小额贷款公司发展问题研究-开题报告-文献综述-参考文献

一、文献综述

[摘　要]　小额贷款致力于为低收入人群和小型企业提供金融服务，是一种重要的扶贫方式，更是一种金融服务的创新。我国的小额贷款公司虽然发展迅速，却存在着缺乏有利于小额贷款有效运行的外部宏观环境、小额贷款机构产权不清晰和管理结构不完善以及与人民银行的征信系统尚未对接等问题。小额贷款公司应明确自身的性质，治理自身的运作模式。同时，政府应调整关于小额贷款机构吸收存款的政策，以促进小额贷款公司的可持续发展。

（一）选题目的

1976年穆罕默德·尤努斯在一个村对42名最穷的农户进行每人贷款27美元的小额实验，随后逐步建立起孟加拉国乡村银行————“格莱明银行”（简称GB）。目前，这种乡村银行的模式被很多国家关注和复制，已经成为国际上小额贷款的主要模式之一。

改革开放以来，我国经济取得了突飞猛进的增长。小额贷款作为一种金融制度的创新，自出现以来一直致力于为低收入阶层提供金融服务，通过提供金融服务来提高低收入群体的收入，增加就业机会。发展中国家经济发展的历史证明小额贷款是缓解贫困、促进就业的有效方式。中国小额贷款的历史只有十几年时间，但是发展迅速，在反贫困和发展农村金融等方面取得了令人瞩目的成就，实现了重大的经济和社会效益，但是我国小额贷款还不尽完善，在实施过程中，还存在一些问题,很多问题不利于小额贷款的可持续发展，也不利于解决农村的贫困问题。因此，研究小额贷款的发展问题有着重大意义。

（二）选题意义

小额贷款是帮助贫困群体改善生产、生活境况以及扶持中下收入群体的一项重要手段，也是一种非常有效的扶贫到户手段。一方面，通过给穷人发放小额贷款，发挥金融的激励约束机制，调动穷人的积极性，以财政转移支付和金融创新的有机结合，实现对穷人们的救助。另一方面，小额贷款也可以促使金融机构的不断创新，通过高水平的管理实现贷款的回收，通过高技巧的经营扩大收入、减少支出，实现平衡节余，持续发展，更好地为农村的穷人提供资金。但是绝大多数的结果是，贷款大多数不能按时偿还，成了坏账，从而本金亏蚀而尝试失败。另一种的成功概率相当大。这主要是有一些非赢利性的团体参与的、针对非常穷困的贷款人的无担保贷款，也就是小额贷款。

在借鉴国外小额贷款的经验基础上，以小额贷款原理以及相关理论为指导，分析当前国内小额贷款的现状，提出了非政府组织促进小额贷款发展的对策建议，从而促使小额贷款机构能够更好地服务农村，促进农村经济发展。这种研究从理论上丰富了对小额贷款可持续发展的探讨，为小额贷款的可持续发展提供了更为充分的理论基础。另外，对小额贷款可持续发展的研究，有着重大的实践意义：它有利于增强小额贷款机构发展的可持续性；有利于缩小农村与城市的收入差距，提高低收入阶层的收入；可以促进资源的配置、市场的发展，促进农村的经济增长。

（三）、国内研究现状

金融系统中的传统零售市场竞争日趋激烈，边际收益收缩，一些富于远见的金融机构开始从小额贷款中看到了持续盈利和发展的机会。越来越多的商业银行(包括主要银行)、财务公司和保险公司作为批发或零售商成功进入小额贷款市场，在世界各地发挥着越来越重要的作用。Global Resource Centre for Microfinance2004年的一份调查报告称，已探明从事小额贷款的商业银行和其他正规金融机构有225家(包括花旗银行、德意志银行等)，其中有些已经获得较高回报，甚至超出本国银行业的平均水平(Isern，2005)。

