P2P小额贷款的风险控制研究_开题报告

（一）选题背景：

小额贷款公司作为我国农村金融市场深化改革的新生事物,对与充分调动民间的闲置资金，引导民间闲置资金合法地开展金融活动以及对缓解“三农”贷款难,中小企业贷款难、担保难、贷款成本高等融资问题发挥了积极作用。商业性小额贷款公司以其贷款手续简便,担保条件低等独到的经营特点,在农村地区借贷市场上得到了快速发展。而随着互联网的发达，P2P互联网信贷更是高速发展。2013年被P2P网络信贷行业誉为“互联网金融”元年,网贷行业在这波“互联网金融”热潮下迅猛发展。截止到2017年8月31日，我国P2P网贷平台数量达5118家。但同时全国网贷问题平台累计达3379家，占网贷平台总数的六成以上。我们必须认识到,P2P网络借贷在我国尚属于新鲜事物,其拥有金融机构的属性,却没有金融牌照,完全游离在监管之外。市场的高度需求和行业门槛的缺失,让P2P网络借贷平台野蛮生长。由于中国信用体制缺乏,借款人的道德风险不可避免,一旦遭遇经济寒流,P2P网络借贷的资金链就极有可能断裂。目前很多P2P网络借贷平台正在面临越来越多的风险。

（二）研究意义：

作为传统金融的有效补充,P2P网络借贷的出现满足了市场需求,实现了社会效益,展现了旺盛的生命力。作为P2P网络借贷市场的核心,P2P网络借贷平台将借款人的资金需求和出借人的投资需求完美报合,大大弥补了现行金融体系的不足。本次研究的意义在于通过平台综合风险的分析,使得监管者、借贷双方包括平台自身可以认识到平台的风险情况,以便做好风险防范和监管,确保平台平稳发展。

文献综述（一）国外研究综述

    P2P网络信贷曾被称为“穷人银行”,是因为这个平台是为那些被正规金融所抛弃的小微企业和个人提供金融服务的,平台的创始人希望能创造一种自由的方式，能让在大银行里没有话语权的客户在资金的使用上更为方便快捷。Magee[1]认为 P2P网络借贷最大的优势就是借款人可以不提供担保或抵押就可以以低于银行利息的利率借到资金,同时投资人也能获得丰厚的收益。在2008年金融危机的催化下, P2P平合迎来了春天，大型金融机构缩紧信贷,使得很多客户转向P2P平合尝试借贷体验。随着WEB2.0的兴起，互联网体验的日益便捷，2009年以来P2P网络借贷进入了快速发展期。Slavin[2]预计, P2P网络借贷将成为投资人在传统的储蓄和投资以外的另一主流选择。Weiss[3]在2010年提到,如何应对互联网背景下的网贷风险造成的负面影响，已经成为P2P网络借贷这种微型金融领域的核心研究课题。国内畅贷网的施俊[4]研究认为美国金融监管部门的主要目标之一就是确保客户有足够的保护。美国的监管部门努力采取措施解决借款者和投资者之间的信息不对称劣势，保证他们能够得到足够的信息以帮助投资者做出适当的决定，同时为防止欺骗各滥用，监督平台的商业操作和销售实践。2009年GAO[5]认识到有必要改善金融市场和机构的监管这一未来最大的危机，认为美国金融监管体系的改革为联邦政府面临的高风险问题之一。2010年7月，多德弗兰克法案出台，针对监管机构实施跨领域一系列的改革。

（二）国内研究综述

由于已经参照了国外相对成型的模式，因此国内专家学者把对P2P的研究更多的放在了风险管理,特别是自2011年银监会发布了P2P网络信贷风险提示以后,根据国内特点及实际的法制环境、信用环境、经济环境、监管环境等风险管理的研究更为热烈。2011年9月16日中国银监会办公庁第[2011]254号文《关于人人货有关风险提示的通知》[6]中提到人人贷中介服务主要存在七大风险: 一是影响宏观调控效果。 二是容易演变为非法金融机构。 三是业务风险难以控制。 四是不实宣传影响银行体系整体声誉。 五是监管职责不清,法律性质不明。 六是国外实践表明，这一模式信用风险偏高,贷款质量远远劣于普通银行业金融机构。 七是人人贷公司开展房地产二次抵押业务同样存有在风险隐患。

