浅析P2P网贷平台监管的必要性与规范化机制_开题报告

国内P2P网贷平台的背景

从改革开放至今，中国的金融业务一直被国家管制，特别是银行机构从国有银行到商业银行无不受制于国家的严格管制，政策倾向的无竞争环境导致传统的金融组织规模庞大，规模庞大，信贷规模受到限制。由于预防风险的管制，传统银行流动性不强，利率无法市场化，借贷资金流通缓慢，申请门槛高，需求远远高于供给，占中国企业99%的中小微企业因为没有大型企业和国企完善的内部结构，健全的财务制度，而且没有必要的抵押物，从而很难通过银行审批，最终倒闭。中小企业融资难的问题一直是制约我国经济发展的瓶颈，为了满足中小企业的融资需求，孕育而生了各种商会钱庄，典当行，小额贷公司，私募，基金，弥补传统银行无法提供的流动性，然而银行的资金成本在10%左右，而中小微企业从民间资本拆借的资金成本高达40%，这无疑严重剥削了中小微企业的利润，大大打击了创业者的积极性。

国内P2P网贷平台的现状

国内P2P网贷平台发展相对缓慢，2007年6月，中国第一个P2P网贷平台拍拍贷成立，自此以后，国内P2P网贷平台便如雨后春笋般大规模兴起，但是由于缺乏运营经验，只能借鉴国外的网贷平台模式，经过几年的不断摸索和尝试，一些领军平台开始做大做强，经营模式逐渐成熟，我们比较熟悉的，运行比较完善的有拍拍贷，陆金所等。当前P2P行业发展迅速，形成了一定得规模，已经成为中小微企业的主要融资方式，但与此同时也逐渐暴露出平台及其法律环境等方面的缺陷。中国银监会在2011年发布了《总过银监会办公厅关于人人贷风险提示的通知》揭示了人人贷中介服务的十大风险，从此P2P网袋平台的风险问题也受到广泛的关注，风险控制僵尸P2P网贷平台竞争的优势，也是持续发展的必要前提。

国内P2P网贷平台的现有模式

  拍拍贷模式。拍拍贷是国内较为典型的 P2P 在线信贷平 台，于 2007 年在上海成立。拍拍贷主要是借鉴 Prosper 模式，采用 竞标方式来实现在线借贷过程。利率取决于借款人和竞标人供需 市场，网站利润来自服务费。 拍拍贷在风险控制方面有两大特点: 一是要求借款人按月还 本付息。这样，不仅借款人的还款压力小，而且出借人的款项风险 也比较小。另外，平台引入了社会化因素审核信用。借款人的身 份证、户口本、结婚证、学历证明等都可以纳入信用审核。拍拍贷 认为网络社区、用户网上的朋友圈也是其信用等级系统的重要部 分，网络活跃度越高，借款人的信用也就越高。这样，网路活跃度 和用户个人身份、银行信用度、财务能力等一起构成了一整套信用 评价系统。 拍拍贷对借款人不要求提供抵押，对出借人也不承担担保责 任。拍拍贷只是见证出借人和借款人之间的自行交易。因此，这 种形式对出借人有很大的风险。但由于拍拍贷的中标利率通常很 高，对于出借人有很大的诱惑，所以拍拍贷这一形式在短期内还是 可行的。 

、宜信模式。宜信为借款人提供小额信用贷款服务，同拍拍 贷一样，也是无抵押和担保即可获得现金贷款。宜信主要为工薪 族、大学生、私营业主和农户等客户提供小额贷款。在这一模式 中，宜信创新出“P2P 信贷助农平台”，通过个人对个人的民间借贷实现信贷助农扶贫，出借人和宜信均不以盈利为目的，只收取极低的利息和管理费，以此来实现公益性和商业化的完美结合。

3、齐放模式。这一模式具有很强的公益色彩，主要是针对能 交学费但需要参加大学之外教育培训和投资的学生提供的借款平 台。为了避免资金风险，现在齐放的助学对象主要来自合作高校 的学生。这一模式要求大学生借款人必须通过网站的身份证认 证、银行账号认证、移动电话认证等，填写学校、班级、家庭住址和 父母的身份证，审核通过后，款项会通过学生所在学校的账户发给 借款学生，通过这样来防范借款风险。另外一方面，齐放也与培训 机构和企业展开合作，帮助大学生解决就业问题。 对于风险的控制，齐放网主要从分散贷款和加强审查的严格 性两方面来着手。 齐放的盈利模式和运营模式也是复合中介型，但同时又带有 一定的公益色彩，这点与国外的 Kiva 模式相类似

二、范文提纲

一P2P网络借贷的概念和特征

（一）P2P网络借贷的概念和产生背景

（二）P2P网络借贷的特征

1直接透明

2信用选择性

3风险分散

4借贷双方的广泛性

5门楷低，灵活性提高

二 国内P2P网络借贷的运作模式

三以山东民间借贷为例说明P2P网络借贷平台中存在的问题

1 从事件发生类型分析

2从注册资金规模分析

3从运营期限分布分析

四以山东民间借贷为例说明P2P网络借贷平台问题出现的原因

1宏观环境的变化加大了网贷行业的生存压力

2网贷行业面临的竞争进一步加剧

3 网贷行业普遍缺乏风控意识

五P2P网络借贷平台监管的规范化机制建议

1完善网贷平台的有关立法

2构建多层次的监管体系

三、参考文献

（10篇以上）

 [1]  马运全，P2P网络借贷的发展、风险与行为矫正，微型金融研究，2012

[2]  管大飚，我国P2P网络借贷发展存在的风险及其监管对策，台湾农业搜索，2012（5）

[3]  王继晖，李成．网络借贷模式下洗钱风险分析及应对，金融与经济，2011（9）

[4]  钱金叶，中国P2P网络借贷的发展现状及前景，金融论坛，2011

[5]  张娜,在线借贷研究评述,经营管理者，2010（8）

  [6]何一峰，江翔宇．准金融机构监管现状、问题及对策初探[J]．上海保险［J］，2011（6）：8-10．

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[11]张素华．网络银行风险监管法律问题研究[M]．武汉：武汉大学出版社，2004.12：211

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［ 213］辛宪． P2P 运营模式探微［ J］ ． 商业研究． ， 2009( 7) 

［ 14］张娜． P2P 在线借贷研究评述［ J］ ． 经营管理者， 2010( 8)