关于规范和引导民间借贷健康发展的思考-开题报告-文献综述-参考文献

（一）概念界定

由于研究视角不同，在不同国家或不同时期的研究文献中，人们对相同性质的金融活动在表述时所使用的概念术语可能不同。具体到民间借贷活动，在国内外有关民间金融发展策略、民间信贷市场、民间私人借贷等问题研究的各类文献中都有所涉及。为了明确本范文研究对象在不同文献中的研究结论，特在此对民间借贷的相关基本概念进行界定。

1.非正规金融

民间借贷和民间金融都属于非正规金融活动，而非正规金融是与正规金融相对的概念。正规金融是指一个经济体系的金融领域中正式纳入官方金融监管的金融活动；非正规金融则是指尚未正式纳入官方金融监管和信用控制的金融活动，它包括参与金融活动的各种交易主体、交易中介、交易场所和交易平台。非正规金融在一些国家尚未完全获得合法地位，因而存在地下金融的活动方式。

一般认为，非正规金融是一个经济体系中金融市场不完善、金融交易制度不健全的产物，属于一种过渡性金融活动，通常与这个经济体系中存在的二元结构相关，特别与其金融体系的二元结构密切相关。一些发展中国家在经济贴纸转型过程中，由于正规金融发展与金融深化不充分，正规金融部门提供金融服务时出现“真空地带”或“盲区”，表现为某些区域和领域的金融服务欠缺或完全“无供给”，从而导致这些区域和领域的金融需求得不到满足。由需求刺激而产生的金融供给，如果不能由正规金融渠道提供，则转而由非正规金融渠道提供，因此可以认为，正规金融与正规金融提供的金融服务产品互为替代品，在市场对金融服务需求既定的情况下，这两种方式的金融供给行为互相竞争，各自实现的市场需求量表现为此消彼长。

2.民间金融

民间金融泛指各种非官方的金融活动主体之间的非正规金融活动，具体表现为以各种非正式形式开展的金融活动。民间借贷是民间金融的一种活动形式。同类概念如民间融资，一般认为它是从货币资金需求方的角度描述的一种民间金融行为，通常是指通过民间金融方式或渠道进行的融资活动。民间金融活动的特征主体体现在金融交易主体的产权性质上，包括个人、私营等民营产权。民间金融是金融体系的组成部分，在一般的市场经济体系中，它向社会提供的融资服务与正规金融机构提供的融资服务共同构成金融服务总量。

3.民间借贷

民间借贷是信用制度的最初形式。民间借贷活动是一种民间信用行为，表现为非官方主体间资金的借贷，形成以偿还本金和利息为条件的债权债务关系。民间借贷是一种高度私人化的金融交易，在民间金融活动中具有普遍性，是当前中国社会广泛存在的一种金融形式。民间借贷的形式多样，有需要借款人提供担保的借贷，还有不需要提供担保的信用借贷。在不引起歧义的情况下，民间借贷有时也被称为民间信贷。

研究文献中将民间借贷表述为私人借贷（Private Moneylending）、非正规借贷（Informal Lending）等不同术语。其中非正规借贷还被用于指称其他形式的民间信用活动，例如商业信用、典当等，这些均不在本范文研究范围之内。

民间借贷较之官方正规金融，具有灵活、简便、快捷、门槛低等诸多优势。作为正规金融的有益补充，民间借贷在一定程度上解决了社会融资需求，缓解了部分中小企业的资金困难，有利于强化我国市场经济的自我调节能力，被越来越广泛地运用在人们的日常生活中。近些年来，随着国家逐步放开对民间小额信贷的限制，“民间借贷”日趋活跃，成为经济往来，日常生活中非常重要的一部分。民间借贷兴旺的同时，其法律风险也是值得广泛关注的：如利息约定畸高、还款期限不明确、合伙人借款对其他合伙人的效力等，都值得意义探讨。

（二）国内相关研究概况

一般来说，国家和地区之间在经济发展水平、社会文化传统、政治经济制度等方面都存在历史差异，金融市场和民间借贷的发展形态和影响力存在现实差异，而且即便是同一个国家和地区，在其不同的发展阶段，民间借贷对经济发展的影响和作用也不同。因国外研究的现实背景与中国存在很大差异，其研究结论不完全适用于中国。

国内对中国民间金融的研究很早就开始了，如我国经济学家杨西孟和王宗培对中国民间合会的研究，在1935年分别以《中国合会之研究》和《中国之合会》为题出版了各自的研究成果。王宗培对中国民间合会盛行的原因提出了自己的观点，认为它肇源于社会经济之紧张，至于其原因，凡得无端：①平民贷款机关之不完备也。②社会上对物信用观念太深也。③储蓄机关之不发达也。④人民生活程度之骤增也。⑤重利之为人所痛恨也。杨西孟认为，合会的组织是在一定的经济条件下产生的，即“必须在一个以农业为中心，而国民经济的发展又较为落后的国家和社会方可发生和滋长”。因为“在那种农业社会里，资本主义的生产方式还没有萌芽，或者还没有占据经济中的优势；金融制度也没有高度的发展，一切的社会制度较少变化，社会次序较为安定；家庭观念极为浓厚；乡党亲友的关系异常密切---有无相济，视为理所当然”。所以“以互助为目的，以对人信用为宗旨的合会组织便可以应运而生，蔓延各处”。