小额贷款的发展将现代经济改革引入偏僻的农村，反映了在全球政治和经济转型过程中，新自由主义的效率、私有化和个人进取精神等观念对主流发展观的影响(Dale & Von Pischke，1992)。

20世纪90年代，小额贷款越来越成为新发展战略的重要因素，以市场为导向的新发展战略强调自我雇用，将市场经济扩张到非正规部门，使非正规部门通过投资创造就业，在加速原理的作用下，增加资本积累，提高就业、收入和消费，这种作用可以用标准的储蓄贷款模型来加以阐释(Lucarelli，2005)。

根据《微型金融公报》(Microfinance Bulletin，2003年7月号)的一项调查，在向最穷的人发放贷款的49家小额贷款机构中，平均运营成本为其发放贷款数额的59％，而人力成本接近50％。61家机构着眼于更宽泛的客户群，其平均贷款规模是上述集中于低端客户机构的4倍，调查显示，后者的运营成本和人力成本可以减少一半。可见，集中于低端客户的小额贷款机构必须更注重成本控制。

国内许多专家学者致力于小额贷款的理论和实证研究，对于我国小额贷款发展的研究，杜晓山（2004）将当前小额贷款项目分为三大类：第一类，主要是以民间或半官半民组织形式为运作机构的小额贷款实验项目；第二类，主要是以政府机构和金融机构（农业银行）为运作机构的政策性小额贷款扶贫项目；第三类，（农村）小额贷款公司开展的小额信用贷款和联保贷款。通过对三种项目的分析可以的得出，一些以民间或半官半民机构先行与国际接轨的小额贷款实验项目对我国小额贷款事业的发展起了先锋、示范和启迪作用，而政府主导型项目和（农村）小额贷款公司的小额贷款项目对快速和大规模利用信贷手段扶持贫困户和广大农户做出较大的贡献。

熊德平（2005）认为我国目前基本形成了外国援助机构有期限的小额贷款项目，政府用扶贫贴息贷款实施的小额贷款项目，专业性非政府组织的小额贷款项目，政府要求农村正规金融机构实施的小额贷款，慈善性或非盈利性的实验性的小额贷款项目五种类型。

何敏峰（2006）将小额贷款功能定位与城乡金融机构功能定位有机结构和起来，小额贷款可分为城乡商业性金融开办“纯商型”小额信款、政策性金融开办、“政策性”小额信款、合作金融机构和其他中小金融机构开办“政策型、商业结合型”小额贷款。

二、范文提纲

一、小额贷款的发展历程及现状

（一）发展历程

1、初期

2、扩展期

3、全面推广

（二）现状

1、规模

2、组织形式

二、小额贷款的制约

（一）、利率制约

（二）、资金限制

（三）、风险管理不当

（四）、政府干预限制

（五）、贷款规模小，支农面窄

（六）、信用环境不理想

三、实现小额贷款发展的对策

（一）、利率市场化

（二）、 扩大资金来源渠道

（三）、多形式解决资金外流

（四）、提高风险管理方式，降低管理成本

（五）、政府加大扶持力度

四、小额贷款公司发展的政策建议

（一）、明确自身的性质

（二）、治理自身的运作模式

（三）、政府应调整关于小额贷款机构吸收存款的政策

五、小额贷款公司前景展望

…… 

三、【参考文献】

1、何忠伟：《农村金融与农户小额贷款》，金盾出版社，2010年1月第1版

2、卢先兵.小贷公司的生存之道[J].中国民营科技与经济，2009(8)

3、杜金向：《中国农村金融体系研究》，南开大学出版社，2009年8月第1版，

4、郭延安、陶永诚：《现代农村金融》，中国金融出版社，2009年3月第1版

5、张健华：《中国农村多层次信贷市场问题研究》，经济管理出版社，2009年2月第1版，。

6、张转方：《农村信用建设与小额贷款》，中国金融出版社，2009年10月第2版

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8、周淼华.分析构建小额贷款公司的必要性——从博弈论角度看[J].时代金融，2009(5)

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