互联网金融的机遇和挑战-开题报告-文献综述-参考文献

一、文献综述

近两年，伴随着互联网行业及、移动通信技术的快速发展，以互联网和数字化为核心的第三次技术革命正在重新塑造诸多产业的边界和商业模式，伴随着互联网公司不断地从非金融领域向金融领域渗透，基于互联网、移动通讯的金融服务也正在向金融领域延伸和深入，互联网金融已引起了我们的高度关注，毅然成为金融市场新的讨论热点和研究方向，央行、大型金融机构、互联网巨头、学术专家对这个行业未来的发展做了探讨，从高层的描述来看，政府对互联网金融的创新总体上是支持的，但在这样的背景下，互联网金融从业人员、传统金融从业人员、媒体、学术研究者对这个新兴行业争论不断，莫衷一是。在目前较多的金融管制背景下，互联网金融在中国也显示出巨大的市场空间。

（一）国内研究现状

互联网金融概念由谢平教授在《互联网金融模式研究》中提到：“在这种金融模式下，支付便捷，市场信息不对称程度非常低；资金供需双方直接交易，银行、券商和交易所等金融中介都不起作用；可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本。”理论发展和丰富也就两三年的时间，机遇主要有互联网金融比传统金融行业有更多的优势，如一）相对优势关系。互联网金融拥有比传统银行更广泛的客户资源。互联网金融具有数据信息积累与挖掘优势。互联网金融具有巨大的成本优势，信息对称，交易成本低。移动支付逐步替代传统支付业务（如信用卡、银行汇款）。还有许多方面正文再表。第二种观点是补充性关系，比如说P2P、小额信贷等，对银行业务是一种补充。第三种关系是互相促进关系（银行转型说）。国内银行业基于互联网金融的创新，逐渐获得更加良好的政策环境支持。因为就现有的互联网金融监管思路来看，实际上是致力于推动同业业务监管的一致性。这就意味着将来更多从产品功能和业务本身出发，对P2P网贷等新兴业态，过去过于宽松逐渐转为趋严，而对银行的严格监管则会相对有所放松，这在理论上对银行发展互联网金融形成利好。

面对互联网金融机遇与挑战（危机），是机遇大于挑战还是挑战变数更甚，决定着互联网金融近几年的走势。具体分析则由互联网金融模式的几个典型模式在政策、经济环境变动影响下产生的大方向走势主导。以招商银行南京市分行副行长王庆等一大批传统金融行业从事者都认为金融的机遇大于挑战。

在互联网金融几大优势，信贷创新、支付改革、电商转型等多种模式之间的关系，存在以下几种看法：1、优势平行论。几个优势同等发挥作用，本质和特性仍是金融服务和产品，在传统金融的基础规律上发挥互联网平台的媒介作用。2、精神核心说。强调互联网+的本位属性，金融产品应顺从互联网的发展和特质进行有效适合和调整，即以互联网创新精神为核心的发展思路。注重交易平台的创新。支付、P2P模式、众筹模式都是创新性的平台，还有证券化模式和销售基金的模式，互联网金融最大的创新就是第三方服务平台的创新。“中国最大的问题，不是没有人，也不是没有钱，而是缺乏具有创新动力的这种精神。如果给予这样一个机制，创新和技术都会很快的解决。”

面对政策、信用体系和网络安全等多个挑战，互联网金融时间短、发展快，要如何软着陆进入平稳发展期，处理好时间（纵向）和空间（横向）之间的关系是个重要课题。有以下三个观点。1、金融“基础设施”+金融中前台服务功能论（稳中求快的发展）。2、扩大互联网金融受益面，走向外币金融市场。3、风险太大，需要根据中国的金融体制改革逐步调整。

（二）国外研究现状

国外的互联网金融起步早，优势与国内大同小异，主要要指出的是国外对起步阶段的互联网金融有着很强的政策指向、很细的行业标准，国际上普遍认为互联网金融是传统金融业务信息化的产物，重在渠道的升级，而非产品与内涵的创新，因此互联网金融并未改变金融的本质，从功能上来看仍脱离不了支付、金融产品销售、融资、投资的范畴，既然作为金融业务，那么就理应接受监管。同时，由于国外成熟市场对各类金融业务的监管体制较为健全和完善，体系内各种法律法规之间互相配合协调，能大体涵盖接纳互联网金融新形式，因此国际上普遍的做法是，将互联网金融纳入现有监管框架，不改变基本的监管原则。例如，美国证监会对P2P贷款公司实行注册制管理，对信用登记、额度实施评估和管控。英国将从2014年4月将P2P、众筹等业务纳入金融行为监管局（FCA）的监管范畴，德国、法国则要求参与信贷业务的互联网金融机构需获得传统信贷机构牌照。

国外也充分结合征信体系，保障信息能够双向沟通。美国、英国利用三家市场化的征信公司建立了完整的征信体系，可提供准确的信用记录，实现机构与客户间对称、双向的信息获取，如美国P2P平台Lending Club与多家银行实现征信数据共享，将客户信用等级与系统中的信用评分挂钩。

根据近几年互联网金融的走向看，立法调整、行业规则和资源整合只是时间问题。但和其他朝阳行业一样，在中国思想观念、组织结构、营销方式和产品的创新发展会给互联网金融带来巨大的行业商机，本文落笔互联网金融的背景、发展趋势、发展模式，以P2P、众筹、支付宝等模式为例，参考国外的监管体系，分析研究互联网金融发展如何更有效的利用机遇和规避风险。

二、范文提纲

一、互联网金融的背景

（一）网络技术的发展与进步

（二）近几年互联网金融的发展情况

二、互联网金融与传统金融业的关系

（一）“融合说”

（二）“代替说”

三、互联网金融的模式和发展趋势

（一）互联网+精神

（二）第三方支付、P2P网贷等模式现状和走向

四、互联网金融的优势

（一）电商金融化

（二）移动互联网化（支付创新）

（三）大数据下金融创新

五、互联网金融面临的挑战

（一）面临潜在网络安全和信用风险——以众筹为例

（二）面临政策风险和监督改革——参考国外监管体制

三、参考文献

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