农村小额贷款监管法律实施问题研究_开题报告

1976年，孟加拉格莱珉银行开展了小额贷款，这是一种针对穷人，进行扶贫帮困的贷款业务。1994年，我国引入了小额贷款并进行试点，经过二十年的发展，小额贷款已经被证明是一种解决贫困的有效途径，在改善农村贫困，促进农村经济发展方面发挥着重要的作用，为农村经济的发展提供了资金保障，随着我国对农村的大力扶持，使得农村经济的得到快速发展。在乡村振兴的背景下，我国农村小额贷款的发展也需要适应当前社会的发展趋势。当前，我国农村小额贷款主要的服务对象为农村的低收入的弱势群体，为这些低收入的群体提供小额的贷款资金、免担保并且无需提供抵押、可以进行分期还款的一种贷款方式。这种面对农村低收入群体的贷款方式也是贯彻之前国家扶贫政策的要求。这种贷款方式在一定程度上满足了农村低收入群体的需要，改善了农村资金融资难的局面。小额贷款一直在农村金融市场占据着重要地位，产生了一定的社会效益和经济效益，得到了农民的认可。但同时小额贷款也存在着一些急需解决的问题，如竞争力不强、利率偏低、贷款流程繁琐等问题，与此同时国家出台了一些有关农村金融的法规文件，使得小额贷款监管逐渐走向正规化。目前国家为大力发展农村经济，出台了一系列有关农村金融的法规文件以及农村经济发展的金融政策，这使得农村小额贷款的发展不断得到规范，相关的法律文件和制度对小额贷款的监管也逐步在加强。

国内对小额贷款监管的研究起步比国外晚，大部分关注焦点在是否需要进行审慎监管。国家对正规金融机构的小额贷款采取了严格的监管措施，正规金融机构作为财政扶贫贴息的执行者，取得了代理权并进行发放贴息，所以加强对小额贷款组织的监管才是重点。 

    农村小额贷款是发展中国家解决农民贫困、促进农民就业的新型金融方式，

这引起了全世界发展中国家的高度关注。目前国内外许多专家学者，包括政府部门，专注于农村小额贷款的作用、目标、利率、模式、监管及可持续发展的理论和实证研究。

    自从 1976 年小额贷款扶贫方式的创始人尤努斯（Muhammad. Yunus ，2006

年诺贝尔和平奖获得者）自掏腰包给42名贫困农村妇女每人贷款 27 美元开始，产生了农村小额贷款这一创新的、专门面向穷人的贷款模式。学术界对于农村小额贷款的研究一直没停过，在农村小额贷款作用和目标的研究上，尤努斯在其著作《Building a successful model of micro finance》中以乡村银行为例探讨了小额贷款的理想模式，认为小额贷款的目的是为了帮助最贫困的人尤其是妇女，打破贫困的恶性循环。Jonathan Morduch 认为小额贷款既然是面向贫苦农民的，而且他们不要求提供资产进行抵押，那么小额贷款就必须要提高利率。乔安娜•雷伍德通过研究认为：目前小额贷款已经被证明能很好地解决农民贫困问题，它的主要目的是在经济上扶助贫困的农民。美国哈佛大学在2001年与印度尼西亚人民银行协作进行了小额贷款的有关研究，他们选取一千多个样本，经过实地调查得到研究数据，在比较分析后，获得的结论显示，农村贷款部的小额贷款取得了很好的效果，对当地农村经济的发展具有促进作用。J. D. Von Pischke通过研究他人的小额贷款研究成果，认为虽然某些研究项目需要改进，但小额贷款毫无疑问增加了低收入者的收入，并且起到了显著的效果。尤努斯在美国华盛顿邮报上再一次确认，小额贷款的主要是用来改变贫困人口的困境，给予他们创业资金，打破贫困循环。小额贷款对于农村贫困妇女作用更重要，她们认为社会对她们信任，才会给予小额贷款的机会。国外学者 Morduch，Remenyi，Sangeeta Arora等也同样认为，得到小额贷款的贫困家庭在市场表现中会增强其自信心，家庭收入明显增加，福利也明显提高。国际上大部分学者认为应该对小额贷款应采取分类监管。分类监管具体分三类：由各类机构捐助而成立的小额贷款组织，只需要经过注册即合法；由会员出资成立的小额贷款组织，采取非审慎性监管；通过吸收公众存款而成立的小额贷款组织，采取审慎性监管。Richard Rosenberg 和 Robert Peck Christen 在《监管浪潮—小额贷款的法律框架》中对小额贷款的性质、作用和监管都作了详细的描述，并指出更多的注意力应放在改革金融监管规则上。Tor Jansson提出对NGO 和正规小额贷款金融机构应给予区别对待和监管。Timothy R.Lyman，Robert Peek Christen 和 Richard Rosenberg 三人在《小额贷款规则与监管指导原则》（CGAP 在 2002 年 9 月正式通过）中对监管问题作了详尽的研究，认同小额贷款具有扶贫致富的作用，并提出面对不同类别的 NGO 和正规性金融机构，小额贷款机构应给予区别对待和监管，以利于可持续发展。对吸收公众存款的贷款机构应采取审慎监管，对只发放贷款者只需采取非审慎监管（Christen et a.l）。 

范文提纲

1   引言

1.1农村小额贷款介绍

2   农村小额贷款监管概述

2.1农村小额贷款概念、特点及种类

2.2农村小额贷款监管

2.2.1农村小额贷款监管必要性

2.2.2农村小额贷款监管模式

3   农村小额贷款监管现状及存在的问题

3.1农村小额贷款国内外研究现状

3.1.1国内外小额贷款发展经验启示

3.1.1.1孟加拉格莱珉银行经验

3.1.1.2印度尼西亚人民银行小额贷款部经验

3.2我国农村小额贷款监管现状

3.2.1农村小额贷款政策变迁

3.2.2农村小额贷款执行法律法规状况

3.3我国农村小额贷款监管中存在的问题

3.3.1缺乏符合农村小额贷款监管的法律

3.3.2农村小额贷款监管主体缺位，机构职责模糊

3.3.3农村小额贷款监管法律体系不够完善

3.3.4对农村小额贷款宣传力度不强

3.3.5农民经营能力弱

4    完善我国农村小额贷款监管法律制度建议

4.1提升监管法律位阶，完善监管立法

4.2明确农村小额贷款监管主体，划清职责

4.3构建与完善农村小额贷款监管体系

4.4提高农村小额贷款借贷双方素质，完善管理

 结论

   参考文献

   致谢

文献参考

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