互联网金融时代下中小企业融资问题研究_开题报告

文献综述

互联网金融的现状 　　（一）互联网金融的概念 　　互联网金融因互联网技术的发展，使货币在许多方面都发生了很大的变化，比如存在形势、交易这些方面，尤其是在信息和分析方面作用更为显著，但是在日常生活中，他的表现形式和作用效果又存在着很大的区别[1]。互联网金融作为一种刚刚崛起的产业，它的发展空间很大，在很多方面甚至能够改变人们的生活，因此本文中所提到的互联网金融是一种广义的互联网金融。

 互联网金融可广泛地理解为利用互联网技术和互联网思维从事金融活动的一种新兴金融。中国目前的互联网金融形态主要是互联网技术在金融活动中的应用，还是初级阶段，真正用互联网思维做金融的还很少。高级阶段的互联网金融的定义是“在互联网金融模式下，支付便捷，市场信息不对称度非常低；资金供需双方直接交易，银行，券商和交易所等金融中介都不起作用；可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配资效率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本。

“互联网+中小企业”的主要内容包括生产制造与服务模式的互联网化、营销模式的互联网化、管理模式的互联网化和商业模式的互联网化。互联网金融能够促进中小企业生产能力和内部分工结构更趋优化，拓展中小企业的融资渠道，提升中小企业市场竞争优势，有效帮助中小企业拓展市场。“互联网+”面临的不确定性，互联网生态圈认识上的偏差以及中小企业转型升级面临的难题，使“互联网+中小企业”发展面临诸多困难。中小企业要以开放心态和互联网思维，发展平台经济，关注微创新，以寻求新突破，并通过努力探索“互联网+中小企业”战略的落地实施方法、构建“互联网+中小企业”金融服务平台网络、创新“互联网+”金融运行模式等措施，推进中小企业创新发展。

有人感觉，互联网金融在中国发展速度甚至比外国还要快，比如，全球来看中国的互联网金融平台的业务发展迅猛，把其它国家甩在了后面。理解这一现象需要深入了解中国互联网金融产生的三大背景，一是互联网行业在中国的快速发展；二是政府对互联网金融发展的姿态；三是中国金融体系的制度性市场间隙。

互联网金融作为整个金融创新中的制高点，以综合利用大数据、云计算、移动互联网等信息技术，重塑金融支付方式、信息处理，资源匹配等功能，提高资金融通宇金融服务效率的创新模式。剧相关数据显示，我过企业组织呈现金字塔形态，中小企业占到总企业数量的90%以上，吸收了50%以上的就业和税收，但仅能获得10%的金融服务，而占比不足10%的大型企业占据着庞大的资本优势。这种不对称的结构性矛盾，已对国民经济的正常发展形成了明显掣肘。对此，打造出一个完善的互联网金融服务平台，为中小企业提供全方位的融资服务，解决中小微企业融资难问题，进一步促进我国金融生态的改革。

当下互联网金融业务刚刚兴起，银行诚然落后但落下并不多，还有挽回的机会。银行的优势在于手握巨大的资金和丰富的传统资源，还有互联网金融新贵们羡慕的金融牌照。包括人民银行、银监会、证监会、保监会等“一行三会”的合并即将进行，以便于统一管理适应快速发展的互联网金融形势：银行、保险、证券等业务交互渗透、多元经营。互联网金融乱象不是模式之错，而监管缺失、方式落后所至。很多互联网金融企业没有严格的征信和风控体系，尤其是很多消费金融公司过去盲目扩张，用户的信用体系并没有建立起来，导致坏账逐步积累，为企业发展埋下隐患。如果“一行三会”合并的传闻属实，则意味着对互联网金融进入到规范管理的新阶段，有利于整个行业的健康发展。新兴互联网企业、银行，还有其他投资人，均得以在同一起跑线上，按同一套管理规则的要求公正竞争。这是互联网金融发展的机遇，同时也是银行业务互联网化的转型良机。随着管理的规范，市场准入条件的放宽，互联网金融的春天迟早到来。

