务领域对接的研究，包括产品开发，对接的方法和联系度等，为客户提供了较大的选择余地和宽广的理财空间，以期提高金融资源的使用效率和行业服务能力，最大限度地降低银行业的内因风险，彻底实现从传统单一的银行业务向现代内涵丰富的银行、证券、保险、信托混业经营转变。
3、 建立个人理财业务的创新机制，向客户提供理财延伸服务
今后通过积极发展，银行理财业务在随机地为客户“量身定做”金融产品基础上，可以发挥其整体功能，站在客户的立场上分析市场需求，按照市场需求开发金融产品，从而在客户需求的满足中获取利润，将储蓄、信用卡、消费信贷、外汇买卖等业务进行有机整合，形成综合性的金融拳头产品。通过不同产品间的交叉补充，提炼设计具有代表性的理财套餐，在产品的推广和经营上都能针对当前某些特定客户群的需要设计组合成特定的产品，并加以包装，取得良好的营销效果。不断提高服务品质，从单纯的个人理财过渡到全方位的综合理财服务。按照不同层次客户的不同需求设计出符合不同客户类型的个性化理财业务，还能使个人理财逐步由咨询性理财向投资配向和增值理财延伸，使客户切身感受到通过个人理财中心的处理，其资产得到了最大的保值、增值。
4、 创造理财新概念—在线理财
随着网上银行、电话银行、手机银行等在线理财服务的出现，银行客户服务渠道将不断变化，传统的分支机构数量（如储蓄所等）会出现下降，通过虚拟银行处理的在线理财业务将不断增多。它在为银行争取客户、扩大市场份额、减少营业面积、降低人员成本、提高经济效益等方面作用明显。个人理财业务将向客户家中、办公场地延伸，通过有形网点市场营销与无形网点市场延伸的共同作用，将推动个人理财业务的进一步发展。
（二）个人理财业务的发展对策
1、 创新观念，加快对个人理财业务的环境建设
要切实树立“以客户为中心”的观念，通过满足目标客户的要求而创造盈利空间，同时要因地制宜，不同网点开展不同特点的理财服务；要树立质量和效益的观念，变粗放经营为集约经营；树立现代市场营销观念，变简单推销为有机营销，从传统的交易营销向关系营销转变。集中财力，加快理财中心的建设，并且要加快对个人理财业务环境建设，即包括政策环境的建设与也包括市场环境的建设。当前，由于政策、法律的限制，我国金融机构只能分业经营，银行不能涉及证券、保险业务，也就不能给客户提供综合理财业务，另外，我国法律明确规定金融机构不得代客户理财，只能给客户提供理财建议。从总体的情况看，同国外相比，我国的个人理财概念相对比较窄小。
在当前我国商业银行分业经营格局还未发生大的变化时候，我国商业银行个人理财业务应能较好地融入现行体制，推动个人理财业务市场发展。
银行在组织架构上和业务分工的重组中，要充分研究个人理财业务发展的特殊性要求。银行应根据个人理财业务发展的需要和要求，专门指定一个职权相对独立的、职责比较明晰的、专业结构比较综合的业务部门负责个人理财业务的管理、规划和发展。
2、 提高金融产品创新的水平
金融产品创新，首先要对原有产品进行更新换代。因为居民个人及家庭收入状况、年龄结构、文化程度以及对未来预期等的差异，银行原有的业务品种是难以满足各个层次客户群的不同需求的。同时，如今较低的储蓄存款利率也确实使留住并吸引储蓄存款面临较多困难，因此我认为，银行应该将客户的存款意愿从单纯的获得储蓄存款利息保障逐步引导到满足实际生活中的各方面需求上来。
在细致地市场调查的基础上，细分不同层次客户的需求，根据各层次的特点，推出“度身定作”的具有特定用途的存款计划。如，针对中老年人的养老金零存零取存款计划，针对有稳定外汇收入的人士推出本外币组合存款计划，针对青年人推出婚嫁及购房存款计划等。
