农村小额贷款发展问题研究——以温州为例_开题报告

一、文献综述

（一）国外研究现状

纵观国外关于小额贷款的大量文献，研究主要集中于风险规避、商业化运作和可持续运营等三大方面。鉴于本文主要探索风险控制这一块，我们首先梳理国外小额贷款的研究现状，再就有关风险控制的相关文献及其成果进行重点论述。纵观国外的相关研究，Sjostrom 认为借款者之间产生互助关系并不是由乡村银行自然鼓励的。换句话说，正是借款者之间的信息共享机制导致了乡村金融机构的产生。从这个意义上说，受贷对象很有可能共谋进而骗贷，从而给小额贷款公司带来损失。鉴于这种情况，他指出在多人借贷过程中采用“交叉报告”方式从而避免这样的骗贷风险。Rosengard Jay K等人回顾了1997年亚洲金融危机期间印尼金融管制政策的变迁过程，研究发现这些管制措施并没有减少银行等金融机构的信贷风险，反而加重了中小企业和乡村贫困家庭的借贷成本，这就使得这些低收入的农民和企业借款变得越来越艰难。此外，研究发现有些省的乡村银行之所以运营的井井有条是因为这些金融机构积极拓展大金融机构所忽略的市场空白，从而获得了稳定增长。K.S. Bawa 研究发现：就印度而言，其小额贷款风险的制约因素可以归纳为以下五点——受贷人的过去信用、贷款者的受教育程度、贷款者本身的家庭财产所有情况、贷款者的消费水平以及贷款人对借款合同的法律遵守与契约的制约情况。此外，Jacobsen Grant 指出巴基斯坦农村的一些农民之所以小额贷款是由于健康保险方面的原因，并且这种贷款的周期以及持续性都很长。相关的调查数据也表明，农民更愿意利用小额贷款以预防疾病和死亡而不愿意进行多元化投资。Berhane Guush 等基于埃塞俄比亚的实际调查数据对该国的小额贷款的风险同质性问题进行了探索。基于实证调研和一个关键性假设(群体借贷会导致同质性风险)，最终的结果发现：没有确定的证据证明这种风险同质性一定是由于群体借贷造成的，并且进一步验证了保险市场与风险异质性与缺失之间没有显著的相关关系。基于这个研究Guush总结出，在风险同质性条件下，投资回报率没有必要去提高，但是在风险异质性情况下，投资回报率则有必要提高，这种风险异质性已经变成信用缺失的保险市场与贫困的乡村之间不可逾越的桥梁。此外，Turvey Calum G 和 Kong Rong 对中国 1500 多个农民的借贷情况进行了统计学分析，发现有 66%的农民曾经向亲戚借款，并且这种非正式的借贷关系对农信社和农村小额贷款公司产生了重要的影响。

（二）国内研究现状

值得注意的是，我国学者对小额农村信贷风险也进行了一定的研究。概括的说，国内的研究成果主要集中于以下三个方面：对小额农贷风险类型的划分、小额贷款风险的原因探析、以及基于这些原因的对策分析。

雷春柱等系统的分析湖北省宜昌市农村信用合作社小额农业贷款的相关业务，并将小额农贷的系统风险归纳为五类风险：政策性风险、行业风险、信用风险、市场风险和利率风险，进一步研究发现，农村信用合作社的小额贷款系统性风险仍然处于较高的水平。殷红霞在假设政策性红利的基础上的农村小额贷款，认为主要有道德风险、市场风险以及管理方面的风险；与此同时，丁业震的研究与雷春柱的研究成果基本类似，在他看来道德因素、自然因素、市场因素和利率因素是导致农村小额信贷的风险的四大原因。

关于小额贷款风险产生的原因方面的研究。何大安通过研究中国农村金融二元框架，认为外部风险主要由美元、汇率或者金融股市等对资金进行间接影响所存在的风险；而内部风险则是由垄断经营及利率的定价权引起的。曾之明、岳意定在解析小额信贷风险产生机理的基础上，指出：无抵押贷款方式导致潜在信用风险，借款人信用不确定性引致道德风险，征信制度不健全导致评级失真，外部条件制约带来监管困难，农村金融环境恶化导致信任危机。韩红系统分析了农村小额信贷风险产生的主要原因：第一，经济原因：债券债务关系的存在是信贷风险产生的前提；项目运营或创业投资的不确定性也会引起借贷风险；借款人的项目运营能力和道德信用水平的差别也会导致信贷风险的产生。其次，内部方面：业务人员追求个人利益最大化导致的潜在风险；对贷款回收缺乏应有的热情和有效的手段；小额信贷项目的管理缺乏严格的责任制；小额信贷的使用缺乏有效的约束机制；小额信贷的回收缺乏可靠的保障机制。最后，外部原因：政府不当的行政干预；薄弱的社会信用体系。

当然，国内学者对农村小额信贷的风险控制对策分析主要集中于大的宏观层面。例如，贾峤，杨恒提出的建议是：小额贷款公司应该创新信贷管理模式、建立相应的信贷风险管理体系。鉴于农村小额贷款普遍存在的市场风险和信用风险，张洁提出的相应防范措施包括：首先，有必要去建立信用评级制度加和监督管理；其次，建立农业保险制度，树立风险分担机制；最后，加快农村信用社电子商务平台建设以便提高金融运作能力。王冀宁等采用了博弈论的分析方法探讨了农村农户小额信贷风险产生原因，并进一步提出对应的对策建议包括：加强农村信息化服务质量、提高农户的风险认识、加强政府对农业生产的引导、实行金融机构与农户风险共担机制、农业信贷机构应提供与农业生产规模相匹配的信贷资金、通过财政手段助推农村小额保险发展。

综合所述，国内外关于小额贷款及其风险的研究，尽管现有的研究在某种程度上能够为本文研究提供理论支撑和方法支持，但是仍然一些缺陷和不足，需要深入的研究，这些不足主要表现在：

第一，目前的文献中对于小额贷款风险分类的界定仍然存在很大的分歧，其中关于农村小额贷款风险识别的理论研究和分析框架较为稀缺。

其次，现有的研究主要关注于宏观层面的小额贷款风险管控，而以微观的小额贷款公司作为研究对象，对基层农村小额贷款的风险问题研究仍然没有作出过微观研究。鉴于此，本文采用了理论与实际调研相结合的研究方法，通过实地考察和案例分析，对温州全市范围内十几家农村小额贷款进行实地调研，探索其潜在的风险，并力图找出相应的对策。

二、范文提纲

一、引言

二、温州市农村小额贷款需求与供给情况分析

（一）温州市农村小额贷款需求情况分析

（二）温州市农村小额贷款供给情况分析

（1）温州市村镇银行运营情况

（2）温州市小额贷款公司运营情况

三、温州市农村小额贷款存在问题及原因分析

（一）经营限制多

（二）自身前天不足

（三）相关扶持政策不足

四、对策与建议

（一）借势发展

（二）打造平台

（三）优化环境

三、参考文献

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