浙商银行手机银行的发展研究_开题报告

（一）国内研究现状

国内学者的研究方向主要有以下几个方面:对比手机银行的国际发展趋势，研究分析国内手机银行的发展现状及存在的问题，探讨我国手机银行切实可行的发展模式，以及继续推进国内手机银行发展的对策建议。

对于我国手机银行发展的基本情况，张起良(2010)认为国内手机银行业还没有出现占据绝对优势的行业领一导者，_呈现出多种模式并存发展的局面。银行系统在远程支付方面居于主导地位，第三力一支付平台山于自身规模限制，在短时内难以发挥垂人作用，而移动运营商与银行业的融合趋势又使得市场局而更)n复杂。因此，短期内国内手机银行市场的主导模式尚难定论。

针一对日前国内手机银行存在的问题，相关学者的观点可以总结为三个方面:

一是跨产业合作问题。比如，庚力，陈继明(2012)的研究表明商业银行与移动运营商之间缺乏资源共享，移动运营商开发的手机支付技术对商业银行的业务发展支撑不足，导致双方的合作不能深入，从而制约了手机银行的发展:张起良(2010)则指出目前手机银行市场上银行业、移动运营商、第三方支付平台三大利益主体交叉竞争的局面，造成一定程度的资源浪费，且市场上存在多种技术标准和渠道，在一定程度上增加了消费者的选择难度，从而制约了整个行业的推进速度。

二是安全机制有待完善。焦扬，胡冬燕，丁淑贞(2011)指出各金融机构和广大用户对手机银行安全性的顾虑是制约手机银行发展的首要因素;胡现玲((2011)则认为信息的安全问题，包括信息传输的安全、手机病毒感染、手机丢失等是用户对手机银行的最大担忧。

三是商业银行市场定位不明确，服务缺乏特色和创新性。李壮，孙应隽，陈妍((2011)指出部门商业银行对手机银行业务的发展采取跟随战术，缺乏明确的市场定位，在技术投入方面也缺少积极性;工辉，何虹(2012)认为目前我国手机银行正处于将网上银行功能逐步移植到手机银行应用平台阶段，创新并未真正起步，不能满足投资、理财、消费需求。

国内学者还就手机银行的发展提出了不少对策建议。张起良(2010)指出要明确行业发展模式，并建议现阶段实行以银行为主导的手机银行模式;饶鹏(2012)认为银行必须进一步提高手机银行的安全性，采用先进的加密技术对交易数据进行加密，同时可以通过绑定手机号、设定交易限额等方式保护用户的资金安全;汤运筹(2011)则从用户需求、市场营销方面入手，指出应该提供更加方便快捷的手机银行功能，提高客户满意度，同时细分客户市场，加大宣传和营销力度。

此外，国内的部分学者开始留意到肯尼亚、菲律宾等发展中国家手机银行的最新动态，认识到手机银行对拓展金融覆盖范围的巨大作用，并思考如何在国内逐步开展面向偏远落后地区和低收入人群的手机银行业务。

曹明兆((2012)指出，国外农村手机银行的发展带来了“三底”的局面，银行、电信运营商、低收入人群都从中获益。在国内推行农村手机银行，首先必须夯实基础，如开展金融教育、提高低收入人群的金融素养，建设农村基础通信、提供良好的硬件条件;其次，要选择适当的手机银行发展模式和第三方代理机构。

牛瑞芳(2012)认为目前我国已经具备了在农村地区开展手机银行的先决条件，并提出以下几点对策:调动电信运营商参与手机银行推广的积极性，与国际组织合作在部分地区展开试点工作，着手从法律层面提高手机银行的安全性。