当前对民间借贷的经济学研究在研究对象所处的时间和空间跨度上较大，主要涉及：①对中国历史上特定时期、特定区域的民间借贷活动的社会经济史研究，如中国台湾学者罗彤华（2000）、大陆学者俞如先（2010）等，他们揭示了特定历史环境下中国社会特别是农村社会中民间借贷关系发生的原因、借贷关系存续的条件与组织形态，以及借贷活动队经济生活的影响等方面的历史事实。②对中国当代民间金融活动的经济学研究，近年来集中在对经济体制改革过程中的民间金融现象的描述中，如张杰（2001）、张宁（2003）、李建军（2006）等，这对了解中国民间金融活动的丰富程度十分有益。

（三）国外相关研究概况

在发展中国家经济发展过程中民间经济和金融发展的关系问题备受关注。民间金融的发展策略收到现代金融理论和经济发展理论及其政策主张的影响，民间借贷在金融发展策略中的地位亦受其影响。在现代金融理论发展的影响下，民间金融发展的核心问题是如何将金融资源渗透到低收入的剧名和有货币资金需求的居民手中。在正规金融机构对民间经济提供金融支持的策略经历各种探索过程的同时，原生的民间借贷活动始终存在并发挥着补充性金融市场的作用。

麦金农（Mackinnon,1973）和肖（Show,1973）是现在金融理论中金融抑制和金融深化理论的代表人物，他们论证了金融与经济发展具有相互促进、相互制约的辩证关心，同时揭示了发展中国家经济发展过程的一个典型特征---存在金融抑制。他们探讨如何使金融体系与经济发展之间形成互相促进的良性互动关系，主张解除利率限制，推进金融自由化，实现金融深化，促进经济发展。麦金农（Mackinnon,1993）进一步提出了金融自由化的次序，包括采取财政控制、开发国内资本市场、汇率市场化等一系列措施。从20世纪70年代起，金融深化理论的政策建议被许多发展中国家和地区采纳。起初，金融自由化改革对消除金融抑制、促进经济增长起到了一定的作用，然而随着改革的推进，这些经济体出现了不同程度的通货膨胀和金融体系不稳定。同时，另一些国家和地区的经济发展现实还出现了与金融抑制理论不符的状况，即尽管存在金融抑制，经济却仍然实现了快速发展。复杂的经济现象启发人们进行更加深入的理论研究，由此产生了赫尔蛮（Hellmann,1997）默多克（Murdock,1997）和斯蒂格利茨（Stiglitz,1997）的金融约束理论，认为彻底的金融自由化对发展中国家经济或转型经济来说并不可取，这时进行选择性的政府干预将会有助于金融健康发展。他们主张实施信贷配给，政府通过制定一系列的政策进行金融约束，实现存款和贷款利率控制，即实现由存款监管、市场准入限制等措施构成的一整套金融约束政策，来实现租金（一种超越于竞争性市场而取得的收益）在生产部门和金融部门之间分配。进入21世纪以来，在对金融理论的进一步深入研究中，卡尔德龙和刘林（Calderon和Liu.2003）、纳兹米（Nazmi,2005）认为，放松管制对金融深化具有积极作用。塔德斯（Tadesse,2002）、本田（Honda,2003）、艾尔甘格尔（Ergungor,2004）、尼迪库曼娜（Nidikumana,2005）、帕瓦尔（Pawar,2006）认为，金融发展并不是简单地实行利率自由化和放松政府管制，还应当同本国的经济改革进程、法律制度、社会资本等多方面因素相结合，民间借贷市场尤其能够体现这些方面的要求。

二、范文提纲

一、民间借贷基础知识

（一）民间借贷及其类型

（二）民间借贷的法律特征

（三）借据及其法律效力

（四）民间借贷协议的法律效力

（五）出借人和借款人的范围

二、民间借贷合同的订立

（一）民间借款合同范本

（二）口头借贷合同的风险

（三）无借款人或无出借人签名的借据的法律效力

（四）民间借贷的币种

（五）民间借贷的借款用途

（六）民间借贷的利率

（七）民间借贷的还款方式和期限

（八）借贷期限没有约定或者约定不明时的处理

（九）出借人的催告方式和合理期限

（十）民间借贷期限与诉讼时效的关系

（十一）民间借贷合同的成立与生效

（十二）民间借贷合同的公证

三、民间借贷的规范和引导及机构化发展

（一）典当行、典当及其作用

（二）典当行的成立条件与设立程序

（三）担保公司及其作用

（四）民间资本发起设立担保公司

（五）小额贷款公司及其特征

（六）小额贷款公司的设立及资金来源和使用限制

三、参考文献

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