浅析我国P2P网络借贷行业的风险与监管_开题报告

（一）研究背景及意义    

    自从2007年，P2P网络借贷从国外引入我国，在短短几年时间内快速迅猛地发展。目前我国的P2P网络借贷行业鱼龙混杂，行业监管空白，法律法规缺失，跑路现象频发。这次课题研究的意义在于通过P2P网络借贷行业的风险分析，使得监管者、借贷双方包括平台本身可以认识到行业的风险情况，以便做好风险防范和监督，确保行业能够健康稳定地发展。

（二）研究思路与框架

    1、相对于西方发达国家较完善的个人信用体系，我国的个人信用体系尚不完善，网络借贷市场存在放贷资金安全难以保证、利率水平超法律保护范围以及容易危及社会稳定等诸多问题。

    2、由于出借人没有足够的专业知识和技术对借款人的信用状况进行判断和筛选，也即存在严重的信息不对称，P2P网络借贷中出借人面临更严重的逆向选择和道德风险问题。

    3、我国P2P借贷行业没有严格的准入标准。不少网贷平台公司在申请设立时只是定位于从事信息流业务的中介机构，是以非金融机构名义注册成立，实则从事资金融通业务。这种低门槛设立的网络金融机构，在资质实际缺失的情况下经营资金业务，必然产生巨大的风险隐患。

    4、网络借贷这一块属于灰色地带，还没有针对性的政府文件或者是专门的管理机构进行监督管理，容易出现责任不清、监管不明，各部门之间相互踢皮球的状况。

（三）研究创新

    为了建立健全P2P网络借贷模式,目前中国需要一个较为全面、详细的法规来监管其正常运作。国家相关部门可以设立相关的部门对目前P2P的发展进行规划与整顿,同时可以制定相应的法规来规范P2P借贷平台的正常运营。

二、文献综述

（一）P2P网络借贷的发展现状

    自2007年以来，P2P已经在中国是第11个年头，但是e租宝却是一夜之间将行业打回解放前，e租宝所花掉的数亿广告费，已经让整个社会对于P2P都树立了非常坏的印象，这使得任何平台都无法避免的成为了受害者。现在使得行业需要更昂贵的获客成本，信任成本，充分沟通和教育才能使得投资者相信P2P是安全的。

（二）P2P网络借贷的发展前景

    首先可以肯定的是P2P网络借贷模式会是未来借贷的趋势,它将一定程度上替代目前传统的银行借贷模式,更方便、快捷地为借款人提供贷款。而且未来P2P网络借贷行业应该朝着更加安全、更加快捷的方向,即能够保证资金的安全性,又能够通过平台快速的审核发放贷款。

三、理论基础

    P2P网络借贷（peer to peer lending）,简称P2P网络借贷，也称“人人贷”，是由有资金且有理财投资想法的个人通过第三方网络平台搭桥牵线，以信用贷款的形式，将资金贷给有借款需求的个人。从本质来看，P2P网络借贷是一种新型的民间借贷，是民间借贷的一种网络化形式。

    P2P网络借贷为有借款需求及出借意愿的客户搭建了一个网上借贷中介平台，对出借人和借款人提供的信息进行匹配和审核，双方能在网络上约定借款数额、用途、利息、期限和个人信息等资料，并实现资金划转。P2P网络借贷手续方便、利率弹性大，期限灵活，且不受地域限制，通过互联网实时通讯可以使会员不需面对面交流而实施借款计划，获取资金，完成借贷过程。

四、e租宝背景介绍

    e租宝全称为“金易融(北京)网络科技有限公司”，是安徽钰诚集团全资子公司，注册资本金1亿元。  平台的6款产品都是融资租赁债权转让，预期年化收益率在9.0%到14.2%之间不等，期限分为3个月、6个月和12个月，赎回方式分T+2和T+10两种。自2014年7月上线，e租宝交易规模快速挤入行业前列。根据零壹研究院数据中心统计，截至2015年11月底，e租宝累计成交数据为703亿元，排名行业第四。网贷之家的数据也显示，截至12月8日，e租宝总成交量745.68亿元，总投资人数90.95万人，待收总额703.97亿元。

五、e租宝存在问题

    2015年12月16日，e租宝涉嫌犯罪，被立案侦查。2016年1月警方公布e租宝非法集资500多亿。“e租宝”打着“网络金融”的旗号上线运营，对外宣称其经营模式是由集团下属的融资租赁公司与项目公司签订协议，然后在“e租宝”平台上以债权转让的形式发标融资；融到资金后，项目公司向租赁公司支付租金，租赁公司则向投资人支付收益和本金。在正常情况下，融资租赁公司赚取项目利差，而平台赚取中介费；然而，“e租宝”从一开始就是一场“空手套白狼”的庞氏骗局，其所谓的融资租赁项目根本名不副实。

六、应对策略

结合我国实际，构建适合我国的P2P网络借贷的监管体系

（一）外部监管

1、完善P2P网络借贷监管的法律法规，依法监督

2、加快信用体系建设，构建配套的互联网征信系统

3、行业自律，提升行业准入标准

（二）内部监管

1、P2P网络借贷平台日常运营信息情况披露

2、强化投资者风险教育，维护P2P投资人的合法权益

七、总结

    我们要理性客观地看待P2P网络借贷，加强对P2P网络借贷的风险管理，建立健全P2P网络借贷风险管理机制及监管机制，促进P2P网络借贷行业健康持续稳定地发展。

参考文献

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致谢

    首先，我要感谢徐维东老师对我范文的的悉心指导，让我的文档范文能顺利完成。其次，我要感谢浙江大学，给了我一个良好的学习环境，让我不断成长。最后，我要感谢浙大的老师和同学们，让我看到了他们的长处，也认识到了自己的不足，让我不断的向他们学习，不断地完善自己，提升自己。