一、 绪论3
（一） 研究目的3
（二） 研究意义3
二、 信贷消费对经济影响的相关概论3
（一） 何为信贷消费3
（二） 我国信贷的消费状况4
（三） 中国信贷消费制约的原因5
三、 信贷消费对海口市经济潜力的影响6
（一） 现阶段的海口市经济潜力6
（二）海口市经济潜力的理论分析6
四、 扩大信贷消费对经济影响的建议7
（一） 改善社会保障条件，减少预防性储蓄动机7
（二） 理顺收入分配机制，提高城镇居民收入8
（三） 完善海口市居民的工资制度9
（四）提升消费结构，拓展消费空间10
（五）强化信贷消费，配套信贷消费法律法规10
结论10
内 容 摘 要
投资、消费、出口是拉动一国经济发展的“三驾马车”，三者均衡增长，国民经济才能健康、平稳地发展。但是，投资需求只是中间需求，只有消费需求才是真正的最终需求，消费需求规模的扩大和结构升级才是经济增长的源动力。而我国居民消费对经济增长率远远低于投资对经济的增长率，要想经济持续稳定快速增长，必须刺激国内居民消费。国家应做好社会保障工作，确保社会稳定和安居乐业，更重要的是要理顺分配机制，努力增加居民收入，从根本上确保消费保障，从而拉动经济增长。
随着经济的发展，我国消费信贷也在蓬勃发展，各种消费信贷类型层出不穷，目前中国消费信贷的发展仍处于起步阶段．还存在着诸多的问题，有关法律、法规不完善，个人信用体系不完善，个人消费信贷业务所占比重小、品种少等等。本文结合我国的消费信贷实践，研究了发展消费信贷对我国的重大意义，我国消费信贷的现状以及问题，对我国消费信贷今后的发展提出了一套较为可行的政策建议。
关键词：信贷消费；消费需求；信用体系
信贷消费对海口市经济影响的研究
绪论
研究目的
消费需求、投资需求、出口需求被称为拉动国民经济增长的“三驾马车”(GDP=C+I+NX)。其中消费需求包括居民消费、政府消费，居民消费又包括城镇居民消费和农村居民消费。由于投资需求奏效迟滞，出口需求不稳定，所以从长期来看扩大消费需求必将成为刺激经济增长的主要手段。
研究意义
居民消费和投资需求是拉动GDP增长的主要力量。从图表可看出消费对GDP的贡献率一直以来都低于投资对国内生产总值增长的贡献率。在投资需求迅速上升时，由于居民消费需求上升相对缓慢，限制了投资需求增长的空间，使投资需求最终不得不放慢增长速度直到回落。而在投资需求迅速下降时期，则由于居民消费需求下降缓慢，在投资需求下降初期，消费需求下降很少甚至维持不变，具有一种自发地遏制经济衰退的作用。所以，居民消费需求的相对稳定性是经济周期性波动的重要制约因素。
投资过热而居民消费疲软的现象暴露出我国产业结构与消费结构的和谐度偏低。中国是一个有着13亿人口的消费市场，经济的增长应该靠内需拉动，因此，以消费需求结构为导向，促进产业结构升级，才能使消费与投资实现良性循环，保证国民经济健康运行。
信贷消费对经济影响的相关概论
何为信贷消费
消费信贷是以刺激消费为目的，以未来收入为依据，以特定商品为对象，由金融机构向消费者提供的贷款，以支持消费者购买消费品或进行消费活动。消费信贷的发展主要取决于家庭消费行为的倾向。它是通过评估消费者未来的购买力来作出是否向其发放贷款的决策，主要目的是通过以对消费者发放消费信贷的方式来预支其未来消费能力，从而达到满足其当前消费需求的目的。消费信贷是指借贷双方通过签订借款合同的方式形成借贷契约关系，贷款人是金融机构，借款人是个人，贷款人是以还本和付息为条件的资金使用权有偿让渡，因而消费信贷从本质上说是一种信用行为。通过发展消费信贷，可以架起生产与消费的桥梁，将我国巨额的储蓄适当地向消费领域分流，解决现实购买力不足的问题，促进社会远期购买力转化为即期购买力，推进我国经济的持续增长。
