小额贷款公司经营风险研究_开题报告

小额贷款公司作为我国金融市场深化改革的新生事物，对缓解“三农”贷款难，中小企业贷款难、担保难、贷款成本高等融资问题发挥了积极作用。商业性小额贷款公司以其贷款手续简便，担保条件低等独到的经营特点，在农村地区借贷市场上得到了快速发展。当前小额贷款公司在我国所起到的积极作用，至少有以下几个方面：第一，小额贷款公司拓宽了 社会各方面的融资渠道。第二，小额贷款公司的出现一定程度上打击了高利贷、遏制了民间的非法融资，其主要原因在于小额贷款公司不仅能够提供资金，利率也远远低于高利贷。第三，小额贷款公司的出现一定程度上引导了城乡交流，其原因在于小额贷款公司的出现扩大了农民的活动范围，能够起到引导农民从农村走出来的作用。第四，小额贷款公司能够为扩大就业、缓解失业压力、增加收入起到积极的推动作用。

二、国内小额贷款公司普遍面临着不同程度的风险及成因分析

1.贷款面临的信用风险较高:在客户信用评价方面，在对客户信用评价上，不能进入征信系统了解客户的历史信用、造成信用考证渠道狭窄，完全处于信息劣势一方，这无疑为贷款风险的产生埋下了隐患。在业务评价方面，额贷款公司贷款对象（小微企业、个体工商等）财务制度不够规范，种信息的公开和透明度不高，从而影响信贷员对企业盈利能力和经营风险的判断。同时，在对抵押担保物进行评价时，基于上述现象存在，额贷款公司客户极容易出现重复抵押问题，这又增加小额贷款公司贷款的信用风险。

2.公司现阶段盈利风险高:我国小额贷款公司的贷款利率面临着实行严格的限制，《指导意见》中，对小额贷款公司的贷款利率上下限做了明确的规定：不得低于贷款基准利率的0.9倍的下限，不得超过司法部门规定的上限，即贷款基准利率的4倍。

3.小额贷款公司操作风险：操作风险是由于不完善或失灵的内部程序、人员和系统或外部事件导致损失的风险。小额贷款公司的操作风险主要体现为：业务流程不规范、员工素质不高等方面。经调查发现，小额贷款公司存在股东过多参与公司经营的现象，因此在管理体制还不完善的小额贷款公司，股东过多参与公司具体贷款业务将会对公司管理层及业务部门决策产生影响，导致一些贷款不规范操作。

4.小额贷款公司法律风险：前我国商业性小额贷款公司尚处于探索阶段，相关的法律、法规还不完备，这种法律、法规的欠缺使小额贷款公司的身份尚不明确，由此面临着一定的法律风险。

三、国外(地区)小额信贷风险控制的借鉴:

1. 政府强有力的政策扶持和监督。2.“小组模式” 与动态激励， 增加客户还款意愿。3.从自身特点出发，加强自身建设。

四、完善我国小额贷款公司经营风险控制的对策:

1.相关的法律法规，明确小额贷款公司的金融身份要对其实行政策的倾斜和优惠2.小额贷款公司资金来源渠道，解决后续发展资金的问题。比如建议适当扩大公司注册资本金。在股东人数不变的情况下。按照股东出资比例增加出资额。或者不改变出资额，增加股东人数。3.服务保障平台，为小额贷款公司提供全方位的服务。4.小额贷款公司的风险防控体系。制定统一的小额贷款公司财务管理制度、适用的财务报表格式和营业收入票务服务。5.小额贷款公司运作，引导和规范小额贷款公司利率管理。通过建寺小额贷款公司行业协会，加强行业自律和风险监管，防范和化解金融风险，使小额贷款公司稳健经营、良性发展。

五、范文提纲

前言    

一、小额贷款公司的经营现状及经营风险

     1.公司的经营现状

     2.公司所面临的主要经营风险 

二、小额贷款公司的经营风险的成因分析

     1.内部管理问题

     2.外部制度问题 

三、国外（地区）小额贷款风险控制的借鉴 

     1.政府强有力的政策扶持和监督

     2.“小组模式”与动态激励，增加客户还款意愿

四、完善小额贷款公司经营风险控制的对策

     1.加强小额贷款公司的自身能力建设，提高其经营管理水平

     2.建议有关部门完善相关法律法规，加强政策扶持力度

     3.建立风险预警机制，加强贷款全程管理

五、结论和建议

六、参考文献

1 刘卫红； 胡亦夏； 从村小额信贷的风险分析及对策，安徽农学通报；2008年04期

2党玺；刘京莲；农村小额信贷风险的法律规制；法制与社会；2007年01期

3 李辉；实现小额信贷可持续发展的思考；辽宁大学学报（哲学社会科学版）；2004年05期；

4 汪三贵；中国小额信贷可持续发展的障碍和前景；农业经济问题；2002年12期；

5 陈浪南；谢清河；我国小额信贷研究；农业经济问题；2002年03期；

6李红；小额信贷运作的风险管理浅析；企业导报；2009年07期；

7孙琳；关于发展我国农户小额信贷思考；世界经济情况；2006年15期；

8曹子娟.中国小额信贷发展研究[D].中国时代经济出版社，2006  

9 联合国开发计划署驻华代表处.“中国小额信贷政策”，联合国开发计划署驻华代表处政策和宣传文集第-卷扶贫和小额信贷[D].中国社会科学院社会科学文献出版社，2003 

10杜晓山，刘文璞，张保民，孙同全，储英灸.中国公益性小额贷款[Ml.北京:社会科学文献出版社，2008.9:135-161，235-255

11杜晓山，张保民，刘文璞，孙若梅.中国小额贷款十年[M].北京:社会科学文献出版社，2005.5:287-295 

12范香梅，彭建刚.国际小额贷款模式运作机制比较研究[J].国际经贸探索，2007(l):30-34

13焦瑾璞，杨骏.小额贷款和农村金融[M].北京:中国金融出版社，2006.10:49-76

14 Marguerite S Robinson. The Microfinance Revolution-   Sustainable Finance for the Poor. Washington，D.C: World Bank，2001:28.  W. Jeffery.  Financial Market and The Allocation of Capital[J]. Joumal of Financial Economies，2001 

15 Matine Holtmann. Principles for Desinging Staff Insentive Schemes. Micro Save Africa-Analysis of Staff Insentive Schemes，2002 

16 Mayer，C. New Issues in Corprate Finance [J].European Economies Review，1998

17 Rajan, R.G.Insiders  and Outsiders. The Choice Between Informde and Arm’s Length Debt[J].The Journal of Finance，1992