农村小额贷款的发展_开题报告

一、文献综述

从国际流行观点定义，小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。小额贷款是以个人或企业为核心的综合消费贷款，小额贷款是微笑贷在技术上的延伸。小额贷款在中国主要服务于三农中小企业。中国引入小额贷款后，在其发展中遇到不少问题，如何根据中国的特点让小额贷款有更好的发展前景，解决发展中出现的问题，并在为农村发展做出贡献的同时，为小额贷款的发展提供保障。

国内研究现状

    2008年5月4日，中国银行业监督管理委员会和中国人民银行共同提出了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，要求有配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业，农民和农村经济发展，支持社会主义农村建设。随着政府鼓励民间资金和海外资金进入小额贷款领域的相关政策的出台。中国各地呈现出小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社、等新型农村小额贷款机构相继成立并开展小额贷款项目的良好局面。

在小额贷款发展中著名经济学家茅于轼先生,以私人资本的运作方式在山西省龙水头村从事小额贷款扶贫的工作始于1993年，开始探索中国的小额贷款之路。然而他从事的小额贷款公司业务范围中包含了吸收存款，与《关于小额贷款公司试点的指导意见》中“只贷不存”的规定不同。茅于轼小额贷款公司的信贷制度与“格莱珉”的信贷制度不同，其是一次性还清(而非分期还款)。不用小组开会，也不需要小组成员之间相互提醒、相互监督；公司的管理人员在还款期限截止前一个月通知借款人还款期限将至。这种方法比“格莱珉”模式简单；不仅提高了运作效率；而且增加了资本的灵活性，但是，风险也随之而来。茅于轼主张，以私人资本来运营小额贷款公司，中国的小额贷款除了经验不足外，还有所有权不明确等问题，应该把所有权让渡给私人资本(而非政府)。农村金融体系存在的最大问题是政府管制，而最有效地解决途径是对农村金融体系的普遍放开， 给“地下金融”合法化地位，让合理的地下金融转为地上金融，从而促进农村经济的发展。

“中国小额贷款之父”杜晓山认为，目前我国的小额贷款业务大都是政策的产物，完善小额贷款业务发展是我国小额贷款得以顺利发展的关键。汤敏博士认为从全世界的经验和过去十多年来在中国小额贷款的发展经验角度出发，即使特殊的人群也有市场，也能贷好款，也能用好款，而且还能还好款，它是一个特殊的人群，一个特殊的市场，需要一些特殊的方式来解决这就是中国农村小额贷款。

周忠明在《小额信贷的风险控制》中，将小额信贷的风险归纳为以下四个方面：（1）小额贷款项目的管理缺乏严格的责任制；（2）小额贷款的使用缺乏有效的约束机制；（3）小额贷款的回收缺乏可靠的保障机制；（4）小额贷款的运作缺少有效的补偿机制。并提出了从根本上制约和化解小额贷款风险的措施：（1）建立以农村信用社为主体、非政府组织等机构为补充的组织体系；（2）根据中国农户信贷资金需求的多层次结构确定小额贷款扶贫的对象；（3）坚持小额贷款的市场运作；(4) 运用相应的财政政策以降低小额贷款的风险；（5）建立农业重大自然灾害风险补偿机制。

    杨泽平认为中国地理、经济、社会环境和国外有着很大的区别所以要充分地结合自身的特点来制定发展战略。石俊志教授认为我国不能照搬国外小额信贷的发展模式，以借款者未来劳动抵押作为还款保障，以政府提供未来劳动机会优先权的承诺作为借款条件，将是促进我国小额信贷持续发展的关键。唐高原在对印度小额贷款发展现状和经验研究周，认为我国可以借鉴印度的发展经验，从教训和成功中获得启示。

朱元倩、汪文隽在《探索中国的“格莱珉”之路》中谈到，当前，贫富差距悬殊、城乡发展不平衡是我国社会面临的主要问题。虽然商业银行以利润最大化为经营目标，信贷资金向高利润行业流动，银行“攀富”本无可厚非，但是我国 1亿人口中有9亿农民，他们旺盛的贷款需求和希望脱贫致富的现状，决定了我国更需要专门服务于穷人、为穷人贷款的“尤努斯”式银行家和“格莱珉”式银行。只有穷人富裕了，农村发展了，我国缩小贫富差距，构建和谐社会的目标才能成为现实。格莱珉式银行在我国运作具有以下风险：（1）如何在流动社会中确定一个相对封闭的熟人环境，将是其在我国能否成功的关键，（2）如何制定政策法规，既支持其合法性，又能防止其变成民间融资的代名词。（3）如何建立一套适合中国农民的运作机制；（4）该类银行建立初期可能入不敷出，国家和财团是否能够为其正常运行提供支持，是其长期发展的关键。

（二）国外研究现状

•    Jonathan M orduch (2005)在The Economics of M icrofinance中认为小额信贷是一些具有巨大影响力的小思想的集合。19世纪70年代，穆罕默德开始向当地村民提供小额贷款之初，他自己也不明确小额信贷的发展方向。当时国有银行为股东提供信用贷款，却以无效、破产告终，尤努斯却坚信他的穷人客户们将会偿还他的信用贷款，到2002年年底，他已经拥有6500万客户。尤努斯“乡村银行” 的提倡者认为这不仅仅是银行业的运动，也是脱贫致富及社会变化方面的革命。

    孟加拉乡村银行创始人—穆罕默德尤努斯博士认为：如果不可以接受存款，捐款用光就无以为继。可贷可存，是他所创建的格莱珉银行可持续发展的关键。

二、范文提纲

一、小额贷款的概念

（一）小额贷款的种类

（二）小额贷款的特征

二、小额贷款的发展现状

（一）小额贷款的发展

（二）小额贷款发展存在的问题

三、国外农村小额贷款发展模式

（一）各国发展模式

（二）各国发展模式的特点

三、农村小额贷款的发展对策建议

（一）借款人

（二）借款机构

（三）宏观因素

三、参考文献

（10篇以上）

著作：

[1]潘姿吟.格莱珉乡村银行对中国农村小额贷款的启示[J] 上海华东师范2017

[2]茅于轼.小额贷款机构的所有权[J].农村金融研究2008（2）

[3]王晓静.农村小额信贷发展策略研究[j].改革与战略，2009.11 

[4]宋丽萍.我国农村小额信贷市场发展困境及对策[J].乡镇经济,2009.12.

[5]杨泽平.品味我国小额信用贷款成长之路[J].科技创业.2009（23）

[6]石俊志.小额信贷发展模式的国际比较及其对我国的启示[J]国际金融研究.2007（10）

[7]唐高原.品味我国小额信贷成长之路[J]科技创业2009（23）

[8]李广众中国农村金融风险若干问题研究[M]. 中国社会科学出版社, 2011

[9]乐云.中国农村小额信贷研究[J].大众商务,2009.

[10]郑玉凤.我国农村信用社小额信贷业务的运作管理研究[D].山西财经大学 2012

[11]刘如松.农村小额贷款风险管理探析[J];财经界 2010（07）

[12]王晓青.我国农村转型期农户小额信贷行为研究[M]. 经济科学出版社,2012