消费信贷是个人和家庭用于满足个人需求(房产抵押贷款例外)的信贷,与企业信贷相反。消费信贷是商业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的信贷。主要用于消费者购买耐用消费品（如家具、家电、汽车等）、房屋和各种劳务。
消费信贷有两种基本类型：封闭式信贷和开放式信贷。封闭式信贷指在一段时间内以相同金额分数次偿还债务的方式。开放式信贷是循环发放的贷款，部分付款根据定期邮寄的帐单缴付。具体分为：封闭式信贷，抵押贷款；汽车贷款；分期付款贷款（分期付款销售合同、分期现金支付信贷和一次性信贷）。开放式信贷，旅游与娱乐卡；透支保护；百货商店发行的卡和银行卡（有银联、维萨、万事达）
消费信贷的形式主要有：赊销。零售商向消费者提供的短期信贷，即用延期付款的方式销售商品。西方国家对此多采用信用卡的方式，定期结算清偿。分期付款。消费者在购买高档消费品时，只支付一部分货款，然后按合同分期加息支付其余货款。如果消费者不能按时偿还所欠款项，其所购商品将被收回，并不再退回已付款项。消费贷款。银行通过信用放款或抵押放款以及信用卡、支票保证卡等方式向消费者提供的贷款。消费信贷又可分为买方信贷和卖方信贷，前者是对消费品的购买者直接发放贷款；后者则是以分期付款单作抵押，对销售消费品的商业企业发放贷款，或由银行同以信用方式销售商品的商业企业签订合同，用现金的形式把货款付给商业企业。消费信贷的产生和存在是社会生产发展和人们消费结构变化的客观要求，在一定程度上可以缓和消费者有限的购买力与不断提高的生活需求之间的矛盾，对开拓销售市场，促进生产和流通有积极作用。但是，消费者对未来购买力的超前预支，往往会造成一时的虚假需求，掩盖生产与消费之间的矛盾。
我国信贷的消费状况
我国商业银行个人消费信贷业务起步相对较晚。在新中国建国之初一直到上世纪八十年代初我国一直实行的计划经济体制，金融行业更是大一统时代，中央银行和商业银行权责不清，没有真正意义上的商业银行。改革开放以后，我国金融业伴随着中国经济的腾飞开始走上快速发展的轨道，中国人民银行、国有商业银行和各股份制商业银行以及其他非银行金融机构共同构成了我国庞大的金融体系，成为我国金融发展坚强基石。特别是随着我国经济的发展、人民生活水平的提高、居民消费理念的更新，越来越多的中国居民开始接受利用消费信贷进行消费的新的消费方式，并且各商业银行也看到了中国个人消费信贷市场的巨大潜力，纷纷推出新产品、新业务以满足市场需求，中国的个人消费信贷业务开始蓬勃发展起来。1997年索罗斯由狙击泰国货币泰铢开始，兴起了一场席卷亚洲的东南亚金融危机，东南亚大部分国家的经济均受到重创，中国虽未直接受到其危害，但由于周边经济环境的恶化，经济增速受到了一定影响，居民消费热情降低。在此大环境下，从1998年开始，为了拉动经济，促进内需，我国开始实行宽松的货币政策，以刺激国内居民消费，在此基础上出台了一系列促进个人消费信贷发展的办法和措施。
如中国人民银行1998年5月颁布《个人住房贷款管理办法》、同年9月颁布了《汽车消费贷款管理办法》、1999年2月颁布《关于开展个人消费信贷的指导意见》等。在这一宽松的货币政策下，随着各项刺激消费的政策措施的相继出台，我国的个人消费信贷业务迎来了发展的历史性机遇。我国商业银行抓住机遇，不断拓展信贷规模，丰富贷款品种、优化信贷结构，在这一业务上取得了突飞猛进的发展。如原先各商业银行只单一经营个人住房贷款业务，现在业务领域由住房贷款发放拓展到汽车、消费、旅游等多个领域；消费信贷的发放机构也由原来的工、农、中、建四大国有商业银行垄断的局面转向各家股份制商业银行参与其中、共同经营的“百花齐放”新局面。
中国信贷消费制约的原因