（二）国外研究现状

由于国外发达国家金融体系较为完善，经济贸易活动频繁，金融服务行业发展至200世纪末，传统的银行网点业务己经不能满足经济贸易活动对金融服务的要求。因此，随着互联网技术的不断发展和完善，国外金融行业逐渐将互联网技术融入到金融服务领域，将大量银行金融业务从柜面业务中分离。因此，国外金融领域，以电子银行为主的互联网金融无论是在学术研究领域和实践发展领域都早于我国。学术研究领域，在1998年，电子银行业务的概念首次被印度巴塞尔银行监管委员会提出。巴塞尔银监会创新银行柜面业务分流模式，开发了电子银行业务，并根据实际运行效果，在银监会《电子银行与电子货币活动风险管理》总结报告中，对电子银行业务的含义进行了界定。随着全球互联网技术向金融领域渗透的程度不断加深，美国作为全球最大的经济体和世界金融中心，开办了全球首家电子银行一一网络银行。因此，国外电子银行领域，无论是在学术研究领域还是在实践发展领域，用接近20年的时间实现了从启蒙发展阶段到快速稳定发展的阶段。特别是在学术研究领域，借助于发达的技术创新能力，银行研究的侧重点相比，促进了学术研究理论的快速发展。与我国学者对电子国外学者在研究电子银行业务过程中向于电子银行业务的实践领域，例如影响电子银行普及程度、信任度等方面因素。

N.Kamakodi (2010)以印度最大的金融机构为研究对象，通过大量的客户访谈调研，总结发现，近年来，印度银行客户对电子银行的信任度逐渐提升，大部门银行客户选择通过电子银行办理银行业务，极大地提升了银行柜面业务的分流率，提高了金融机构的服务能力。

Beaufieu, Robert (2011)以手机银行为研究重点，对大量银行客户进行访谈调研，调研发现随着手机等移动通信设备的普及和移动支付平台的不断发展完善，超过80%的银行用户青睐于用手机支付等移动支付方式进行电子商务交易。“移动支付”己经成为全球电子银行业务的主要业务。

Helena Rifa-Pous (2011)以电子银行运行风险防范为研究重点，对电子银行业务的信息安全进行了深入的研究，他认为随着互联网技术和金融服务的深度融合，电子银行业务必将超过传统银行业务的比例，形成互联网金融格局。因此，作为金融服务的主力军，建立一个安全、可靠的信息安全系统是十分必要的。

保罗·罗默(2012 )认为在全球经济一体化趋势下，随着国际经济贸易交流日益加深，在在现代信息技术和互联网技术的支撑下，国际电子银行业务量将不断提升，以电子银行为主的互联网金融模式必将成为21世纪的主导型金融服务模式。

Abdullah M.A. Almogbil (2013 )以美国电子银行业务金融机构为研究对象，对其电子银行业务员的推广普及影响因素进行了深入的研究，研究发现，一个地区民众的受教育水平越高、具备掌握现代信息技术和设备操作技能的人越多，电子银行业务量和客户越多。因此，要提高电子银行业务的推广普及率，就大力加强现代信息技术的宣传、培训，同时提高国民教育水平。

Moutaz Abou-Robie (2014)从电子银行客户结构角度出发，对100个电子银行客户进行了调查研究，研究发现电子银行客户群体在不同年龄层次、经济收入水平、受教育程度方面，呈现明显的分层结构，受教育程度越高、经济收入水平越高、中青年的客户群体对电子银行业务的信任度越高。

John Simpson ( 2015 )从手机银行边际效益和运行安全的角度出发，分别对美国等发达国家和发展中国家电子银行进行了深入的对比研究，研究发现:美国、日本的发达国家的电子银行业务边际效益指数高，与发展中国家相比，电子银行业务呈现低成本高效益发展模式，且风险防范能力较强。

萨缪尔森(2015 )在其以麦肯锡公司为研究对象，研究互联网技术与经济学、金融学交叉融合发展相关问题时，提出了著名M构架理论，即金融行业电子化发展趋势理论，他认为电子银行业务将为未来金融行业实现提升发展的重点投资领域。

二、范文提纲

一、引言

（一）选题依据及研究意义

（二）研究的内容

（三）手机银行的概念

二、浙商银行手机银行概况

（一）浙商银行手机银行发展历程

（二）浙商银行手机银行发展现状

三、影响浙商银行手机银行业务发展的因素分析

（一）浙商银行自身能力分析

（二）同行业竞争对手分析

（三）浙商银行自身问题分析

（四）客户及市场分析

四、浙商银行手机银行的发展策略

（一）明确目标客户，发展潜在客户

（二）完善手机银行客户端，优化用户操作感受

（三）推行品牌营销策略，利用各种渠道宣传

（四）实行灵活价格策略，推动手机银行发展

五、结论

参考文献

三、参考文献

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