浅析我国民间借贷存在的问题及其解决对策_开题报告

我国民间借贷的发展十分迅速，从它的规模、范围等等都可以体现出来。民间借贷的存在不再是一个秘密，我国大部分地区，不论城市还是农村，都有民间借贷的存在。从古至今，民间借贷有典当行、地下钱庄、民间私募基金担保公司、小额贷款公司、网络贷款等等。民间借贷的存在越来越多样化。民间借贷是一种传统的融资方式，它长期活跃在我国各大中小城市、农村。民间金融有四种运作模式：民间商业性借贷组织将自有资金和吸收来的存款发放给资金需求方并从中获利；在资金供给方和资金需求方之间充当桥梁作用并帮助监理合同关系以及监督资金使用、资金回收等，从中收取一定的佣金作为盈利模式，比如网络借贷就是采取这种模式；套取银行的资金并在民间借贷市场放贷，从中赚取了利率差；最后一种是资金需求方绕开正规金融机构和民间商业性借贷组织直接在民间借入资金。

近年来，我国参与民间借贷的行为的数量逐年增加、参与借贷的金额也不断增加。因而导致了我国民间借贷的纠纷越来越多，金融风波频频发生。2012年5月7号，《经济参考报》调查发现我国浙、粤、闽等地民间借贷暴利化非常严重，民间借贷的借条可以任意流通转让。我国东部沿海地区的民间借贷暴露了很大的问题，受到经济形势和宏观调控政策的影响，东部沿海地区的民间借贷正在从“直接融资型”向“间接融资型”转变，这样就导致了我国民间借贷在某个区域爆发了区域性风险，风险系数正在呈直线上升。由于我国法律在民间借贷这一块还存在空白，对民间借贷的合法性，制定针对民间借贷的法律，确定民间借贷的法律地位不可拖延。有了法律的保护，可以有效的降低民间借贷的风险程度，保障借贷双方的合法权益，使民间融资得以正常化。

我国民间借贷活动最活跃的地区是在浙闽粤三省，我国民营经济最集中的地方也是这三个地方。民间金融对中小企业的发展发挥了积极的作用，但是在近年来，因为浙闽粤三地的民间借贷产生的巨大的变化，使民间金融爆发了大面积的市场风险。表现在：第一，民间借贷的借贷资金有暴利的取向。在珠三角，以往民间借贷资金主要是用来满足人们日常的生活需要，并且我们可以发现这种情况与企业的经营周期和银行贷款周期有一定的配套性。不过，我们可以发现，今年来民间借贷的期限缩短越来越厉害，这是由于民间借贷从以往的只是满足人们生活需要转变到被大量用于企业贷款到期的短期周转、企业注册资金的垫付等等。而且，随着这种情况的发生，我国民间借贷的风险也大大的增加。民间借贷的最大特点就是“快”，有些人也不会理会民间借贷利率的高低，这也就给高利贷提供了一定的空间。这种情况在浙闽粤三地最为普遍。第二，民间金融活动的资金需求发生变化导致资金需求迅猛增长。我国民间金融历史悠久，形式多样化，总的是用于消费和中小企业以及小本生意经营。受到金融危机的影响，大部分的民间借贷资金都被使用于企业的流动资金和固定资产的投资。这种变化，使得越来越多有资金剩余的个人或集体都会把剩余资金参与到民间借贷的活动中来，使得民间金融活动的队伍迅速扩张。民间借贷资金也从小额借贷增加到大笔的资金借贷，加大了民间借贷的风险。第三，资金使用者和资金提供者身份发生转换使金融性质发生了本质上的变化。我国民间借贷的最大特点就是资金的提供者和使用者关系亲密、知根究底，这个阶段是直接融资。但是近几年来，民间借贷几乎发生了本质上的变化，民间借贷的资金提供者和使用者关系疏远，有的甚至是不认识的，最早的资金提供者几乎完全不清楚资金的流向，这就导致民间借贷从直接融资向间接融资的发生转变。这种情况下，民间借贷的风险系数越高。

民间借贷有越来越明显的“高利贷”特征，目前很多民间借贷的案件很有可能是属于高利贷的案件。而且以往的民间借贷都是在担保人见证的情况下，双方签署一张简单的借条。但是，现在的民间借贷很多借条都格式花了，借条上会写明本金数额、约定的利率、借贷双方的签名和盖手印。如果是利率约定和债权人姓名留空白的情况下，这个借条是可以任意流通、转让，利息支付按照双方的口头约定。这种情况下，风险系数更高，一旦借贷双方产生了纠纷就很难解决了。最重要的是，我国关于民间借贷的法律尚不完善，可以说是近乎空白，使得民间借贷逐年产生变化，使得金融风险进一步增加。

