P2P平台校园贷发展现状及监管对策_开题报告

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例如：

（一）国内研究现状

1.P2P 借贷平台的模式分析

艾金娣（2015）将中国的 P2P 借贷平台模式分为纯线上模式（拍拍贷）、线下与线上相结合（宜信）、助学平台模式（齐放网）三种模式。张职（2016）将中国 P2P 网络借贷平台运营模式分为五种模式，第一种为单纯中介型平台，以拍拍贷为代表，类似平台有人人贷、易贷 365 等；第二种为复合中介型平台(网下到网上)，以安心贷为代表，类似平台有 3P 银行、盛融在线等；第三种为复合中介型平台(网上到网下)，以红岭创投为代表；第四种为公益型平台，以宜农贷为代表；第五种为单纯网下型平台，以宜信为代表，官方的网站主要是为宣传。

奚尊夏（2016）认为 P2P 模式主要分为五大类，第一类是红岭创投模式，指主要沿袭国外模式的纯线上 P2P，国内知名的有红岭创投、人人贷、拍拍贷等。第二类是速贷邦模式，指以可变现资产(主要以房产)为抵押，以线下为主的 P2P。第三类是宜信模式，以线下为主、设立或利用现有分支机构开展信用贷款业务的 P2P。第四类是门户网站模式，指不直接参与借贷，以建立信息平台为主营业务，开展业务的有同城贷与易贷网。第五类是阿里小贷模式，指阿里巴巴依靠独有的交易信息对其会员发放信用贷款的模式。

2.P2P 借贷平台发展问题 

黄迈（2014）认为 P2P 借贷平台发展的主要问题，首先是监管困境。尽管一些P2P  网络借贷平台声称其业务经营受法律保护，但在政策规定上，这类业务尚属空白，面临监管问题。其次，国内P2P  信息平台技术尚不成熟，制约了

P2P 信贷模式的快速发展。李钧（2015）认为我国 P2P 网络借贷平台有四个问题，一是中间资金账户缺乏监管；二是资金转移是否先于投资行为的发生，若投资人与借款人实际并没有直接接触，平台先从投资人获得资金再决定投资行为和资金支配，就存在非法集资的嫌疑；三是平台担保应纳入监管，一些 P2P  借贷平台以自有资金向投资者提供本息保障，具有融资性担保公司的性质，涉嫌特殊超范围经营；四是应该对 P2P 平台涉及公众利益的金融行为进行监管。王小丽（2015）认为当前我国 P2P 市场存在的问题主要有三个。一是业务风险较高。二是资金流向无法控制。三是监管职责不清，法律规范不健全。

3.P2P 借贷平台的风险分析

艾金娣（2014）认为 P2P 借贷平台主要有两大风险，一是制度风险，即P2P 平台缺乏法律规制。二是信用风险，即 P2P 平台信用评级信息有限，风控体系脆弱。孔非凡、江玲（2015）认为 P2P 借贷平台的风险主要有四个，一是信用与信息风险，P2P 借贷平台收费较高，容易出现无法正常还款情形；二是经营风险，P2P 借贷平台模式层出不穷，行业竞争激烈；三是资金风险，P2P 借贷平台的资金运转决定了其生死存亡；四是政策风险，P2P 借贷平台作为新兴产业，没有明确的法律法规进行规范，面临巨大的政策风险。李钧（2015）认为 P2P 

借贷模式的风险主要有以下几方面，一是信货风险和关联风险，现阶段 P2P 借贷平台财务信息不透明，信贷风险无法正确判断，关联风险包括机构关联和同一机构内业务相关联；二是风险资金沉淀和流动性风险，在 P2P 模式中，账户资金沉淀有可能导致机构欺诈和非法集资；三是财务披露风险，即使 P2P 网络借贷平台公布财务报告，坏账率也不会反映在其中，公众很难得知平台真实运营状况和风险程度。

（二）国外研究现状

Seth Freedman  认为 P2P 借贷平台与传统借贷市场的不同在于两点，一是尽管 P2P 的资金提供者面临一定的信用风险，但是他们没有动力在放款前像银行一样对借方进行调查；二是 P2P 借贷平台可以利用社交网络对借方的信用和违约概率进行预估，强调信息的重要性，利用借款人的社会网络去达到良好的风险控制。Michal Herzenstein  根据 P2P 借贷平台的数据进行实证研究，认为 P2P 

借贷平台值得关注的原因有两个，一是 P2P 为借贷双方提供了交易机会，借贷双方都在在这个过程中获得了好处，增加了福利；二是 P2P 借贷平台结合了网上拍卖估值和招投标的过程，提高了信息的透明度。 

Rajkamal Iyer  在其文章中介绍了 Prosper 的借贷模式和流程。Prosper  成立于 2006 年 2月，大多业务集中在个人贷款和小额借款人之间，需要贷款的人将在 Prosper 网站上制作公开目录，选择借款数目（最高 25000 美元）和借款上市持续的时间（3、5、7、10 天），同时还包括一些图片、文字和信用信息。一般情况下，借方会描述贷款原因、信用状况、抵押担保情况和收入现金流，有些会选择性的上传个人照片。信用信息一般包括解放的信用拖欠、信用额度、债务和公共记录。同时，借方也可以加入借款小组，与其他注册用户成为好友，添加好友和罗列好友投标清单。当清单被张贴后，大家可以通过 Prosper 进行网络投标，根据目录出价并设定其保留率和最低利率，当竞标钱数大于等于清单数目则此单成立。借款成立并上市后，债务人每月按照之前的约定还款。如果债务人违约 4 个月以上，Prosper 将把贷款出售给财务公司，然后将收益分给债权人。

 

二、范文提纲

前言：谈校园贷P2P发展的背景

一、“校园贷”类 P2P 平台的发展现状

二、“校园贷”的特点

（一）放贷门槛较低

（二）贷款隐形费用较高

（三）隐藏着高额的逾期违约金

三、“校园贷”野蛮扩张的原因分析

（一）P2P 平台管控不足

（二）学生自控能力不足

（三）家长、学校教育监管不足

四、加强“校园贷”类 P2P 平台监管的对策建议

（一）明确平台监管主体

（二）完善监管制度和规范

（三）加强平台自身建设

（四）加强学生教育管理

结语

三、参考文献

Seth  Freedman  and  Ginger  Zhe  Jin.  “Learning  by  Doing  With  Asymmetric  Information: Evidence from Prosper. Com”, Working Papers of University of Maryland, 2015. 

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