商业银行个人住房按揭贷款风险识别及控制研究_开题报告

A. 文献综述

一、国外研究现状

由于国外发达国家市场经济繁荣，个人住房按揭贷款业务发展较长，所以国外关于个人住房按揭贷款方面的研究成果也很丰富，值得我们参考学习。

Lawrence（1995）提出，借款人收入占还款比，借款人信用记录和抵押物抵押率对违约风险影响较大。其中借款人收入占还款比影响最大，而抵押物抵押率是借款人违约后偿债能力的基本保障。

瑞士的汉斯·马里希·德瑞克在2004年《金融服务运营风险管理手册》中提出对于金融机构操作风险的管理几种方法，这对房地产抵押贷款风险的管理对策提供了值得借鉴的方法，例如设立风险监控指标。

Robert（2005）提出当前的个人个人房屋抵押借款合同设计不合理，利率水平一致和借款人违约风险程度不一是矛盾的，因此，他提议重新设计个人房屋抵押借款合同，降低违约风险。

二、国内研究现状

我国商业银行的个人住房按揭贷款业务开展时间较晚，研究成果也不是很多，且大都建立在国外专家学者研究理论之上。国内研究成果主要是把商业银行发展个人住房按揭贷款业务中的风险分为内部风险和外部风险。内部风险主要是商业银行方面自身要加强监督管理，对借款人信用调查要仔细全面，了解其偿债能力和偿债意愿。外部风险主要是类似经济发展周期、国家对房地产行业的调控政策等因素。

汪利娜在《中国推行抵押贷款证券化的理性思考及制度安排》（中国房地产金融，2002年）中在对比国外在贷款证券化的基础上，认为中国抵押贷款市场存在着许多“先天不足”，提出我国证券化应该成立全国性的抵押证券公司，以及应借鉴香港和加拿大的经验，尽早地推出抵押贷款保险计划，这对住房抵押贷款外部风险管理提供了依据和参考方法。

刘春红、吴晨（1999）提出应该完善个人住房按揭贷款保险机制，我国目前只有部分商业保险公司提供个人住房按揭贷款，且保险品种单一，资格审查严格，导致一般客户对住房按揭贷款保险反应较冷淡，实际应用方面也很少。我国商业保险公司可以借鉴美国成立FHA的经验，由政府建立相关的机构为个人住房按揭贷款提供保险。刘春红同时提出，可以实行住房按揭贷款证券化，可以扩大按揭贷款的资金来源，把社会上的资金引入个人住房按揭贷款这一市场，从少数几家商业银行承担的按揭贷款风险变成资本市场上的投资人和银行共同承担风险。 

欧美发达国家的个人住房按揭贷款发展历史比较长，商业化程度也比较高，所以国外的专家学者对个人住房按揭贷款业务方面的研究更加深入具体，形成了成熟的理论，已经从定性分析转向定量分析，且有具体的方法和数学模型，建立了个人住房按揭贷款风险的数学评估模型。比如如今在美国非常流行的Z-Score模型，得到了广泛而深刻的应用，对美国的个人住房按揭贷款业务影响甚广。

国内关于个人住房按揭贷款业务方面的研究时间较短，且很多都是借鉴国外的研究经验和成果，研究大多以定性分析为主，基于数学模型方面的研究较少。从国内的按揭业务实际开展情况来说，按揭风险分析不到位，控制也不足，放贷审核也不严格，不仅借款人调查不够仔细，而且商业银行方面操作不严谨，风险控制方面问题很多。

B. 范文提纲格式

引言：谈及个人住房按揭贷款由来

一、国内外关于商业银行个人住房按揭贷款业务研究状况概述

（一）国外研究状况

（二）国内研究状况

二、商业银行个人住房按揭贷款业务的风险识别

（一）借款人方面风险识别

（二）房地产开发商方面的风险识别

（三）商业银行方面的风险识别

（四）外部环境方面的风险识别

三、商业银行个人住房按揭贷款业务风险的成因

（一）借款人方面风险的成因

（二）房地产开发商方面风险的成因

（三）商业银行方面风险的成因

（四）外部环境方面风险的成因

四、商业银行个人住房按揭贷款业务中风险的防控手段

（一）借款人方面风险的防控手段

（二）房地产开发商方面风险的防控手段

（三）商业银行方面风险的防控手段

（四）外部环境风险的防控手段

（五）用各种担保方式来防控风险

参考文献

[1]汉斯·马里希·德瑞克.金融服务运营风险管理手册[M].瑞士：中信出版社，2004：55-56.

[2]刘春红，吴晨.按揭与租赁并举激活住房消费市场[J].上海管理科学，2013,(3):30-33.

[3]汪利娜.中国推行抵押贷款证券化的理性思考及制度安排[J].北京：中国房地产金融，2002，55(9)：338-341

[4]赵壹．住房抵押贷款信用风险及影响因素分析[D].成都：西南财经大学,2014.

[5]易纲.中国金融改革思考录[M].北京，商务印书馆，2013.

[6]刘桂平.中国商业银行再造[M].北京，中国经济出版社，2013.

[7]宋良荣.商业银行内部控制[M].上海，立信会计出版社，2013.

[8]孙兵兵．个人住房虚假按揭贷款的新时代特征及其风险防范[J]．科技致富向导2015,(3):32-33.

[9]周筠．美国次贷危机警示中国楼市[J]楼市,2013,(8):56-57.

[10]王宗强．商业银行个人住房按揭贷款风险分析及控制研究[D].济南：山东大学，2014.