关于P2P网络借贷平台的风险防范与监管的研究_开题报告

文献综述

关于P2P网络借贷平台的风险防范与监管的研究

国外研究现状

P2P网络借贷最早起源于英国的Zopa网站，随后在美国和其他欧洲国家兴起，其中规模最大的是美国的Prosper和Lending Club。截止2014年，Zopa已积累超过5万名借款人和8万名贷款人，相互间出借了超过7.13亿英镑，2014年贷款规模为2.68亿英镑。

《英美P2P监管体系比较与我国P2P监管思路研究》中指出：由于英美两国P2P网络借贷行业起步较早，形成了较为完善且特色鲜明的P2P监管体系。作为P2P起源地的英国，P2P行业监管法律体系较为完善，在良好的金融政策环境基础上，政府发布了行业监管办法，对P2P行业进行专门监管；同时，依托严格的行业自律法规来弥补法律的空白，并采取了相关的措施，对P2P平台的最低资本要求、客户资金、信息披露等内容进行了规范。两者相辅相成，为P2P行业的健康发展提供了重要保障。与英国相比，美国P2P行业现在并无专门的监管机构和法律，但P2P网络借贷平台并非处于无监管的状态，而是根据业务类型适配现有的联邦金融法律和监管部门，采用多部门分头监管的形式，主要分为证券监管、电子商务监管和消费者保护三方面。

二、国内研究现状

微贷网隶属杭州锐拓科技有限公司，是一个专注于民间汽车抵押借贷服务的金融P2P网络借贷中介平台，公司于2011年上线，运营时长已接近5年，是中国较早的P2P网贷平台之一。公司依托大型风投背景，2014年6月获得汉鼎宇佑集体和盛大资本亿元人民币A轮融资，2014年12月获得浙商创投A+轮投资，资本实力强。截止3月，微贷网已有注册用户（投资者）103万，交易额达288.45亿；借款人14万，贷款金额41亿。

作为一家运营近5年的老平台，微贷网存在以下几点问题：一、平台风控能力差，官网未公布任何创始团队/管理团队信息，公司实际控制人经营管理能力无从知晓；二、信息披露不充分，对车辆抵押估值的进行和审核资料未进行公示，也没有披露机动车行驶保证单等车辆质押的关键信息；其次对账务详情中的部分信息保密，如账户总额、可用余额等；三、微贷网无第三方资金托管，投资人直接充值到公司账户，投资人在平台上投资全为自动标，存在资金站岗嫌疑；风险金无法实时查询，偿债能力存在较大隐患。四、涉嫌暴力追债及私自过户客户车辆。

通过对微贷网平台的分析，可以从以下几个层面对网络借贷平台进行进一步规范。

设置准入门槛 P2P信息平台分析具有很强专业性，因此从事P2P平台的高管人员要具备一定的金融知识和监管经验，并通过一定的背景审查。同时，通过建立严格的准入机制，明确行业定位，将P2P网络借贷平台规范化。

二、完善信贷体系 目前信贷审核一般通过网络线上审核材料扫描件，难以保证送审材料真实性。因此，需要加强网络借贷平台的信贷审核及内部风险控制，将网络信贷的的有关信息纳入到征信系统中，建立数据库，对信贷平台开发数据库，降低坏账风险。在征信应用时，还应该加强对个人的隐私保护，避免非法泄露信息给借贷双方带来重大损失。

三、建立公开化的披露制度 监管部门可以通过建立公开化的信息披露制度使P2P行业的监管规范化，要求微贷网公司定期向监管部门报告自身财务状况以及运营状况，包括P2P网贷平台借贷资金记录、资金池中资金及坏账率等，并将信息公开化透明化，展示给投资人和社会公众，给借贷双方详细的信息数据。

四、资金安全监管 P2P网络借贷平台作为信息中介平台，应建立严格的资金管理制度，使客户的资金与投资者的资金完全隔离，从而使客户的资金得到更好的保障，杜绝擅自挪用投资者资金、非法洗钱等情况出现。因此，P2P平台应把客户资金交由独立的银行托管，并和第三方支付平台合作，由第三方支付平台进行投资者资金投放的收取和资金需求者获得借款的支付，而P2P平台不得参与资金的支出和收取。

五、设立针对性的P2P监管单位 就我国P2P网贷平台目前发展状况而言，对其设立针对性的监管单位是监管P2P行业的有效措施之一。监管部门可以通过建立风险防范机制，加大对P2P行业的监管力度，从源头防范P2P网贷平台带来的系统性风险。

二、范文提纲

一 P2P网络借贷平台的发展概况

P2P网络借贷平台在国外的发展

P2P网络借贷平台在国内的发展

二 国内P2P网络借贷现状

（一）发展P2P网络借贷的积极作用

（二）P2P网络借贷的风险分析

1.利用高息收揽资金，投资风险巨大

2.出借人利用信用卡套现借贷严重

3.P2P行业欺诈现象严重

4.给犯罪份子提供洗钱空间

••

三 完善P2P网络借贷监管制度和监管体系的建议

••••（一）P2P网络借贷监管的必要性

      1.法律缺失与监管空白 

      2.个人信用风险难以控制

      3.平台风控能力弱

（二）国外P2P网络借贷监管制度对中国的借鉴意义

1.英国的立法和自律规章共同构成P2P监管法规体系

2.美国P2P行业监管基于现有监管法律分头监管

3.英美P2P行业监管对比：独立监管和职能监管

4.英美P2P监管体系对我国的启示

（三）完善监管规范化机制

1.加快立法监管进程，成立行业自律组织

2.深入开展客户身份识别

3.加强网络借贷平台系统建设

4.建立多层次的监管体系

三、参考文献

[1]贲圣林，英美P2P行业监管经验对中国互联网金融的借鉴意义[J].探索与争鸣，2014（12）：27-29

[2]黄震，邓建鹏，熊明，任一奇，乔宇涵，英美P2P监管体系比较与我国P2P监管思路研究[J].金融监管研究，2014（10）：45-58

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