温州小微民营企业融资现状及对策_开题报告

1.开题报告主要内容包括：封面、文献综述、范文提纲（需提供二级提纲）、参考文献（10篇以上）。 

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3.开题报告格式规范参考如下：

一、文献综述

（一）国内研究现状

1、我国中小企业融资现状分析 

    唐丽桂（2006）提出在历来的调查中，“资金不足”始终被列为中小企业发展中第一问题。有资料显示，90% 以上的中小企业的贷款服务需求得不到满足或只得到部分满足。 

    陈爱早（2008）中小企业由于负债较多，经营业绩恶化，大多数中小企业信用急剧下降，往往形成：“资金缺乏-----业绩恶化-----信用差-----资金缺乏”的恶性循环。

    尹永健（2009）指出,目前在我国包括金融租赁,信托投资等非银行金融机构在内的各类金融机构中,民生银行、城市信用社、农村信用社和城市商业银行等中小金融机构提供的贷款比重较高，而四大国有商业银行中,除中国农业银行向中小企业贷款比重较高外,其余三家银行贷款份额均较小,非银行金融机构融资性业务服务比例更低。 因此，中小企业一般需要利用商业关系和社会关系进行短期资金筹集。 

2、中小企业融资问题的成因分析 

    付卓婧（2005）指出中小企业由于自身的财务制度等相对于大型企业而言不健全，经营管理层相对素质较低，缺乏必要的财务管理素养，财务管理十分混乱。同时，许多中小企业出于偷漏税款和应付上级部门检查等原因，往往存在两本账、三本账的现象，会计信息严重失真，导致银行对企业风险承受能力无法辨清，对贷款的监督和检查工作也无法进行。因此，银行及其他提供贷款者很难控制他们的实际经营状况，使得银行及其他提供贷款者对企业的生产、经营信息难以及时得到，致使他们不敢贸然提供贷款。 

    程涛（2005）指出在我国，企业向银行申请贷款必须提供抵押、质押等担保，信用贷款只在极少的场合对极少的企业适用，中小企业很难获得信用贷款。而与此同时，绝大多数中小企业又普遍存在固定资产少、流动资产变化快、无形资产难以量化、厂房设备不足以作为贷款抵押物等问题，因而寻求担保又遭遇重重的困难。所以，中小企业在抵押、担保贷款方面成功概率极小。 

    鲁钊阳（2009）指出直到今天，国有商业银行在信贷中仍然存在着严重的“成分（国有制）歧视”。中小企业获得国有银行的信贷支持是非常有限的。在当前银行体系中，国有商业银行仍占有支配地位。国有银行主管部门在向中小企业贷款时往往顾虑重重，生怕中小企业赖债而使自己难脱干系。相比较而言，国有银行向国有企业贷款即使出呆账，也不会承担很大的政治风险。这导致了国有银行的“逆向选择”，即宁愿向效益差的国有企业贷款，也不愿向效益好的中小企业贷款。 

 

（二）国外研究现状

    斯蒂格利茨和韦斯(Stiglitz&Weiss，1981)提出的 S_W 模型已成为分析中小企业融资问题的主要模型。该模型指出：逆向选择和道德风险行为使银行贷款的平均风险上升。 

    赫尔穆特·贝斯特(Helmut Bester，1985)认为中小企业面临信贷约束就是因为自己无法用有说服力的证据告诉银行有关企业自己的风险状况。 

    青木昌彦(1995)在《转轨经济中的公司治理结构》一书中专门阐述了公司治理和融资渠道阆题。他强调：第一，外源融资的相对重要性取决于企业自身内源能力的强弱。不同企业在不同商业周期中内源融资能力各不相同，因此其外源融资的地位也有所不同。第二，内源融资与外源融资方式的选择，以及不同外源融资来源之问的选择与公司治理结构有着密切联系。

    哈霍夫和高亭(Harhoff&Korting，1998)研究发现：银企问借贷关系的持续时间与企业贷款的可得性变量之间正相关，与抵押要求正相关；在筹资成本上，有银企相互依赖关系的企业贷款利率比没有这种关系的企业贷款利率平均低 0。48 个百分点。因此，长期化和交易对象集中化的关系型借贷有助于改善中小企业贷款的可得性和贷款条件，能够较有效地缓解中小企业的融资困难。 

    伯林和梅斯特(Mitchell Berlin&Loretta J．Mester，1998)提出“关系型贷款弹即‘‘建立全面，细致的银企关系，利用银行和中小企业之间的长期融资关系来最大程度地减少中小企业借贷风险的一种贷款协议"。在关系型贷款中，银行通过与企业长期的融资关系，积累了大量关于借款企业的“硬”、“软”两方面的信息，有效地缓解了中小企业的信息不对称性问题，使得银行大大降低了发放中小企业贷款的风险。 

    斯特拉恩和韦斯顿(Strahan&Weston，1998)的研究表明：小银行在合并之初，多样化的好处使合并后的银行抗风险能力增强，从而能够向小企业提供更多的贷款；但随着规模的进一步扩大，银行开始有能力向大企业提供贷款，并且内部管理也越来越复杂，所以银行对小企业的贷款比率就会下降。 

    伯杰与尤德尔(Berger&Udell，2002)认为：要有效缓解中小企业信贷过程中的矛盾，银行应开发出基于不同种类信息的多种贷款技术。具体包括财务报表型贷款、抵押担保型贷款、信用评分技术、关系型贷款 4 大类技术。关系型借贷技术对控制中小企业信贷风险和缓解其信贷融资压力都具有十分重要的意义。 

    针对中小企业融资难题，世界上许多国家和地区的政府都对中小企业融资进行了很多深入研究。许多发达国家和地区在政府支持中小企业融资方面都有较完备的体系，其中最具代表性的有美国、德国、日本及我国台湾地区。 我国在中小企业获得融资方面的研究才刚刚起步,比之发达国家和地区仍具有很大差距。世界各国的中小企业融资实践与创新研究积累了许多有益的经验，值得我们借鉴。

范文提纲

一、引言

二、温州小微民营企业融资现状

（一）融资难

（二）企业间担保的连带责任隐患大

（三）民间信贷活跃，操作不规范，危机四伏

三、温州小微民营企业融资问题分析

（一）互保联保仍存在隐患

（二）小微企业财务管理水平低，财务控制薄弱

（三）投资效率低，追求短期目标，利润分配不明确

四、温州小微民营企业融资问题应对措施

小微民营企业内部工作的改进

改善企业的管理机制

建立和完善有效的财务制度

构建科学的融资计划

向创新型企业发展

外部融资环境的改进

拓宽间接融资渠道

构建中小民营企业的信用担保体制

建立健全外部监管体制

政府和社会共同关注，提供政策支持

五、结语

三、参考文献

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