以支付宝为例谈互联网金融的现状与发展_开题报告

一、文献综述

当今社会高速发展，“互联网+”更是生机勃勃，互联网金融愈发展现出它的独特魅力。互联网金融是互联网技术与传统金融相结合的新兴产物，英文名称是Internet Finance，简称ITFIN，是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。在目前互联网金融服务的实践中，其狭义概念是指互联网金融公司(通常是非金融业的第三方机构)向公众提供金融服务的行为。

在每一个行业中,都有着一个市场领导者。支付宝在在线支付行业中就处于这一地位。作为国内互联网金融的领头羊，支付宝公司从2004年建立开始，到2017年底注册用户达4.7亿人。作为全球最大的移动支付厂商，支付宝的产生与发展为我国互联网金融提供了更多的发展思路，同时作为新生事物也面临着许多需要进一步思考与规范的问题。本文在参考其他学者的观点和理论基础上,通过对于支付宝的现状与发展为切入点,反应出现在国内互联网金融中的一些问题。加上自己的一些思考和生活中的体会,对互联网金融的现状和问题进行相对客观的分析,指出其发展前景及可能存在的优势及问题,最后提出一些健康、合规发展的意见建议。

国内研究概况

互联网金融在中国的起步发展较晚，早期的相关文献相对较少。近十年来开始蓬勃发展，特别是自2012年和2013年之后，关于互联网金融的相关研究飞速地增加。谢平和邹传伟等人在2012年首次提出互联网金融的概念，研究了互联网金融的模式，他们认为互联网等现代信息科技将会颠覆式地影响金融模式，可能产生第三种金融模式即互联网金融，不同于传统银行的间接融资，同样也不同资本市场的直接融资。在此范文中谢平和邹传伟还分析了互联网金融的支付方式、信息处理、资源配置等问题。作为世界互联网金融发展的高地，中国互联网金融发展全球瞩目。2018年，互联网金融已是第五年被写入政府工作报告。互联网金融从2014年“促进互联网金融监管发展”到“健全互联网金融监管”，2018年则被纳入“打好攻坚战”部分，突出了对互联网金融监管的重视。2018年，互联网金融将迎来更加完善的监管环境与发展氛围。现在越来越多的人已习惯使用支付宝这个快速便捷的支付平台。自从2004年12月成立浙江支付宝网络技术有限公司之后,经过10年左右的挣扎与进步,支付宝的客户已开始超越性别、职业和年龄的界限,它似乎已进入了一个无比高光的时代。

“中国互联网金融发展水平全球领先，但应更加脚踏实地，不忘初心，向包容开放的普惠金融方向发展。”浙江省政协委员、浙江大学管理学院教授贲圣林认为，技术的驱动已经让互联网金融日趋成熟，中国互联网金融发展应该担起责任，现在互联网金融“定心”的时候到了。而所谓“定心”，则是互联网金融行业坚守金融本质，拥抱合规化发展，脚踏实地，真正切实扶持实体经济发展。    

在今年两会李克强总理的政府工作报告中，关于互联网金融领域的表述已经与以往有了较大不同，前几次主要是“促进互联金融健康发展”、“规范发展互联网金融”，而如今则变成了“当前系统性风险总体可控，但对不良资产、债券违约、影子银行、互联网金融等累积风险要高度警惕”。某种程度上说明，互联网金融发展迅速的背后已经累积了足够多的问题，值得暂缓步伐，重整规则，再度上路。在诸多互联网金融平台看来，今年的两会，关于互联网金融发展的口径明显趋严。海象金服表示，互联网金融从最初的野蛮生长，到如今的监管趋严，本身就是一个不断淘汰又不断新生的历史过程。技术上，从一开始的简单卖标到探索全新理财、投资模式；风控上，从资料留档/粗暴催收到如今大数据分析、三方数据源/政府机构的信用联合筛查，再到行业整体白名单的制定；产品上，注重简单财务浮盈到异业合作、实业联动，如此种种，都表明互联网金融的未来将成为全金融体系的一环，而并非是投机的温床。因此，在这样的背景下，互联网金融行业需要建立内部与外部的门槛机制与监管体系。

