浅析小额贷款发展现状问题及对策_开题报告

一、文献综述

(一)小额贷款历史

所谓小额贷款，是指在小额信贷基础上发展起来的，主要为中低收入人群和微型、小型企业提供的，贷款金额一般为1000元以上20万元以下，主要解决一些小额、分散、短期、无抵押、无担保的资金需求的金融服务活动。

小额贷款最早起源于上世纪70年代的孟加拉国，最早把小额信贷引入中国的是联合国，而最早把小额信贷中国化的则是中国社会科学院农村发展研究所。

1993年，中国社会科学院农村发展研究所成立“扶贫经济合作社”，借鉴孟加拉国乡村银行的联保贷款模式，以扶贫为目的对小额贷款进行试验，小额信贷模式在中国正式启动。1996年，小额贷款受到政府重视，国家发布多个文件加大对小额贷款的扶持力度，小额贷款进入到以政府扶贫为导向的发展阶段。2000 年以来，随着我国农村合作金融机构大规模进入小额贷款领域，小额贷款的职能也从单纯的扶贫发展到为一般农户及广大个体工商户、微型企业提供金融服务。2005年，中国人民银行在五个省区进行小额贷款公司试点，小额贷款开始进入快速的商业化运作阶段。

2008 年以来，为了推动小额贷款行业持续稳健发展，我国相继出台了《关于小额贷款公司试点的指导意见》（2008）、《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》（2009）、《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》（2013）以及《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》（2013）等重要规范性文件。在规范性文件的指导以及地方政府的大力扶持下，我国小额贷款公司经历了高速发展时期。我国小额信贷逐渐形成以农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行为主导，农业发展银行、新型农村金融机构和小额贷款公司等为补充的多层次、多元化的市场格局，服务对象主要包括小型企业、微型企业、个体经营户和农户等。

作为一种传统商业银行不能覆盖到的客户贷款创新，小额贷款具有其他贷款方式所不具有的独特优势。在贷款方式上，小额贷款更加灵活，既可以采取信用贷款，也可以采取担保贷款、抵押贷款和质押贷款；在营销模式上，小额贷款程序简单、手续简便、高效快捷，能够迅速满足中小企业、个体工商户的资金需求；在贷款利率上，小额贷款利率高于金融机构但低于民间借贷平均水平，而且贷款利息双方可以进行协商；在贷款期限上，小额贷款的贷款期限更加灵活，可由借贷双方公平自愿协商确定；在风险控制上，小额贷款公司的资金主要来自股东出资，不吸收公众存款，对外融资少，行业风险相对较小。正是由于具有以上优势，小额贷款自诞生以来，得到迅速发展。

（二）小额贷款发展

近年来，小额贷款主体除传统的小额贷款公司外，借助互联网金融的东风，形成了以阿里、腾讯为代表的互联网小贷公司即P2P模式。线上P2P模式使小额贷款发展突破了地域限制，取得了爆发式增长，主要集中在2015-2018年。

传统小额贷款发展局限：

1、融资渠道狭窄 

2、身份定位不明

3、监管体系不完善

4、风险控制机制不健全

P2P模式下小额贷款优势：

1、主体广泛

2、手续便捷

3、额度精准

4、风控高效

小额贷款公司自发展以来受到了各方的广泛关注,特别能有效解决融资难问题,因此对其的研究从理论和现实都具有很大的意义。本文拟从首先在对国内外研究现状综述的基础上从小额贷款的定义发展出发,阐述了小额贷款公司的性质、设立、特点、资金管理和发展历程，结合P2P这种互联网模式，分析新模式下的优缺点。拟采用案例法、比较法等肯定小额贷款公司的创新性,肯定小额贷款对我国经济发展发挥的积极作用。最后针对目前的问题提出从小额贷款公司自身建设和国家政策扶持两方面提出了可持续发展的建议。

二、范文提纲

引言：谈及我国小额贷款历史

一、我国小额贷款发展

（一）小额贷款定义

（二）我国小额贷款发展历程

二、传统小额贷款现状

（一）传统小额贷款主体

（二）传统小额贷款现状

（三）传统小额贷款问题

三、P2P模式下小额贷款现状

（一）P2P主体

（二）P2P现状

（三）P2P问题案例分析

四、完善我国小额贷款发展的几点思考

（一）市场教育宣传

（二）加强监管

（三）主体整顿

（四）立法细化

五、参考文献

三、参考文献

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