大学生个人小额贷款存在的问题及改善对策_开题报告

摘要：大学生小额贷款刚刚兴起，目前正在飞速发展，随着各大小金融机构竞争加剧，大学生市场作为金融机构利润来源的重要领域之一，且由于大学生群体的特殊性及其所具有的潜在价值，占领该市场对金融机构有着深远意义。但国内外目前关于大学生小额贷款的文献有限，故，本次范文把大学生超前消费对于消费的影响的相关范文，大学生信用卡对消费的影响的相关范文，作为参考。

一、大学生超前消费的动机

大学生是没有稳定收入来源的社会群体，绝大部分大学生的生活来源来自父母，小额贷款鼓励超前消费的特性和大学生群体本身收入的局限性形成了鲜明的冲突。

叶序华（2009）认为，临时应急功能是大学生办理信用卡的一个较为重要的动机，相当一部分大学生表示信用卡在他们经济拮据时可以帮助他们度过难关，因办理信用卡以备不时之需也是明智的选择。而杨萧伊（2007）则是从大学生这一特殊群体本身的特点出发，认为大学生办信用卡更是一种尝试与体验，信用卡具有时尚性，它不仅仅是一种消费手段和方式，也是一种消费符号，是时尚和身份的象征。叶序华（2009）认为，绝大多数大学生是出于便捷携带与支付功能办理信用卡的，这也正是信用卡成为新型支付工具吸引消费者的优势所在但是，通过透支进行超前消费及提高自身理财能力并非重要的初始原因。

二、大学生信用市场上存在的问题

赵阳（2009）提出，大学生在收入方面，除了父母等提供的生活费外，基本上没有其他固定的收入。他们消费的多少主要取决于父母提供的生活费用。而同时大学生消费又具备结构多元化，消费时尚化的特点。一部分学生在盲目消费后，难以保证其自身信用状况，使自己和金融机构陷入两难的境地。观念的匮乏和信用意识的不到位以及还款能力较低，是造成一系列矛盾的关键因素。赵宇梓（2007）则认为，应该理性的看呆大学生办理信用卡，而且大部分学生的信用很好，所以应该本着信任和引导的角度看待现在大学生的信用。不过，在积极引导的同时，也不能忽视一些客观存在的隐忧。

三、贷款金融机构对大学生的信用的风险管理

王旻（2009）提出，应该进一步加强识别、计量、预警和控制各类风险的方法、手段、组建科学的信用账户管理平台和高效的风险作业生产平台，构建信用账户风险等级评价体系、促进审慎经营，建立完善大学生风险评估体系，进行详细的资信调查，切实加强对还款能力的审核，审慎选择借贷对象。王林（2009）提出，可以借助家庭、学校、社会的力量从根本上规避风险。从法律角度来说，对于具有完全民事行为能力的子女所欠债务，家庭其他成员无代为偿还欠款的义务。但是，要从根本上解决问题，家庭应做好对子女的教育和引导，同时还需监管部门督促发卡行合理授信，更需要全社会共同培养年轻人合理、节约、量入为出的消费观念。

四、对大学生信用卡消费的建议

陆星蕾（2009）提出，面对营销人员的鼓动和游说，我们要学会理性办卡，选择与自己消费结构、消费能力、消费方式和行为相适应的金融机构办卡，要了解和学习信用卡的基本知识，加强信用观念。充分利用信用卡给大学生活带来的种种便利，要养成良好的消费习惯，形成良好的还款记录，有利于金融机构评估你的信用等级，有利于今后人生的发展。安洋（2009）认为，大学生信用卡市场的成心不但是指作为持卡人的大学生要有成心，而且也包括作为发卡行的商业银行也要有诚信，他认为发卡行的诚信主要体现在：一方面，要明确大学生信用卡发卡标准，不诱导不适合使用信用卡的大学生申请信用卡。在信用卡的营销阶段，明确使用者的硬性标准。在信用卡中心进行审核时，争取联系到家庭并取得父母的许可。这样做，既可以使发卡行对持卡者潜在风险进行合理评估，也可以让持卡者父母适当进行消费引导，帮助大学生持卡者树立良好的用卡习惯；另一方面，做好大学生使用信用卡的培训工作。

五、关于大学生信用卡的实证分析

陈竹韵（2007）通过对商业银行发卡现状和大学生办卡目的的调查分析了浙江省大学生信用卡市场的现状，进而分析了大学生信用卡存在的问题，包括使用效率低、理财知识缺乏、个别卡奴透支严重。提出了加强用卡知识的宣传、完善信用卡服务体系加强信用卡透支管理等解决对策。李姣骄（2007）以北京市海淀区学院路各高校为例阐述了信用卡市场的发展背景，从大学生信用卡的属性与特征、学生持卡及使用状况、发卡行所采取的主要的银行卡营销方式等方面分析了北京市信用卡市场的发展现状。在调查分析过程中发现市场虽已初步形成并迅速发展，但基础薄弱和过渡扩张也引发了众多问题，进而提出要想取得信用卡市场的长足发展，发卡行和持卡人两方面都要有所改进。刘冰（2007）则以武汉地区高校为例对大学生信用卡的诚信市场进行了市政调研及分析。通过对大学生平均消费能力（经济来源）、消费结构、消费观念的实证分析，来说明发卡行着力发展高校客户群的原因及条件，进而分析其发展高校大学生信用卡市场所面临的困境，提出突破困境的一系列建议。

二、范文提纲

引言：小额贷款在大学生校园市场的现状及发展趋势

一、国内外小额贷款发展现状

（一）国外小额贷款发展历史及模式

（二）国内小额贷款发展现状

二、针对大学生信贷的小额贷款公司运行机制

（一）大学生市场潜力探究

（二）小额贷款各方的运行关系

三、小额贷款在大学生校园发展中存在的主要问题

  （一）小额贷款公司的资金问题

  （二）小额贷款公司的信誉问题

  （三）大学生消费行为和收入对小额贷款发展的影响

四、小额贷款在大学生校园市场的发展对策

（一）加强与校方的沟通与交流，获得校方的支持与认可

（二）充分利用资源，建立商业链，解决小额贷款企业发展难题

（三）多措并举扩大宣传力度，提高大学生对小额贷款的认可度

三、参考文献

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[4]共青团中央城市青年工作部.城市青年创业小额贷款知识手册[M]. 人民出版社，2010

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[6]张磊.大学生如何获取国家助学贷款[M]. 法律出版社 ，2007

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[10] 杨萧伊.大学生信贷消费调查[J].  创造. 2006(11)