个人信用缺失是影响目前个人消费信贷市场发展的关键因素。根据各商业银行的有关规定，个人消费信贷的不良贷款比一般应控制在5％。以内，但据有关数据显示，目前个人消赀贷款的还款率一般为70％ ～80％，而且还有继续下降的趋势。应该说，贷款风险的加大是阻碍个人消费信贷市场发展的主要原因。我国缺乏以个人信用记录为主体的道德信用管理制度，以及以个人资产为主体的资产信用评价体系，这两种信用的缺失直接影响着个人消费信贷市场的发展。
有关法律和法规的不健全，造成消费信贷发展缓慢。我国有关消费信贷的运行机制及相关法律制度不健全，虽然各家商业银行制定了一些相应的管理规范和服务办法，但这些管理规范和服务办法并不具有法律约束力。我国还没有制订消费信贷的专门法律法规，商业银行开展消费信贷业务基本上仍是沿用《商业银行法》、《贷款通则》、《借款合同条例》等法律法规。由于目前我国在消费信贷方面还没有专门的保护消费者、销货商和金融机构三方权益的法律法规，导致消费信贷业务的开展出现了许多不容忽视的问题，影响了消费信贷的发展进程。
银行机构供给动力不足发达国家消费信贷比重一般都占银行整个信贷额的30％左右，有的国家达到60％，而我国消费信贷占银行贷款比例总的比例还不到20％。造成这种现象的原因主要是对消费信贷的作用认识不到位，部分商业银行在业务经营中存在重发展公司业务，轻个人业务的现象，对发展消费信贷的认识不足，市场定位不准，产品覆盖不全，客户多样性需求无法满足。
信贷消费对海口市经济潜力的影响
现阶段的海口市经济潜力
90年代初，海口市居民进入了消费结构变动平缓的积蓄准备期。根据亚洲新兴工业化国家的消费品市场成长经验，消费革命第一浪与第二浪之间一般要经历7-10年的积蓄准备期。从消费结构变动周期的经验波长和我国近年的市场表现看，海口市居民消费结构开始从变动平缓的积蓄准备期向变动剧烈的消费革命期过渡。
（二）海口市经济潜力的理论分析
20世纪90年代后期以来，我国虽然出现最终消费率不断下降的现象，但这并不表明我海口市居民消费需求扩张潜力不足。事实上，我国作为世界最大的发展中国家，经济发展迅速，扩大消费需求的潜力巨大。由于前几个五年计划时期，我国加大了对能源、交通运输和农业等“瓶颈”产业的投资，我国的“瓶颈”产业部门对经济增长的支撑能力明显增强，使我国GDP潜在增长率的供给下限抬高；同时，市场竞争加剧对需求扩张的自发抑制作用，使我国GDP潜在增长率的上限下移。据测算，今后10年内我国GDP潜在增长率年均约为7％一8％，这样的经济增长速度在世界上仍位于前列。经济的快速增长将使城乡居民收入水平保持较快增长。据测算，城、乡居民收入在未来几年可以分别保持6％和5％左右的增长速度。
表1 我国居民消费支出
指标
2006
2007
2008
2009
居民消费
支出
82103.5
95609.8
110594.5
121129.9
农村居民
21261.3
24122.0
27495.0
28833.6
城镇居民
60842.2
71487.8
83099.5
92296.3
从上表看出海口市居民消费远远落后于我国其他城镇居民，占全国消费支出比例非常小，并且增长速度也非常小。所以说消费增长的潜力非常大，提高消费水平显得非常必要和迫切。此外，人口城市化也将带来巨大需求。目前我国人口城市化水平为30％，根据工业化中期阶段人口转型的国际经验和我国城市化现实水平推算，我国正进入城市化加速期。1978—1996年，我国城市化率平均每年以0．625个百分点的速度增加。据此推算，到2012年，我国人口城市化水平将会提高到42％，每年将有4000万-6000万农村人口转变为城市居民。目前城市居民的人均消费水平为农村居民的3．4倍，2000万-4000万人口转型每年可增加消费需求1000—2000亿元。