傅晓锋(2013)[7],闫文婕(2013)[8]、何晓玲、王玫(2013)[9]、赵福建(2013)[10]认为国内P2P网货平台存在制度风险、监管缺失、信用风险、投资风险,行业透明度低、缺乏自律风险。杨姗媛(2014)[11]认为网贷需要借助网络平台确立借贷关系、完成交易手续,而网贷平台的实质就是一个信息系统,但又与金融业务相关,因此网贷的信息安全风险问题相当重要和突出。杜峰(2013)[12]认为P2P网贷平台的“先天”和“后天”都存在不足:准入门槛低、无行业标准、无机构监管,导致“跑路”“倒闭”,行业风险剧增,行业监管势在必行。金融创新的同时,互联网金融监管必须要跟上。赵精武(2013)[13]认为由于我国缺乏健全的网络监管和社会信用体制,在债权利益方面有在潜在风险,应该把保护债权人利益做为加强P2P网贷监管的一项重要工作。于秀(2013)[14]认为目前P2P最需要一个“身份”,处于灰色地带的网贷公司央行不管、银监会不管,急需被纳入正确的轨道,尽快制定完善相关法律法规,界定网贷公司的性质、地位、组织形式,监管主体、运营规范、进入退出机制,才能引导网贷行业的健康有序发展。李雪静(2012)[15]从分析国外P2P网络借贷平台的监管对我国的启示提出“谁来管”、“怎么管”“管什么”的监管思考,对我国P2P监管的真空现状提出了政策建议.农村金融时报的赵楠(2013)[16]认为在目前自由度较高的政策法律环境和较为宽松的外部环境下,高度的行业自律将决定P2P网络借贷的良性发展。目前国内众多P2P平台都将本金安全的宣传放在首位，但忽略了坏账等核心数据的公布。

国外学者对P2P的研究主要集中在借贷行为，借贷特征的分析，而国内学者的研究基本是基于现状存在的问题提出改进思路。综上所述，目前国内国外都没有对P2P网络借贷的风险管理形成一个完整的体系。

三、范文提纲

摘要

前言

文献综述

我国P2P模式现状

我国P2P模式融资风险以及原因分析

我国P2P模式风险分析

信用风险

平台风险

我国P2P模式风险成因分析

信用风险成因分析

平台风险成因分析

P2P网络借贷平台风险实证分析

确定指标

确定各风险指标权重

实证结果分析

针对我国P2P模式风险管理措施的建议

完善信用体系规避信用风险

加强平台资金监管并防范道德风险，控制平台风险

结束语

参考文献

致谢

四、参考文献

[1]Magee, J. Peer-to-peer lending in the United States；surviving after Dodd- Frank[J] . North Carolina Banking Institute Journal, 2011(15):139-174

[2] Slavin, B.Peer-to-peer lending, an industry insight[J]. Biochem Genet, 2007(8):22

[3] Weiss, G N., Pelger, K.,& Horsch, A. Mitigating adverse selection in P2P lending: Empirical evidence from Prosper.com[R]. Working paper, TU Dortmund, Germany. 2010

[4]施俊. 美国如何监管P2P平台[J]. 新财经,2013(9).

[5]GAO-11-613. Peer-to-peer leading: New Regulatory Challenges Could Emerge as the Industry Grows (Report to Congressional Committees) [EB/OL].  :// . gao, gov/,2011-7-7.

[6]中国银银监会办公厅关于人人贷有关关风险提示的通知[EB/OL]

[7]傅晓锋. P2P网贷平台的现状及其风险[J]. 金融视线, 2013(32):77-80.

[8]闫文婕. P2P融资模式存在的风险及防范机制研究[J]. 财税金融,2013(17):41.

[9]何晓玲,王玫. P2P网络借贷现状及风险防范[J]. 中国商贸, 2013(20):79-82.

[10]赵福建. P2P网络信贷平台存在的风险与监管建议[J]. 时代经贸,2013(22):98.

[11]杨姗媛. P2P借货平合的信息安全风险分析[J]. 金融天地,2013(1):283-285.

[12]杜峰. P2P网贷监管缺失存危机，互联网金融管理需求迫切[N]. 通信信息报, 2013-7-10(B02).

[13]赵精武. P2P网络借贷的债权人保护问题[J]. 法律与社会, 2013(23):64-66.

[14]于秀. 给P2P网贷上个安全阀[J]. 理财,2013(1):23.

[15]李雪静. 国外P2P网络借贷平台的监管及对我国的启示[J]. 金融理论与实

践,2013(7):101-104.

[16]赵楠. 监管空白亟需P2P网贷行业自律[N]. 农村金融时报, 2013-4-22(004)