论浙江省小微企业融资问题_开题报告

（一）选题背景

2015年6月1日浙江省出台“三年成长计划”[]，计划实施以来，以政府政策支持为先导的扶持措施，在众多小微企业的发展过程中发挥着日益重要的作用，助推小微企业呈现出强劲的发展态势。但小微企业在发展的同时，其获得的金融资源与其在国民经济和社会发展中的地位作用却级不相称。融资问题已成为制约小微企业发展的突出问题。

小微企业指的是银行贷款在100万以下的个体工商户、私营企业主。浙江作为民营企业大省，小微企业众多。他们是浙江经济稳定增长的重要拉动力，在浙江有举足轻重的作用：贡献了浙江60%的税收，70%的经济总量，80%的外贸出口，90%的社会就业[],是经济发展和社会发展的重要力量，蓬勃向上是浙江省小微企业成长的主旋律，但融资难一直是制约其发展甚至是生存的主要障碍。为此，研究分析浙江小微企业融资中存在的问题，并根据问题提出相应解决措施，对浙江小微企业在今后的发展上具有很大的意义。

文献综述

国外的研究成果

小微企业融资问题的研究还属于比较新的领域，因此国内外大多学者以中小企业融资问题作为研究对象。通过以下文献的整理可以大致总结出国内外小微企业融资难的原因：  

1931年麦克米兰提出“企业金融缺口”这一概念。他认为，中小企业在资本市场上处于缺位状态，因其，资产规模达不到在资本市场上发行股票的最低要求导致在直接融资渠道上遭遇困难。国外学者Hodgaman认为融资的主要问题在于银行借贷首先考虑重要客户的借贷需求。当大小客户同时需要信贷时，往往首先会满足大客户，因为大客户需求数额大且合同期限较长。还有学者从理论这方面进行研究，如陈意涵、陈黄巢提出人力资源即知识管理在小微企业融资方面所起到的作用。还有坦桑尼亚的学者莫里和理查德以随机调研的方式在六大商业银行中获得第一手资料，并从世界银行的各种公开资料中总结出二次数据，得出小微企业难以向商业银行出具商业信誉的文件资料是银行不愿给小微企业贷款的原因。Berger认为由于大银行借贷给小企业的成本过高造成融资问题。从而创新性提出了“关系性信贷”的概念，让中小银行通过与中小企业长期接触来减少信息不对称带来的贷款风险。

（二）国内研究成果

中国金融出版社总编辑蒋万金在由新浪财经主办的“2018中国银行业发展论坛”上总结小微企业融资难有四点原因：第一小微企业规模比较小，第二缺乏比较完备并且大家比较认可的质押品，第三信用记录不是特别完善，第四生命周期不是很长，有相当多的小微企业其生命周期很短。陈永伟《比较》研究部主管认为信息不对存在，导致逆向选择问题存在，所以小微企业的融资成本很难下来。很多金融机构宁愿借钱给个人，也不愿意把钱借给小微企业，主要是小微企业的违约风险高。彭凯和向宇提出在我国影响小微企业贷款的原因有许多，包括经济、社会、文化等。而这些原因对小微企业贷款有优势也有困难，其中最主要的困难是人力成本难以控制。李雪梅在文章《金融业如何进一步完善小企业融资服务》中认为制约小企业进一步发展的原因是小企业与银行合作融资业务难。因此加快银行业的业务创新，改善融资环境是至关重要的。林毅夫、李永军认为造成我国中小企业融资困难的主要原因为大银行体系和以劳动密集型为主的中小企业间的矛盾。

小微企业经济是浙江省经济的重要组成部分，然而其融资难问题不断地凸显。浙江小微企业融资困难，可归纳为以下四方面：1、融资渠道窄。浙江省小微企业在融资渠道方面高度依赖传统银行贷款。2、融资成本高。浙江省小微企业在支付贷款利息时还要支付一些附加的财务费用，这样增加了其融资成本。而银行贷款也并非容易获得的，因此有很多小微企业转向民间贷款，希望通过此途径获得融资，但民间贷款利率普遍高于同期银行贷款利率，如此融资成本高仍是一大问题。3、融资风险大。小微企业从正规机构难以获得融资的情况下，只能转而通过非正规的方式获得融资，而非正规融资利率普遍偏高。4、融资缺口大。随着经济的发展，浙江省小微企业对资金的需求在不断地增加，然而企业的资金满足率却不高，有关数据显示仅能达到68.3%[]。伴随着小微企业规模的不断扩大，资金缺口也将越来越大。