浅析小额贷款公司在我国国内的发展方向_开题报告

一、行业说明

小额贷款作为以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为20万元以下，1000元以上。

近年来，党中央和国务院高度重视小额贷款工作，高度重视中小企业、微小企业、农村金融的发展，2018年“中央一号”文件围绕“三农”问题，提出加快金融体制的改革和创新，改善农村金融服务，并鼓励发展多种形式的小额信贷业务和小额信贷组织。中央的政策性文件指明了中国金融体制改革的方向，为有关部委和地方政府制定小额信贷发展政策、部门规章和地方性法规确立了指导思想，对小额信贷行业的发展起到了巨大的推动作用。

二、国内现状

我国小额贷款行业历经10余年的发展，虽然几经起伏，但在服务“三农”、扶持中小企业、助力普惠金融事业过程中发挥了重要作用。近年来，我国小贷公司增长规模持续放缓，经营环境也日益严峻，但仍能看到，行业总体上正逐步走向规范，在挑战中蕴含着行业转型机遇。

当前，受到金融去杠杆、强监管的影响，小贷公司的经营环境仍面临着较大挑战。从数据上看，我国小贷公司机构数量和从业人数在持续减少。2018年，小贷行业主要指标同比全面下降，环比则几乎季季下降。2018年一年，超过1.3万人离开小贷行业，另谋出路；截至2019年3月末，全国共有小额贷款公司7967家。贷款余额9272亿元，一季度减少273亿元。

中国消费金融市场的潜力巨大。根据相关报告显示，近年来中国消费金融市场经历大幅度扩张，预期未偿还余额总额将由2017年的人民币8.2万亿元升至2021年的人民币19.9万亿元，复合年增长率超过24.9%。

同行业比较方面，小贷公司与银行和其他传统线下贷款机构相比，存在成本低期限长、额度高交易体验更快更灵活等优势。与传统渠道相比，小贷平台能够为用户提供卓越体验和更多元化产品组合，未来必然会成为更多消费者消费金融服务提供商的首要选择。

三、存在的弊端

小额贷款业发展至今，在行业发展上仍存在一定的弊端 ，主要体现在以下几个方面：

融资渠道狭窄：资金是决定小额贷款公司能否发展壮大的重要因素，从成立那一刻起，资金就是小额贷款公司无法回避的问题。按照银监会《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小额贷款公司性质为工商企业，不能吸收存款，不能进入银行间市场进行拆借，更不能进行任何形式的内外部集资。因此，公司大部分资金为自有资金，以股东注资为主，最初阶段其他融资比例仅为注册资本金的50%。此外，由于给小额贷款公司放款究竟是公司业务还是同业业务不明确，也鲜有银行给小额贷款公司融资，融资金额远低于银监会规定的50% 的水平。在这种“只贷不存”的制度框架下，小额贷款资金来源渠道比较单一，实际上已经成为投资性质的公司，操作成本高昂，经营风险巨大，但是投资回报率不高；又因后续资金不足，信贷规模有限，许多小额贷款公司甚至遭遇资金来源困难、难以持续发展的瓶颈，巨大的资金缺口严重限制着小额贷款公司的进一步发展。

身份定位不明：我国小额贷款公司是由中国人民银行批准，依据《公司法》成立，在工商管理部门登记，从事金融服务但却没有取得金融许可证的企业法人，既不是一般意义上的公司，又不同于普通的金融机构。由于其金融机构的身份一直未能解决，导致社会上对小额贷款公司缺乏认可。一是在实践中，国土、房管、车管等部门以没有金融许可证为由拒绝办理房屋、车辆抵押手续，跨区域的房产抵押也无法得到当地房管部门认可，这在一定程度上限制了小额贷款公司抵质押业务的比重，放大了风险。二是在诉诸法律过程中，涉诉案由定为“民间借贷纠纷”，无法适用“金融借贷纠纷”中的规定，提出保全申请时需要缴纳保证金或提供资产抵押，且诉讼成本高，周期长，不能有效打击骗贷行为人，维护小额贷款公司的合法利益。

监管体系不完善：一方面，小额贷款公司的监管主体不明确。我国银行业的专门监管机构是中国银监会，小额贷款公司虽然从事金融业务，但是没有金融许可证，不是真正意义上的金融机构，因此银监会对其进行监管于法无据。根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》，当前小额贷款公司的风险处置和日常监管由各省金融办或者相关机构全面负责，但各省金融办和相关机构并不具有行政主体资格，不能独立地行使监管权力承担监管责任。而且“相关机构”具体是指哪些机构，应当履行哪些监管职责等均缺乏明确的法律规定，导致实践中对小额贷款公司的监管容易流于形式。另一方面，小额贷款公司的监管内容不明确。目前我国小额贷款公司监管制度基本处于空白状态，没有统一的行业标准和行业规范。虽然银监会对小额贷款公司的运营没有监管职责，但是小额贷款公司的贷款利率和资金流向仍由中国人民银行进行监管。然而实践当中，央行主要侧重于对小额贷款公司的宏观监管，对其贷款利率和资金流向的微观监管显得力不从心。小额贷款公司的运营监管主要是由地方政府负责，而地方政府在监管时往往只注重注册资本审查和股东资格审查等审核工作，对小额贷款公司日常经营活动的监管明显不足，从而导致监管的虚拟化、无序化和效率低下。