当前海口市居民消费不足主要表现为三个方面：一是居民的收入和生活水平提高速度长期低于整个经济的平均增长速度；二是海口市居民的非物质性消费增长太慢；三是普遍的公共服务性消费，包括教育、科学、文化、卫生、体育、环保等公共品的投入相对滞后。因此，扩大海口市居民消费的着力点首先应放在启动农民的消费上。
扩大信贷消费对经济影响的建议
改善社会保障条件，减少预防性储蓄动机
毫无疑问，首先应尽快提高国民的社会保障水平，扩大社会保障的覆盖面，确保在医疗、教育、养老等方面让国民无后顾之忧 。继续完善企业职工基本养老保险制度，做好扩大做实企业职工基本养老保险个人账户试点工作。中央财政应继续对财政确有困难的中西部地区和老工业基地予以适当支持。同时，应将地方政策性关闭破产国有企业未参保退休人员纳入当地城镇职工基本医疗保险体系，由中央财政给予适当补助。
财政要更快地向公共财政转型，包括国家大型基础设施建设资金，应尽可能从金融市场筹集，节省的财政资金，进一步用于扩大农村养老（2010年实施60岁以上农村居民每月55元）、医疗改革（2009-2011年投8500亿元）、住房补贴（2009-2011年投9000亿元）、农村补贴（2009年1230多亿元）等资金来源。
促进居民消费，增强消费信贷发展后劲必须依靠社会保体系的完善，否则居民将始终保持较强的预防性储蓄动机，不断增加储蓄存款。这样，不但消费信贷发展受阻，而且作为调控消费信贷手段的利率也将难以发挥应有的作用。发展消费信贷的困境更难以从根本上得到解决。
理顺收入分配机制，提高城镇居民收入
随着各项改革的推进，统一实行城镇全面货币化工资制度的条件基本成熟，未来几年要将住房等各种实物收入和工资外收入分配统一纳入货币化工资。在城镇住房制度改革中实行住房工资和住房支出明补明收、先予后取政策。一方面，增加住房工资以增加货币供应量，提高工资水平，改变居民收入预期，刺激消费品市场需求；另一方面提高住房租金水平和住房公积金水平，通过住房分配货币化可增强居民消费信贷的还贷能力。要提高政府公务员和企事业单位职工工资，改变连续几年城镇居民收入增幅下降的局面，通过居民收入水平的普遍提高，改变消费者收入预期，增强即期购买力。
首先要多渠道增加农民收入。强化和完善各项支农惠农政策，努力增加种粮农民收入。较大幅度地增加粮食直补、农资综合直补、良种补贴和农机具购置补贴。农资综合直补要充分考虑农资价格上涨的影响，探索建立补贴水平与农资价格变化联动机制。良种补贴要扩大区域和品种范围。农机具购置补贴要提高单机补贴额度，扩大补贴实施范围，增加补贴机具种类。稳定和完善对产粮大县的奖励政策，继续实施粮食最低收购价政策，适当提高稻谷最低收购价。完善支持生猪、奶业和油料生产发展的财税政策措施。扩大农业政策性保险试点范围，统筹研究种植业和养殖业的保险保费补贴办法。继续直接补助退耕农户，建立专项资金，加强退耕农户的基本口粮田和后续产业建设。加大扶贫开发力度，研究提高扶贫标准，探索建立扶贫开发与其他支农政策的协调配合机制。多渠道促进农民转移就业，确保农民工工资按时足额发放。帮助务农农民普遍兼业，采取多种方式增加农民工资性收入。加大力度促进农村教育、医疗卫生、社会保障事业发展。继续完善农村义务教育经费保障机制，进一步提高财政对农村中小学免费教科书的补助标准，落实农村家庭经济困难学生寄宿生生活费补助政策。全面实行新型农村合作医疗制度，提高中央和地方财政对参合农民的补助标准。在中西部地区农村实施住院分娩补助制度。全面建立和完善农村最低生活保障制度，改进中央财政补助资金分配办法，加大地方财政投入力度。放宽农村金融准入门槛，改进贷款抵押办法，发展农业贷款担保公司，切实解决农民贷款难问题。