其次要设法将银行、证券、保险和信托业务的功能予以整合，推出全新的符合客户各方面需要的全能型产品。央行的高级官员在许多场合的谈话也表明，虽然我国目前仍将实行分业经营，但在今后将有可能逐步地转向混业经营，至少是集团公司混业经营。因此，虽然银行现在无法涉及非银行业务领域，但可以借助同证券、保险和信托业的良好合作关系，研究如何将银行业务品种同非银行业务品种的结合或互相转化，如储蓄存款同保险业务品种的互相转化，或推向具备证券、保险业务功能的储蓄业务品种。研究借鉴国外同业的经验，以期适时推出符合我国法律和客户需要的新产品。
3、 加强对客户经理的培训，提高其综合素质
客户经理制是多家商业银行采纳的一种为客户提供全方位服务的管理模式，这种模式既适应银行的经营管理，又容易让客户接受，在设立理财中心的同时，建立客户经理制，理财中心就能得到快速发展。
理财中心的客户经理必须是全才和通才，不仅应该全面掌握银行专业知识，更需要掌握其他如保险、证券等相关金融知识，并具有良好的人际交往能力和组织协调能力，要求有很高的理论水平和业务开拓能力。在此基础上，对其在金融知识、银行业务、营销技巧、理财知识及敬业知识等各个方面进行强化培训，造就一支综合素质高、业务能力强、善营销、懂管理、能创新的客户经理队伍，向客户提供个性化、全方位的服务。使其更适应将来的竞争大潮。
4、建立健全合理的用人机制
在人才的获取上，我国银行尚没有足够实力依靠高薪来吸引大批的外来人才。在全社会普遍重视人才的现状下，我们获得人才的主要方式应该是依靠内部培养，留住现有的人才，并加强对现有员工的持续教育和终身教育，提高员工的素质。严格奖罚制度，确认报酬对员工个人的重要性，要使员工通过对报酬的满意度和对未来报酬的满意度，激发员工的工作积极性和创造力。打破固有的论资排辈方式，建立以才干、以业绩论人的选才制度，坚持资历服从能力，年龄服从本领，文凭服从水平，区分并充分发挥各类人才的优势。
5、分阶段发展个人理财业务，提高在该领域的竞争力。
一是我国商业银行个人理财业务，目前还是为那些帐户余额在规定标准之内的重点客户提供的一种个人理财咨询和投资建议。从当前可操作性方面考虑，银行还无法从个人理财咨询和投资建议中得到直接回报。因此，目前个人理财业务的发展应采取由点到面、由大到小、由重点客户到一般客户思路，真正使个人理财业务在满足客户资产保值和增值的同时，为银行创造出更大的经济效益；二是由于各种主客观原因，当前我国银行个人理财业务还处于一种不成熟的初始阶段，与国外成熟的个人理财业务相比，我国个人理财业务还是简单的、表面的。因此，从为客户提供以差别化服务为手段的理财建议到成为一种相对独立的投资咨询业务到成为代客投资理财，需要得到政策上、技术上、环境上、人才上多方面支持和配合。
综上所述，个人理财服务现正在成为中国百姓关注的热点和银行业竞争的焦点。随着我国入世后，外资银行全面进入国内市场，并且随着国内银行个人理财业务的逐渐成熟，个人理财服务市场将日趋活跃，相信在不久的将来，个人理财业务的发展前景将是十分广阔诱人的，且随着同业竞争的加剧，个人理财服务也将更趋专业化。而面对未来激烈的市场竞争，需要我们不断研究新情况，解决新问题，需要我们不断改革、不断实践、不断前进。只要我们坚定信心，抓住机遇、不断创新，就能够在未来的市场竞争中取得胜利。
参考文献：
1、蓝潮：《助你成为理财高手》，珠海出版社，2002年5月第一版
2、沙舒城：《百姓金融理财手册》，经济日报出版社，2001年7月第一版
3、王克华：《货币银行学》，武汉大学出版社，1996年8月第一版
4、周升业、王广谦：《金融市场学》，中国财政经济出版社，1995年12月第一版
5、张岱云、陈静：商业银行个人理财业务的现状与发展对策，《新金融》，2002年第8期
个人理财业务的发展现状、问题及对策(四)相关范文