按照最高人民法院《审理借贷案件的若干意见》第6条规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院司根据本地区实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍，，超出此限度的超出部分的利息予以保护”。所以在我国，高利贷的借贷利率比银行同类贷款利率高出4倍，反之，借贷利率低于银行同类贷款利率4倍的就是合法民间借贷活动。高利贷的高利率引发社会很大的动荡，对社会稳定造成了威胁，因追讨高利贷引发的危害社会安全的安检不断增多，比如赌博、非法拘禁、故意伤害、绑架等。2008年2月1日，南充市顺庆区发生了一起因高利贷纠纷而引起的非法拘禁安检，受害人因欠下数万元高利贷，被债主限制人身自由三天三夜，并被殴打致伤。2010年2月7号，山东平阴县两名男青年由于无力偿还高利贷抢劫出租车，杀害司机并将其尸体扔进黄河里。2010年3月9日，江都一个男子为偿还高利贷，竟伙同一个未成年小伙绑架当地一名企业老板的老母亲，像该老板勒索50万元。

非法民间金融行为其缺点非常明显，高利贷、高风险、金融欺诈、隐蔽性强、不可控制性等，有时会严重影响正常的金融秩序和社会的稳定，必须加以规范。对一般个人之间的民间自由借贷活动，政府可以严密监督、不加干预。对于高利贷的控制，要通过政府监管的强制手段和发展合法民间借贷逐步将其挤出市场。对于那些属于黑社会性质的不合法的金融组织和从事金融诈骗、洗钱等违法行为，必须依法予以严惩，并坚决予以取缔，以确保我国民间借贷市场健康有序地发展。

我国民间金融市场由于长期缺乏有效的监管，合法民间借贷与高利贷和非法集资混杂于民间金融市场之中，不仅不利于合法民间借贷发挥促进经济发展的作用，还会影响正常金融市场秩序，阻碍经济健康发展。当前我国关于民间借贷没有专门的法律去明确其在现行金融体系中的地位，也没有相应的法律去约束和规范民间借贷，为民间借贷的监管提供法律依据。由于对民间借贷的监管没有专门的法律可以遵循，造成监管部门对民间借贷的监管力度不能很好的把握，容易因为打击高利贷和非法集资而管制过严，殃及民间借贷的正常发展。因此，虽然民间借贷作为债权债务关系的一种，《民法》 与《 合同法》 中的债权理论也能适用，但是民间借贷有其自身的独特性，有必要制定专门的法律对其进行法律上的规定。目前承载民间借贷资金流动的主要载体主要是典当行业与信息公司等机构。典当行业主要由商务局进行市场准入并对其业务合规性进行审查管理；而信息公司的营业执照由工商管理部门核发，但没有任何部门对其进行直接管理；中国人民银行作为中央银行，负责发行货币，为了监控金融市场上的货币流通情况，也会对民间借贷进行监管；银监会作为我国银行业的监管机构，为了监控民间借贷对正规金融部门的影明，也会对民间借贷进行相应的检测。商务局、工商局、人民银行、银监会等机构都对民问借贷进行相应的监管，但是并不能明确民间借贷的监管主体，造成监管混乱。

民间借贷活动是对正规金融组织与非正规金融组织在经济结构的单一发展、多元化发展、市场化发展之间的这种强烈反差的一种适应性的民间自发创造。民间借贷弥补了在政府管制下，正规金融制度安排下供给不足所导致的问题。虽然说民间借贷为大多数个人和中小企业解决了资金上短缺的问题，它的存在有一定的合理性，但是民间借贷毕竟是民间自发的金融活动，没有一定的制度规范，会扰乱正常的金融竞争秩序。为此，要使民间金融在经济发展的过程中既能释放所需要的正能量，也能进一步发挥民间金融对正规金融的规范性发展，在民间金融的未来走向必须给予正确的引导，逐步规范化、制度化、组织化民间金融。

二、范文提纲

（一）、我国民间借贷的发展现状

（二）、我国民间借贷的优点

(1）民间借贷有快捷的优点

（2）民间借贷有灵活的优点

（3）民间借贷促进了城市和农村经济的发展

（4）民间借贷相对来说比较人性化。

（三）、我国民间借贷中存在的问题

（1）利率过高，风险过大

（2）政府对民间借贷的监管漏洞较多

1、民间借贷的监管法律不健全

2、监管主体不明确

3、监管专业化水平低

（四）、完善我国民间借贷的对策

（1）确立民间借贷的合法地位

1、尽快通过立法确立民间借贷的合法地位

2、坚决取缔和打击非法民间金融行为

（2）加强对民间借贷的政府监管

1、明确监管主体和它的责任

2、控制利率，对民间借贷加强监管

3、民间借贷的合法规范化

（3）深化金融体制改革，推动利率市场化

（4）加快完善社会征信体系，降低民间借贷风险

三、参考文献

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