（二）国外研究概况

相较而言,国外对于互联网金融较早，国外学者的研究内容已从对互联模式的探讨,深入到了互联网金融运营、风险识别及相应管理、互联网的影响等方面。

前贝宝金融创新负责人丹·斯科特在《颠覆银行》中认为，移动互联网和新技术带来的金融创新正在改变人们的消费方式、支付方式和商业模式，银行也首次面临被颠覆的局面。金融业格局正在被重塑：新兴的金融技术服务企业不断涌现，传统银行需要转型为互联网银行，互联网企业与银行也在跨界合作。互联网金融是互联网技术与传统金融业相互碰撞、相互融合所产生的。Thomas Meyer在2007年对互联网金融其中的一种模式――P2P即人人贷进行了描述，Thomas Meyer在其发表的范文中指出P2P信贷网站旨在节约成本，另外指出了P2P信贷网站的积极作用和进行P2P信贷时所存在的风险，对比了低风险和高风险借贷人进行P2P时的不同。Ming-Chi Lee在2009年对网上银行做了研究，在文中，Ming-Chi Lee运用技术接受模型和集成计划行为理论模型对感知风险理论的五个方面――金融风险、安全与隐患、性能、社会和时间风险――进行了研究分析，结果表明，使用网上银行的不利影响主要有安全隐私风险、金融风险等，使用网上银行也有积极影响，主要表现在感知利益、态度和感知有用性。梅内里及钱伯斯等在《大数据分析：决胜互联网金融时代》中认为大数据分析的时代来临了，这将是一场真正的变革，这是一个真正的飞跃，也是一个能实现在效率、生产力、收入和盈利能力等方面产生巨大收益的良机。

二、范文提纲

一 支付宝的发展历程及现状

（一）成立

1成立的背景

2发展的主要历程

••••

（二）支付宝的现状

1核心产品

2市场份额

3盈利模式和特点

••••

（三）支付宝发展前景

•••••

 二面临的主要问题

(一)网络安全

(二)金融安全

(三)市场竞争

•••••

三关于互联网金融发展的政策建议

（一）提高安全系数

（二）提高监管水平

（三）进一步提高核心竞争力

三、参考文献

 [1] 黄凌灵,解读互联网金融. 清华大学出版社，2017－1

[2] 李淑锦著，互联网金融发展报告，浙江大学出版社, 2016-11-01

[3] 廉薇、边慧等著,蚂蚁金服：从支付宝到新金融生态圈, 中国人民大学出版社, 2017-07-01

[4]由曦著,蚂蚁金服 科技金融独角兽的崛起，中信出版集团,2017－4

[5] 支付宝AUX团队著,支付宝体验设计精髓, 机械工业出版社, 2016-10-01

[6] 于木等著，支付宝运营-从微商到支商, 电子工业出版社2016-04-01

[7] [美] 阿尔文德·纳拉亚南（Arvind Narayanan），约什·贝努等著；林华，王勇、帅初等译,区块链 技术驱动金融：数字货币与智能合约技术, 中信出版集团,2016-10-01

[8]廖理著,全球互联网金融商业模式：格局与发展,机械工业出版社2017-04-01. [9]邓建鹏、黄震著，互联网金融法律与风险控制, 机械工业出版社,2017-07-01.

[10]贲圣林、徐维东等著,借鉴英美P2P行业监管经验 促国内网贷健康发展,《探索与争鸣》2014年第12期

[11]方兴东著，互联网金融蓝皮书（2016-2017）, 电子工业出版社, 2018-01-01

[12] [美]埃里克·杰克逊（Eric M. Jackson）著；徐彬、王晓译,支付战争(互联网金融创世纪), 中信出版社 , 2015-05-01

[13] 许传华、徐慧玲、周文等著，互联网金融发展与金融监管问题研究,中国金融出版社, 2015-04-01

[14] 鲁小兰著，互联网金融发展模式和风险防范，中山大学出版社,2015-12-01.