　　　二、互联网金融在中小企业融资中所遇困境 　　（一）难以扩大服务范围 　　如果要以一个企业为例，那最典型的就是阿里小微金融，其付费用户的数量上百万，加上免费用户就更多。这些用户在平台上进行交易，为小微金融的发展产生新的数据[5]。这种模式不是说就是完美的，它也存在着问题：是不是可以复制和推广。这么大规模的用户数量不是一朝一夕可以完成的，这些数据耗费了阿里巴巴十几年的时间，像这些客户和数据其他的企业就很难拥有。 　　（二）互联网金融的安全问题 　　用于发展互联网金融和解决中小企业融资问题的大数据资源在考量其价值的同时还要考虑数据的安全问题。电子时代的互联网信息方便了人们，也要求有更高的信息保护。由于电子信息有着可复制性和传播性，一旦信息泄露后果很严重，因此中小企业数据安全问题也是要面对的一个重大挑战。 　　（三）金融监管不到位 　　互联网金融作为一种新的金融形式，虽然前景看好、发展迅速，但因处在发展摸索中，会存在着问题。对于互联网金融，国务院、中国人民银行和中国银行业监督管理委员会都积极支持，并积极探索将互联网金融融入监管的范围。比如，中国人民银行副行长对于P2P模式提出两条警戒线：第一是不能成为非法的民间集资；第二是不能发展高利贷。在没有明确监管的情况下，互联网金融的发展会有风险存在。2013年9，阿里巴巴向国务院报告建立了网络银行方案，并准备正式申请成立网上银行，因为在此之前中国并没有网络银行的存在。因此，目前最重要的事情是解决网络银行对互联网金融的管控，防止出现金融事故和风险。由此可以看出，限制互联网金融发展的一个因素是互联网金融管控的缺少。互联网金融因为其具有的特点和优势，可以解决中小企业的融资问题，但互联网金融发展面临的挑战也需要解决[6]。要想更好解决中小企业的融资问题，还是离不开互联网金融的管控。 　　三、互联网金融背景下中小企业融资对策 　　（一）着力拓展服务范围 　　想要扩大小企业服务范围，不仅要加强各地区监管机构的沟通协调，完善监管体系，还要加强各大征信系统的管理，实现数据之间的相互联系，提高信用评估能力，同时适度减少小微企业的融资门槛和扩大服务范围，并拓宽与小微企业相关的服务平台。 　　（二）建立健全信息共享机制 　　建立并完善信息共享能够提高信息的质量，加强企业融资支持，防止企业重复融资。到目前中国的互联网金融还缺少企业的信用信息共享机制，针对这个情况我们要提出相应的解决方案。首先，加强顶层设计，设计和推行企业信用信息记录系统，依靠政府推广数据共享，推进中国人民银行信用信息和互联网金融企业信用信息系统的有效对接，并且明确信用数据的安全使用，提高隐私保护级别和数据导出权限管理；其次，建立行业信用信息共享系统；最后，探索信用信息共享过程中的利益分配机制。只有做到以上三点，才能实现信用信息共享。 　　（三）构建安全保障体系 　　从保护资金安全方面来说，我们要努力做到以下几点：（1）对互联网金融企业的监管力度要加强，不断优化企业的规范和机制；（2）加快客户资金保管制度实施的步伐，不但要保护客户资金安全，还要正确的记录资金的转移时间，使得金融交易方便快捷；（3）提高信用等级的准确性，加大对融资主体的信用监控力度[7]。在信息安全方面，由政府主导，行业监管部门加强信息安全的分析和监控，加大惩处力度，不断提升互联网对信息安全的隐私保护；互联网金融企业要主动添置新技术设备，提高计算机系统的安全防御能力，保护客户交易安全。客户则需要不断提高安全防范意识，加强自身信息保护，不要轻易相信他人。 　　（四）尝试过渡阶段的业务模式 　　由于监管制度的引入和完善，互联网金融企业在推进业务模式优化。以P2P网络贷款平台为例，为了防止投资资金的流失，平台要增强其风险控制能力，才能吸引投资资金。同时引入第三方担保，推进与保险公司合作等多元化合作方式，降低投资者的风险。对于建立银行托管账户，银行和平台的参与意愿不够，监管机构需要加强沟通协调。对于网上银行，创新丰富融资模式，完善和优化远程账户全部功能，才能实现互联网银行的融资服务功能。

互联网行业的一年等于其它行业的十年，对于互联网金融过去这一年等于其它行业的二十年。互联网金融的发展日新月异，每隔两三天就有夺人眼球的变革，这不止体现在产品的更新上，也体现在行业的监管上。

二、范文提纲

互联网金融六大趋势

（一）互联网金融企业面临大洗牌

（二）行业生态建设更加完备

（三）“互联网+”政策全面落实

（四）地方政策监管

（五）金融消费权利保护机制

（六）众筹将成为互联网金融主力军

互联网+中小企业的发展思路

互联网+中小企业的主要内容及独特作用

互联网金融面临的挑战

互联网金融的主要突破口

互联网金融给中小企业带来的机会

互联网金融的内涵

互联网金融产生的背景

互联网金融产品及中小企业的机会

互联网金融全貌

最基本的金融需求

满足投融资需求的业务模式

大数据征信破解中小企业融资困境

（一）中小企业贡献大，金融支持力度小

（二）中小企业融资难、融资成本高的因素

（三）云计算、大数据征信技术是中小企业获得融资的重要桥梁

 三、参考文献

[1] 陈俊岭，章知方.互联网金融是转型而非转行[N].上海证券报，2013-08-15（F07）.     [2] 宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融，2013，（5）：86-88.    [3] 魏加宁.金融创新、金融监管与金融改革之间的关系[J].银行家，2013，（7）：124.    [4] 梁璋，沈凡.国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J].新金融，2013，（7）：47-51.    [5] 王雪玉.中国平安筹建征信公司创新互联网金融平台[J].金融科技时代，2013，（7）：16.    [6] 杨群华.我国互联网金融的特殊风险及防范研究[J].金融科技�r代，2013，（7）：100-103.    [7] 王雪玉.互联网挑战银行之一：阿里金融[J].金融科技时代，2013，（5）：22-29.