农村小额信贷现状分析及发展问题研究_开题报告

文献综述

研究意义、预期目标

    融资困难是农村发展的最大瓶颈。作为农村金融的创新成果，小额信贷为农村经济的发展做出冷重要的贡献。自出现以来在世界各地特别是发展中国家和地区逐渐推广并获得了广泛发展。小额信贷的实践模式及成功经验对我国的小额信贷发展具有重要的启示。但将其引入中国后，由于地理、经济、社会环境和国外有着很大的区别，产生了不少问题。2009年3月，温家宝总理在政府工作中指出，今后要优化信贷结构，加大对“三农”的金融支持。这充分显示了政府对“三农”问题，特别是对农村信贷融资问题的关注。在这样的背景下，研究农村小额信贷具有重要的现实意义。如何根据中国自身的特点来使小额信贷获得更好的发展，在为农村发展做出贡献的同时，提供小额贷款的机构也获得发展，是本次研究的最终目标

国内外研究现状

国外研究

    Beatriz Armendariz, Jonathan Morduch(2005)认为，当信息不对称的时候商业资金必将向信号作用明显的又是企业和地区集中。而贫困地区本身资金动员能力较差，加上在要素市场配置上所处于战略劣势地位，必将进一步加大贫困地区和发展地区的差距，揭示了NGO小额信贷机构本身的无效率和缺乏创造性，以及商业化信贷的必然。孟加拉乡村银行创始人——穆罕穆德·尤努斯博士（2007），认为：如果不可以接受存款，捐款用光就无以为继。可贷可存，是他所创建的格莱珉银行可持续发展的关键。

国内研究

    在对于小额贷款发展的国内研究中，中国“小额信贷之父”杜晓山（2005）认为，目前我国的小额信贷业务大都是政策催生的产物，完善小额信贷业务发展是我国小额信用贷款实现可持续发展的关键。汤敏博士（2008）从全世界的经验和过去十多年来在中国开展的小额贷款的经验角度出发，认为即使是特殊的人群也有市场，也能贷好款，也能用好款。而且还能还好款。它是一个特殊的人群，一个特殊的市场，需要一些特殊的方式来解决。这就是农村小额信贷。

在比较国内遇国外的小额贷款发展的研究中，杨泽平（2009）认为中国地理、经济、社会环境和国外有着很大的区别，所以要充分地结合自身特点来制定发展战略。石俊志教授（2007）认为我国不能照搬国外小额信贷的发展模式，比如孟加拉模式中多人联保自治机制效果很明显，而在我国却难以有效执行。鉴于穷人的劳动能力是其最重要且有保障的资源，因此以借款者未来劳动抵押作为还款保障，以政府提供未来劳动机会优先权的承诺作为借款条件，将是促进我国小额信贷持续发展的关键所在。唐高原（2009）认为我国可以参考印度的发展经验，借鉴印度银行和自助小组各连接项目的运作模式的成功，从中获得启示，根据我国实际情况，建立有中国特色的小额信贷体系。

在对我国农村小额贷款存在的问题的研究中，姜伟博士（2009）认为，农村信用社不能广泛吸收更多的社会闲散资金，造成小额农贷资金供给渠道狭窄，而且长期以来，农村信用社承担着涉农资金政策性投入，没有相应的弥补途径，更未能享受到相应的资金组织和财政税收等优惠政策。支农义务遇政策性扶持的不对等，制约了小额农贷的可持续发展，挫伤了信用社的支农积极性，削弱了信用社的支农后劲。刘云（2009）认为我国现行的小额贷款模式存在持续性发展能力薄弱的问题，国语注重对农村极度贫困的弱势群体的帮助，扶贫到户，而忽略了对模式本身的长期可持续发展的培养。这种“输血”式的小额信贷，或许可以解决一时的燃眉之急，但从长远角度来讲，既不能很好的激发受惠农民脱贫致富的积极性，也增加了资金回收的负担。

在针对存在的问题的对策研究上，曲淑敏（2008）认为，应该通过完成产业结构改革明确信用社的法人性质、提高管理队伍素质、转变经营理念和管理方式，从而加快农村信用社改革，充分发挥农村信用社小额信贷的主体作用。贾峤（2008）认为，改善小额信贷外部环境，完善小额信贷的运行机制，培育小额信贷机构可持续经营能力，都将对实现中国农村小额信贷的发展具有重要作用。单巧珍（2009）认为，在农村小额信贷中引进商业担保和保险是完善我国农村金融服务体系的重要环节。此外，建立专门的农村小额信贷自己批发机构、提供专门的小额信贷咨询及技术服务类机构对于加强我国农村金融服务体系，促进农村小额贷款持续发展有重要意义。

总结

国内外的学者都对小额贷款做了比较全面详细的研究。小额贷款自出现以来，在世界各地特别是发展中国家和地区逐渐推广并获得了广泛发展。近年来，小额信贷也在我国不断产生和发展，但其发展的持续性却面临越来越多的问题。结合国外的成功经验及我国实情，有存有贷，消除金融市场垄断，拓宽小额农贷资金供给渠道，充分利用政府政策支持，建立良好的法律法规体系，完善我国农村金融服务体系，是使得小额信贷业务在我国各机构实现可持续发展的大势所趋。

二、范文提纲

一、我国农村小额信贷现状

二、我国农村小额信贷发展问题研究

（一）我国新型农村金融机构发展中存在的问题

1.运营成本高、融资渠道狭窄、收益偏低，风险大

2人才需求缺口大

3.政府扶持力度较小

发展我国农村小额信贷中存在的问题

1. 外部环境限制小额信贷的发展

2.小额信贷自身也存在许多阻碍因素

3.我国农村小额信贷运行存在问题

（三）从国外经验看我国当前农村小额信贷问题

1我国应吸收国外小额信贷的成功经验

2我国应吸收国外小额贷款的失败教训

农村小额贷款发展的几点建议

三、参考文献

（10篇以上）

［1］杨泽平  品味我国小额信用贷款成长之路  科技创业  2009（23）

［2］唐高原  印度小额信贷发展及其对中国的启示  南亚研究季刊  2009（02）

［3］刘云  浅析新时期农村小额信贷问题  老区建设  2009（06）

［4］单巧珍  我国农村小额信贷问题和对策研究  现代商贸工业  2009（05）

［5］姜伟  我国农村小额信贷存在的问题及对策  会计之友  2009（02）

［6］曲淑敏  农村信用社小额贷款发展问题研究  山东农业大学  2008

［7］贾峤  中国农村小额信贷发展问题研究  沈阳农业大学  2008

［8］汤敏  如何解决贫困地区与贫困农户的贷款问题  中国农村信用合作 2008（01）

［9］石俊志  小额信贷发展模式的国际比较及其对我国的启示  国际金融研究  2007（10）

［10］杜晓山  印度小额信贷的发展及借鉴  现代经济探讨 2005（05）

［11］Muhammad Yuns  CREATING A WORLD WITHOUT POVERTY:Social Business and the Future of Capitalism   America:Public Affairs  2008

［12］Beatriz Armendariz  Jonathan Morduch  The Economics of Microfinance  America:The MIT Press  2005