关于小额贷款公司的可持续发展研究—以浙江省为例_开题报告

（一）国内研究现状

  小额贷款公司作为农村金融制度的创新，子2005年商业性的小额贷款公司发展之后，至今已有5年之久了。小额贷款公司的发展对解决“三农”问题，对缓解农村资金短缺、支持农村金融建设、发展农村经济、扶持小微企业、改善农民生活等方面有巨大的促进作用。

结合试点中小额贷款公司发展中遇到的障碍展开。在2009年4月笔者进行选题过程中，在期刊网中以“小额贷款公司”作为关键词输入后仅得到27个搜索结果，其中1篇收录于中国重要会议范文全文数据库，26篇收录于中国期刊全文数据库，中国优秀硕士学位范文全文数据库及中国博士学位范文全文数据库中均无相关文章。可见，国内学界对小额贷款公司的研究起步较晚、研究成果较少，还未形成系统化理论。然而，国内对小额信贷的研究却取得了一定的成果，形成了相对成熟的理论体系。我国对小额信贷进行推广的时间并不长（1994年小额信贷作为国际组织推荐的一种扶贫方式被引进中国），到1998年年底，仅联合国在华援助的小额信贷项目资金就达到300万美元，涉及43个贫困县。

2004年，小额信贷在中央一号文件中被明确提出，并由此引发了关于小额信贷理论和实践的论证。小额贷款公司，是以小额贷款业务为主要经营范围的有限责任公司或股份有限公司。因此，研究小额贷款公司，可以在国内对小额信贷的研究基础上进行。著名经济学家茅于轼先生认为：“农村金融体系存在的最大问题是政府管制，而最有效地解决途径是对农村金融体系的普遍放开，给“地下金融”合法化地位，让合理的地下金融转为地上金融，从而促进农村经济的发展。”[1]61

除此之外国内学者从不同方面探索小额贷款公司的可持续发展之路，如小额贷款的风险控制方面，周忠明周忠明在《小额信贷的风险控制》中，将小额信贷的风险归纳为以下四个方面：（1）小额贷款项目的管理缺乏严格的责任制；2）小额贷款的使用缺乏有效的约束机制；（3）小额贷款的回收缺乏可靠的保障机制；（4）小额贷款的运作缺少有效的补偿机制。并提出了从根本上制约和化解小额贷款风险的措施：（1）建立以农村信用社为主体、非政府组织等机构为补充的组织体系；（2）根据中国农户信贷资金需求的多层次结构确定小额贷款扶贫的对象；（3）坚持小额贷款的市场运作；（4）运用相应的财政政策以降低小额贷款的风险；（5）建立农业重大自然灾害风险补偿机制。[2]53

任常青在《中国非政府组织小额信贷机构制度安排的症结与出路》一文中对我国非政府组织小额信贷机构的操作模式提出了建议，一种模式是通过吸收私人资本或商业资本改善非政府组织小额信贷的治理结构，培育商业化的小额信贷机构，这是小额信贷的发展趋势，也是小额信贷可持续发展的必然归宿；另一种模式是通过重组、联合的方式建立独立的、专业化的非政府组织小额信贷。[2]86

小额贷款的性质无疑决定了其余新农村建设的发展，减缓贫困问题扯上关系，朱元倩、汪文隽在《探索中国的“格莱珉”之路》中谈到，当前，贫富差距悬殊、城乡发展不平衡是我国社会面临的主要问题。焦瑾璞和杨骏合著的《小额信贷和农村金融》中充分肯定小额信贷在我国建设社会主义新农村，努力构建社会主义和谐社会中发挥的“鳃鱼效应”。他们认为，小额信贷组织和正规金融部门相比，其优势在于利用地缘、血缘、人缘、亲缘的因素建立起来的信贷关系，这种机构可以有效地克服信息不对称问题，而且拥有灵活的借贷条件，恰好地适应了农村个体经济和小规模农业经营对资金需求小而分散的特点，既能为农村、农民及农村和中小企业提供良好的金融服务，又有利于打破农村信用社垄断农村金融市场的格局，增强农村金融市场的竞争活力，促进农村金融体系的良性发展。

对于小额贷款公司的可持续发展，国内学者也做了相关的研究，如：杨速炎（2007）认为小额贷款公司发展面临的制约因素主要是：缺乏明确的监管主体、薄弱的风险控制意识、严重的资金短缺。这些因素将导致小额贷款公司的发展充满变数。

