进一步发展我国商业银行中间业务的思考2013(一)

【摘要】：

    2005年以来,我国商业银行的中间业务迅速发展，呈现出品种丰富、规模扩大的趋势。但和西方商业银行相比，其中间业务的发展仍存在管理体制不健全、产品单一、从业人员综合素质低、营销滞后、科技手段滞后等问题。随着外资银行的进入，我国金融市场的竞争日益激烈，大力发展中间业务，努力拓展新的业务种类，是我国商业银行向现代化商业银行迈进的必要途径。本文通过对商业银行中间业务发展现状的中外对比，分析了我国商业银行开展中间业务存在的问题，对商业银行中间业务发展战略进行思考，提出了在现代社会经济背景下我国商业银行发展中间业务的对策建议。

    【关键词】：商业银行；中间业务；发展策略

    【正文】

    一、中间业务的概念、种类和特点

    （一）中间业务的概念

    中间业务是商业银行提供的一种广义的金融服务，按照中国人民银行颁布的《商业银行中间业务暂行规定》(2001年5号令)的描述，“中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。概括起来，中间业务就是商业银行以中间人或代理人的身份替客户办理收付，进行咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项，提供资产负债业务以外的各类金融服务并收取一定手续费或佣金的经营活动。

    商业银行在资产负债业务的基础上，凭借其信誉、资金、网络技术、市场信息和机构网点以及与社会经济联系面广等优势，不运用或较少运用自身资金，以获取佣金和手续费，其业务发生状况一般不反映在银行资产负债表中，所以，中间业务也称为表外业务。

    （二）国内金融机构开办的中间业务种类

    中国人民银行根据商业银行开办中间业务的风险和复杂程度，分别实施审批制和备案制。我国商业银行开办的中间业务品种包括九大类，即：支付结算类、银行卡、代理类、担保类、交易类、投资银行类、基金托管类、咨询顾问类及其他类中间业务。

    （三）中间业务经营活动的特点

    商业银行开展中间业务，是利用自身在信息、网络、信用、资金等方面的优势，以中间人或以代理人的身份，向客户提供金融服务并收取一定的费用，其业务活动的开展具有如下特点：

    1．经营活动的成本低

    商业银行在办理中间业务时主要依靠银行自身的信誉、服务，通过付出一定的人力、物力和承担一定的经济责任，收取手续费和佣金，以改变商业银行当期损益和营运成本。商业银行开展中间业务，通常不运用或不直接运用自有的资金，业务的开展具有低成本的特点。

    2．经营活动的风险小

    银行在开展中间业务时，以“中间人”的身份接受客户委托的方式开展业务，向客户收取手续费作为自己的收益，不需要运用自有的资金，也不必为业务的开展提取风险准备金，不形成或不直接形成自己的资产和负债，经营的风险小。

    3．经营活动的收益高