风险控制机制不健全：小额贷款公司在运营过程中普遍缺乏系统的风险防控机制。目前，我国征信体系尚未建立健全，尤其是农村信用体系建设严重滞后，导致主要针对农户群体的小额贷款公司面临较高的信用风险。许多小额贷款公司风险意识不强，没有建立起必要的风险评估、预警和控制等方面的规章制度，往往只有简单的贷款操作流程规范放贷行为。小额贷款公司业务也尚未纳入人民银行征信系统，造成小额贷款公司难以全面了解客户信用状况，经营风险增加，也影响到征信系统数据。还有一些小额贷款公司片面追求收益率和贷款规模，重扩张、轻管理，对贷款的贷前审查不严格，贷中、贷后的跟踪管理不到位，导致贷款过于随意，甚至存在通过个人社会关系进行贷款的问题，也使得小额贷款公司的经营风险远远高于传统商业银行。

四、国内行业发展趋势

    鉴于目前我国金融行业整体形势与小额贷款行业存在的一些问题，预计小额 贷款行业在国内的发展趋势将以巩固升级和转型为主要方向。

巩固升级：近年来我国征信体系尚不完善且经济下行，小贷公司的不良率与坏账率连年攀升，2017年小贷公司的平均不良率达7.18%，加强风险防范刻不容缓。小贷公司可贯穿贷前、贷中，贷后实现贷款业务全流程的风险管理控制。贷前，着力加强客户筛选，实现对借款主体的严格把控，严格审查借款用途，尽可能开展由借款人提供足值担保物的贷款业务，并加强对贷前各项潜在风险的识别；贷中，着力加强客户资料的审查，结合客户资料研判其偿还来源及能力，并建立健全一套完善的信用体系审查制度；贷后，着力确保贷款的合规使用，保持对客户的持续关注，及时识别风险信号并发起预警，对不良及坏账的资产及时处置。小贷公司在资金端受限的情况下，可积极探索新的贷款模式。以泛华金融为例，自2014年起重点开展与信托公司的合作，通过信托贷款模式发放贷款。截至2018年3月31日，泛华已与中国对外经贸信托、渤海信托及中原信托签订合作协议。通过信托贷款模式，一方面向与信托公司联合成立的信托计划收取最高8%的服务管理费，一方面布局劣后级资金，共享投资收益。

转型：即转型新业务，谋求新的增长点。小贷公司可结合自身业务现状与资源禀赋，开展符合自身战略发展的新业务，谋求新一轮的增长。以鼎丰集团为例，作为传统的金融服务公司，为谋求转型，2015年开始发展不良资产处置业务，自2016年起，结合自身的地产基因，开拓价值资产管理业务，积极寻找具潜在高回报率的优质地产项目，由资产的处置延展至资产的价值投资，获得了极大的成功。据其2018年中期财报披露，截至当年6月30日，集团录得营收4.3亿人民币，较去年同期增长183% ，录得净利润1.43亿，较去年同期增长45.4%。其中，贡献最大的业务便是资产管理，资管板块录得收入3.5亿，占总收入的81.4%，且较去年同期增长578%，可谓成绩斐然。

五、范文研究方向

通过对各类相关资料与行业发展情况的调研可以发现,小额贷款公司虽然在服务对象群体,提振金融发展等方便做出了贡献,却也存在诸如业务内容不规范、监管不到位、机制不健全等诸多问题，并导致了一系列社会问题与负面事件的发生。

鉴于小额贷款公司在国内的发展现状，对国内小额贷款公司的未来发展方向和定位，进行总结、规划，并提出有建设性效果的设想，对国内小额贷款行业的规范、健康发展有着重要意义。

因此，本次范文选择国内小额贷款公司的发展方向进行分析和研究，旨在结合我国政策与环境形势，总结和分析小额贷款行业在我国金融环境中的发展与规划，为小额贷款行业在我国的健康稳定发展带来更多良性助力。

范文提纲

引言：关于分析我国国内小额贷款公司发展情况的意义

一、国内小额贷款行业现状

（一）国内小额贷款行业发展背景与政策支持

（二）国内小额贷款行业发展现状

二、当前国内小额贷款公司发展中存在的问题

（一）当前国内小额贷款公司的贡献和社会影响

（二）当前国内小额贷款公司仍存在的各种问题

三、国内小额贷款公司的改进与转型

（一）国内小额贷款公司的改进性思考

（二）国内小额贷款公司的转型性思考

（三）国外小额贷款行业中的可借鉴性内容

四、国内小额贷款行业的未来发展设想

（一）从行业自身模式改进和转型的发展设想

（二）从未来国家与金融行业整体需求改进和转型的发展设想

五、关于我国国内小额贷款公司发展的总结与建议

（一）我国国内小额贷款公司发展的总结性论述 

（二）我国国内小额贷款公司发展的思考和建议

参考文献

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