谈民间借贷市场的规范化发展---以台州为例-开题报告-文献综述-参考文献

（一）课题研究的目的和意义

民间借贷作为一种古老的融资方式,在我国有着悠久的历史，亦称“民间信用”，主要指非金融机构的社会个人、企业及其他经济主体之间进行的以货币资金为标准的价值让渡及本息偿付，一般是以盈利为目的的资金借贷活动。随着民间借贷市场的活跃化和阳光化，如何引导、利用和规范 民间借贷为促进经济发展服务，开始受到社会的普遍关注。中国民间借贷的存在，有其内在深层原因，对民间借贷发展，重点是加强引导和规范。随着我国改革开放的不断深入，越来越多的中小企业得以创办建立，更为民间借贷的产生和发展提供了广阔的空间。浙江省台州市作为我国民营经济发展最发达的地区之一，其民间借贷活动非常活跃。对该地区民间借贷风险管理问题的研究具有很强的现实意义，同时也能对其他地区民间借贷的规范化管理工作提供借鉴。 

（二）国外研究现状及成果

在美国，政府通过立法引导民间借贷组织的发展。美国每个州都有针对放贷机构的法律，这些法律法规确认了相关民间金融形式的合法地位，为其市场准入、退出及经营管理的规范化、程序化作出明确规定，确保了金融体系的安全稳健运营。如果借贷超过法定最高利率，则构成高利贷。高利贷非法，放贷人丧失索回本金和利息的权利，也就是说借款人可以不还贷。美国《反欺诈腐败组织法案》中还规定，如果利率超过各州规定的法定最高利率的两倍，不管是金融机构借贷还是民间借贷，都构成“放高利贷罪”，这属于联邦重罪。借款人到信贷公司申请贷款，交验工资单或银行账户证明，有的不需要提供任何证明，只要把贷款额度和利息及管理费总额写张远期支票交给信贷公司，就能立即拿到贷款。贷款到期后，信贷公司会到银行兑现这张支票。如果借款人账户上的资金不够兑现这张支票，银行会发给借款人通知，要求立即补足资金，信贷公司也会收取延期偿还贷款的费用。  

在日本，民间金融在其发展之初就伴随着相关法律的运作，有力地推动了民间借贷机构的规范化发展。同时日本重视民间金融发展的集团化运营方式，这样的好处是将若干金融组织或非金融组织通过相互持股、控股等方式形成相互联系、拥有共同利益、便于竞争并可提供多种金融服务的企业集团，企业集团的形成可进一步降低经营成本和防控风险，是民间金融机构发展的一种趋势。

台湾作为亚洲四小龙之一，拥有庞大的民间借贷规模，积极肯定民间借贷存在的必要性与价值，立法规范民间合会的运作，保障参与者之权益。同时采取区别对待的原则。如：打击、取缔地下投资公司等带黑色会犯罪性质的地下融资；对地下银行、合会、标会等互助性较强或规范化的民间借贷组织，则采取了整顿、改造并制定法律法规给予合法化，加强监管。

（三）台州民间借贷现状及成果

台州作为民间借贷活跃的一个典型城市，从事民间借贷的机构越来越多，资金规模越来越大，涉及的范围越来越广。如何使得民间借贷能够从“地下”、“非法”状态走向阳光并合法化，使其能够在政府的监管下，法律的约束下公开、规范、有序的发展，促进地方经济快速健康发展，就成为目前亟待研究的一个重要课题。

以台州最大的造纸厂浙江远征造纸厂为例(以下简称 “远征”)，该厂创办于l 9 9 9年，注册资金 5000万元， 落址台州市三门县海游镇头岙村， 主营业务为包装原纸。2007年，远征扩大规模，筹建新厂，目标成为台州地区最大的造纸企业。2008年，为拓宽产业链，远征收购一家经营不善的包装公司，取名“大自然”。2010今年春节后，远征开始欠薪，其实此时已债台高筑，已知债务包括5000万元银行贷款以及超过l亿元的民间借贷，最高利率达到l角，同时该企业还与多家企业有着关联互保的关系。 究其原因，民间借贷扮演者十分重要的脚色。台州企业一般不会只专心主业，而是三三分成，即主业、地产、金融三分天下，并且较为依赖民间信贷，高额的信贷利率在金融动荡的时期，企业的抗风险能力就会变得很弱。不然即便经济环境差、原材料涨价、劳动力成本上升等因素的负作用大，企业也不会大范围倒闭。

二、范文提纲

引言：台州民间借贷研究的重要意义

一、我国民间借贷的现状与特点分析

（一）我国民间借贷的基本方式

1.筹措发展资金。

2.高息借贷牟利。

3.亲朋好友“互助会”。 

（二）我国民间借贷的基本特征

1.借贷活跃度较高。

2.借贷利率较高。

3.借贷条件较苛刻。

（三）我国民间借贷的效应分析

1.民间借贷的正效应。

2.民间借贷的负效应。一是不利于国家宏观经济调控。二是容易造成国家金融数据的统计失真，不利于国家货币政策的制定。三是不利于国家税收征收和监管。三是不利于社会的和谐稳定。

二、台州民间借贷的现状、特点与成因分析

（一）台州民间借贷现状情况。

（二）台州民间借贷的特点方式。

1.速度快，及时到位。

2.较灵活，手续简便。

3.能协商，有人情味。 

4.广泛性，人人可借。

（三）台州民间借贷成因分析。

1.中小企业在银行取得贷款难。

2.城乡居民闲置资金较多、投资渠道少。

3.正规金融体系发展无法满足市场需求。

三、以浙江远征造纸厂为例分析台州民间借贷对台州经济的影响

（一）促进台州中小民营企业的发展。

（二）带动台州整体经济加速发展。

（三）民间借贷利率明显高于银行利率，加重了企业的财务负担。

（四）非法集资现象较严重，不利社会稳定。

（五）民间借贷机构在业务经营上有不少违规操作，增加了银行系统风险 。

四、加强台州民间借贷规范化管理的对策与建议 

（一）加快正规金融体系的建设与发展，拓宽中小企业融资渠道。

（二）在进一步放开民间借贷市场的同时，对台州民间借贷行为加强监管。

（三）加快社会诚信体系建设，提升居民诚信意识。

（四）注重从业人员培训，培养一批具有专业素质、懂法守法的放贷人。

三、参考文献

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[14] 台州统计年鉴(2012) 

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