国外研究现状

    小额信贷发展在1990年代得到发展中国家的广泛认同,新的农村金融体系成为世界银行和国际捐赠机构的政策框架。20世界70年代孟加拉国著名经济学家穆罕默德·尤努斯教授的小额贷款实验是小额贷款的起源，其针对穷人很难获得银行贷款摆脱贫穷现状的问题，成立了以互助为目的的组织，这是最初的一种小额贷款模式。国际主流观点认为,各种模式的小额信贷包含两个基本层次的含义:一是大量为低收入(尤其是贫困户)人口提供金融服务;二是保证小额信贷机构自身的生存与发展。。Khandker(1999)研究了农村金融发展与贫困减少的关系,认为小额信贷对农村经济增长具有推动作用。安东尼·桑德斯和玛西娅·米伦·科尼特在FinancialMarketsandInstitutions一书中，提到：“金融公司的主要作用是向个人和商业贷款企业提供贷款。金融公司提供的服务包括消费贷款、和抵押融资。金融公司的部分贷款（比如商业贷款和汽车贷款）人的信息及创业规划，然后贷款给那些能够打动他们的人。[1]70 所以，小额贷款的出现无疑要与减缓贫困这个国际问题接轨，国外学者们对于小额贷款与减缓贫困的研究为我们研究小额贷款的可持续发展提供了相对明确的发展方向。

   小额贷款公司可持续性发展必然缺少不了关注贫困问题。Zeller(1998)等认为管理良好与创新的小额贷款模式关注贫困问题。农村生活贫穷的人需要获得小额信贷和小额融资,以此提高他们增加收入、积聚资产并在困难时期减少/脆弱性的能力;农村小额信贷组织是解决贫困问题的有效工具,包容性的经济部门能够实现发展目标,市场化的方式可以获得可持续性发展。要减少和消除贫困、缩小贫富差距,政府除了要扩大公共金融覆盖农村的范围、建立健全财政支农稳定增长机制外,对贫困人口提供稳定的贷款渠道更能影响生产和投资决策,因而多元化、市场化的小额信贷组织能够为贫困人口提供一条重要的融资通道。

   当然，关注贫困问题与小额信贷自身的发展还是存在一定的矛盾点。英国学者Martin对小额信贷做出了如下评论：“尽管绝大多数的小额信贷都承诺减缓贫困这个目标，但它们面临着不断增加的压力。压力来自三个方面：第一，它们需要增加以扩大覆盖面，但不等同于覆盖贫困人口；第二，它们需要增长实现操作的规模经济，以实现金融自负盈亏的目标；第三，捐赠者的资金非常有限，为了增长需要得到商业资金。”所以，小额贷款的可持续发展不仅仅是减缓贫困这个目标，而在于克服压力实现操作。

（三） 总结

  在研究了国内外各学者对小额信贷及小额贷款公司的分析后，我们发现虽然每位学者都有各自不同的表述，但他们对小额信贷的特点与本质的理解是一样的，基本都是抓住“小额、中低收入、信贷、扶贫”等关键词。都关注小额贷款的可持性发展，但是对于发展过程中存在的问题及解决方案还需要从各方面进行更多的探索。因此我觉得小额贷款公司的可持续发展研究显得更加有价值。希望能在已有的基础上，从小额贷款公司的发展现状及趋势出发，发现问题，并提出相应的对策，促进小额贷款的可持续发展。

二、范文提纲

1 浙江省小额贷款公司发展概述

1.1浙江省小额贷款公司发展历程及现状

1.2浙江省小额贷款公司发展趋势

1.3浙江省小额贷款公司的优势分析

2 浙江省小额贷款公司存在的问题

2.1法律地位不明确，税负与经营成本过高

2.2 后续资金不够充足

2.3管理水平不高，风险控制存在隐患。

2.4 金融市场不规范，投资担保公司违规运行挤占小额贷款公司生存空间。

2.5 前景不明朗，缺乏长期的经营战略。

    3 浙江省小额贷款公司的可持续发展对策

3.1 明确小额贷款公司的法律地位

3.2 实现小额贷款公司资金来源的多元化

3.3 健全内控制度以降低运营风险

3.4 规范金融市场中投资担保公司运营

3.5 加快推进小额贷款公司接入央行征信系统

3.6用市场化手段引导小额贷款公司坚持服务“三农”功能定位

 三、参考文献

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