其次要提高企业职工工资水平，建立企业职工工资正常增长和支付保障机制。这是提高劳动报酬占国民收入初次分配比重的主要途径。
完善海口市居民的工资制度
尽快制定工资法律法规，研究建立全国统一的工资管理体系，建立和完善企业工资正常增长机制、切实保证职工工资随企业效益提高而增长。抓紧研究制定《企业工资条例》，完善工资保证金制度，建立工资支付重点监控制度和欠薪报告制度，建立预防和解决拖欠工资的长效机制。
健全并落实最低工资制度，把完善最低工资保障制度、提高最低工资标准，作为提高低收入职工收入水平的重要措施，纳入地方政府经济社会发展规划，全力抓好落实。国家有关部门要规范最低工资的内涵和计算方法，依据各地经济发展、物价水平情况及时制定、调整最低工资标准，并将职工个人缴纳社会保险费和住房公积金等因素纳入其中，对各地制定、执行最低工资标准情况加强监管。
推动企业建立工资集体协商制度，加快形成劳动关系三方通过集体协商共同决定工资水平的机制，确保每个职工分享企业发展成果。
完善工资指导线制度，加强政府对企业工资水平的监管和指导，建立劳动力市场工资指导价位和行业人工成本信息服务，及时发布相关信息，为企业合理确定工资水平提供参考。建立劳动定额标准管理体制，加强对企业劳动定额和工时劳动标准的科学管理和监督，完善特殊工时审批办法，实行动态监管，推动落实艰苦岗位津贴制度。
改革国有企业工资总额管理办法，加强对国有企业特别是垄断行业的收入分配监管，规范国有企业经营者年薪制度，完善上市国有金融企业股权激励制度，合理调节国有企业管理者与职工收入差距。
（四）提升消费结构，拓展消费空间
消费结构是随着经济发展、收入增长而不断升级换代的，合理的消费结构可以使消费得到全面实现，从而拓展消费总量。要顺应农村消费结构升级，生产符合广大居民需要的实用、功能简单、价廉物美的产品，扩大居民消费需求。要积极推动消费需求转型升级，提高服务消费的比重。应加强卫生服务、家政、维修、食品配送等便民利民服务，开辟老年护理、休闲保健、健康咨询等消费新领域，大力推广旅游、文化、体育等休闲享受型消费。促进服务消费向更广泛的领域延伸。
（五）强化信贷消费，配套信贷消费法律法规
首先，相关部门要加大宣传力度，积极鼓励开展信贷消费，同时要大力普及信用文化，加快信用立法，建立健全社会信用体系，规范和鼓励信用服务中介机构的发展。其次，政府及金融等相关部门协调联动建立健全农村社会信用体系，发展农村消费信贷。由于农村的环境、生活条件、经济状况等与城镇居民有很大的差别，因此需要建立具有海口市特点的信用体系，逐步扩大住房消费信贷规模，增加品种，拓宽消费信贷领域，确定合理的消费信贷利率，使更多的居民能接受信贷消费方式。
结论
市场经济说到底是需求拉动的经济。在开放的条件下，拉动经济发展的需求包括消费需求、投资需求和出口需求三大方面，由此，人们也往往把消费、投资和出口看作是拉动经济增长的“三驾马车”。在这“三驾马车”当中，投资需求只是中间需求，出口构成国外的消费需求，只有消费需求才是我们所讲的国内最终需求。在我们这个拥有13亿多人口的国家，国内消费需求是最主要的部分。因此，作为经济发展最终拉动力的是国内消费需求。在国内需求当中，一般分为居民消费和政府消费，在这两大消费中，居民消费是主体部分。公共消费说到底也是为了国内居民的消费。由此可见，国内居民消费才是我们所讲的真正意义上的最终消费，才是支撑国民经济持续发展的原动力。我国国内居民消费贡献率一直低于投资贡献率，一定程度上制约了我国经济的快速发展。这就需要从根源做起，增加居民收入，刺激国民消费，从而促进经济的发展。
参 考 文 献
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