论我国消费金融市场的现状及发展_开题报告

一、文献综述

（一）国内研究现状

我国消费金融市场兴起要晚于国外市场，国内对消费金融的研究还处于不断摸索发展阶段，有研究评论现在的消费金融市场仍趋向多样化。

一方面是线上场景，主要以电商网络购物为主，青少年以及80、90年代的年轻人是线上消费主力军。根据《中国消费趋势报告——三大新兴力量引领消费新经济》，在2010年仅有3%的私人消费来自于线上；2015年中国网络购物者总数近乎翻了三倍，达到4.1亿，线上渠道的消费总额已占私人消费的15%。报告预测到2020年，私人网上消费将以每年21%的速度增长，并占私人消费总额的24%。

另一方面，线下场景更为多样，以服务人们“住、行、学”为主，已覆盖旅游、安居（包括租房、装修）、教育（英语、职业、亲子等）、汽车（二手车）、医疗美容、婚庆等多个场景。比如：京东金融与线下商户合作，通过京东金融旗下小贷公司给用户授信，一次授信、分期还款。

从消费金融市场现状来看，银行仍是消费信贷最主要的提供者，产品形式包括信用卡和各种消费类贷款，其中信用卡占比较高，贷款余额在个人短期消费信贷中占比75%。居民消费的持续增长是消费金融发展的基本动力，伴随着人均收入的不断提高，加之80、90青年族群步入社会使得消费个性化、体验式趋势日益提升，超前消费观念深入人心、消费方式变化、消费领域不断拓宽、消费人群持续扩大，享受型、娱乐型、健康型等非必需消费需求日益受到消费者青睐，消费信贷规模保持较快增长。[1]

（二）国外研究现状

在20世纪初，消费金融已在西方国家诞生，并逐渐在欧美发达国家形成了较为成熟的运作模式，成为金融市场的重要组成部分。美国是全球最大的消费金融市场，第二次世界大战后，得益于美国“消费主导型”经济增长和“婴儿潮”一代消费观念的转变，消费金融快速发展起来，发展至今已经有百年历史了。[2]

在日本，日本的消费金融市场在1950年诞生，是由商户自己发起的，当时，百货店先开展按月分期付款的消费信贷服务，这也决定了日本消费金融的一个发展特点，即以流通企业、零售企业为主，自发产生消费信贷服务，并在相当长的时间内占据行业主导地位。有研究将日本的消费金融发展分为几个阶段，即20世纪50年代中至60年代上的黎明期，黎明期商户自发分期付款；20世纪70年代中至80年代中的扩大期，扩大期日本市场都将信用卡、征信系统建立，这一动作正式迈向国际；以及90年代之后的逐渐成熟期，成熟期，专门就分期付款建立法律法规。[3]如下图，为日本消费金融的发展史：[4]

区分

年

大事记

黎明期

（流通、零售商自发提供消费信贷的产生、扩大）

1950年

1960年

1961年

1963年

按月分期付款的百货店开始消费信贷

第一家信用卡公司成立

在分期付款扩大的背景下，制定分期付款销售法

日本信贩开发了面向不特定的个人的商品分期付款方式

扩大期

（流通系列信用卡的扩大、信用卡国际化）

1976年

1977年

1980年

1983年

1984年

西武百货店将月分期付款百货店[绿屋]并购，西武信用卡发行

船桥东武发行house card

住友信用卡和VISA共同成立[VISA Japan](迈向国际化)

在出现多重债务的社会问题下，制定了限制贷款业法

个人征信信息中心（现CIC）成立

成熟期

（消费者信用扩大、成熟制度、法规的严格化）

1993年

2001年

2002年

2004年

2006年

2008年

消费金融公司开发无人签约机

关于个人征信信息保护的业界法规的制定

私人破产者超过20万人

破产法的修订

应对多重债务者问题，制定了贷款业法

分期付款销售法的修订

二、范文提纲

引言：消费是经济发展的基础，影响着经济。它在经济发展占据重要地位，有消费才会刺激生产者生产，消费扩大了就会刺激生产者扩大生产，消费层次提高了才能提高生产层次。[5]当然消费和生产的前提都要有资金，而金融是恰恰是这两者最优的配置。国民为了满足不断提高的消费水平愿望，衍生发展出消费金融的强大动力，也推动了中国消费金融市场的发展。消费金融就是解决如何使用现有资源来满足大众消费的需求，也关系了国计民生的核心金融业务。无论是在提高国民生活水平、缓解供需矛盾，还是在促进国内经济增长方面，消费金融都发挥了积极的作用。[6]

本文分别从四大方面：对消费金融的市场分析、目标客户群体和消费者的心理分析、对消费金融公司的案例分析去研究我国消费金融市场。

一、消费金融定义及相关理论

（一）消费金融定义

1、消费金融简介和来源

2、消费金融表现形式

（二）消费金融相关理论

1、消费经济与消费金融[7]

二、我国消费金融市场发展历程及现状

（一）我国消费金融市场定义

（二）我国消费金融市场发展历程[8]

（三）我国消费金融市场现状••••

（四）我国与国外消费金融市场发展对比

三、我国消费金融的目标客户和消费者的消费金融理念[9]

（一）我国消费金融的目标客户群体

（二）剖析我国消费者的消费金融理念

四、举例分析我国消费金融公司案例

（一）举例分析我国消费金融公司案例

（二）案例小结

五、我国消费金融行业未来的发展趋势

（一）我国对消费金融公司的政策 

（二）我国对消费金融公司的监管

（三）行业人士对消费金融行业未来的看法[10]

三、参考文献

[1]青岛汇海.我国消费金融发展的现状与展望.中国贸易金融网. 2017年7月10日

[2]2017年中美消费金融行业发展现状及发展趋势分析.行业频道. 服务金融.银行.本文采编CY329.2017年5月16日

[3]士小文. 日本的消费金融行业告诉了我们什么？.零壹财经.2016年5月25日

[4]小虫虫Andy. 日本消费金融的发展史.消费金融吧.2016年10月20日

[5]孙耀武. 增强消费对经济发展的基础性作用.学习日报.2017年12月29日

[6]龚晓菊,潘建伟.我国消费金融的SWOT分析.中国范文网，1007-2101（2012）

[7]汪洋,白钦先.消费金融发展的理论解释与国际经验借鉴金融.爱学术.文章编号 1003-4625（2011）01-0004-06

[8]刘万利.我国消费金融发展现状及趋势研究.时代金融.2017年第02期下旬刊（总第652期）

[9] CFA中国上海研究众筹项目工作组.一份报告掌握最新中国消费金融市场现状与前景预测.腾讯网.2018年1月8日

[10] 李豪达. 消费金融在国内的发展概况.熊猫资本. 2016年5月12日