小额贷款的现状和发展_开题报告

一、文献综述

随着正规金融系统中的传统零售市场竞争日趋激烈，边际收益收缩，一些富于远见的金融机构开始从小额信贷中看到了持续盈利和发展的机会。越来越多的商业银行，财务公司和保险公司作为批发或零售商成功进入小额信贷市场，在世界各地发挥着越来越重要的作用。1994年我国开始推行小额信贷。从此，许多专家学者长期致力于对小额信贷的研究和实践。茅于轼先生有一句精辟的点评：“小额贷款涉及的理论问题并不多，更多的是实际操作问题，或者说是制度的制定和维护问题”。针对小额贷款公司试点后的基本情况，主要集中在研究非政府组织、政府组织开展的具有扶贫性质的开展小额信贷业务的非正规金融机构的发展问题，如农村资金互助社等。另外就是研究正规金融机构小额信贷业务的可持续发展问题，研究其业务的效益、成果，茅于轼先生有一句精辟的点评：“小额贷款涉及的理论问题并不多，更多的是实际操作问题，或者说是制度的制定和维护问题”。

杜晓山（2008年）认为，当前妨碍民营小额信贷健康发展的政策环境主要是小额信贷机构缺乏合法身份和适宜的地位，以及没有资金来源和融资渠道，因此很难扩大规模和可持续发展。这一观点在很多研究中都有反应，也是小额贷款公司发展遇到的瓶颈。

何敏峰（2006）将小额信贷功能定位与城乡金融机构功能定位有机结构和起来，小额信贷可分为城乡商业性金融开办“纯商型”小额信款、政策性金融开办、“政策性”小额信款、合作金融机构和其他中小金融机构开办“政策型、商业结合型”小额信贷。

熊德平（2005)认为我国目前基本形成了外国援助机构有期限的小额信贷项目，

政府用扶贫贴息贷款实施的小额信贷项目，专业性非政府组织的小额信贷项目，政府要求农村正规金融机构实施的小额信贷，慈善性或非盈利性的实验性的小额信贷项目五种类型。

王曙光（2006年）在其《我国小额信贷发展面临的五大挑战》一文中，指出小额信贷面临着政府缺乏针对小额信贷的法律框架与有效监管、小额信贷难以实现商业上的可持续发展、小额贷款组织的规模化问题、小额贷款公司自身信誉和信用评级存在问题、小额贷款组织自身控制风险能力差等难题。

刘向明（2010年）在对榆林市小额贷款公司的案例进行分析时，发现小额贷款公司没有遵循小额、分散原则，傍大户的做法一方面使得小额贷款公司没有发挥支持“三农”的作用，另一方面也积聚了风险。

以上的研究表明，小额贷款公司在发展过程中面临着很多外部制约因素，同时

内部也存在着很多风险和问题。

解决途径分析：

首先在小额贷款模式的未来发展方向上，学者们都认为商业性是小额贷款公司

未来发展的基本方向。

董静、郑朝阳（2008年）通过研究指出小额贷款公司必须从公益性向商业性过

渡，商业性和借贷双赢是其未来发展方向。同时也指出在利率上应该由低利率向市场化的利率转变，同时提示小额贷款公司在未来的发展过程中必须坚持小额、分散的原则。

苏彤、郑红生（2008年）在探索小额信贷可持续发展模式上是如是说：“商业化

经营是农村小额信贷业可持续发展的前提条件；利率市场化是农村小额信贷业可持续发展的必要条件；成熟的风险控制机制是农村小额信贷业可持续发展的保证”。

二、范文提纲

一、小额信贷的概述

（一）小额贷款的起源和发展

（二）小额信贷的定义和分类

二、小额贷款的特点及作用

（一）小额贷款的特点

（二）小额贷款的作用

三、小额贷款在我国的发展现状

（一）小额贷款存在思想意识风险

（二）小额贷款公司的融资能力有限

（三）小额贷款经营成本风险过高

四、我国小额贷款存在的问题

（一）需求与供给方面

（二）政府方面

（三）银行方面

五、解决我国小额信贷公司存在的问题和建议

（一）明确小额贷款公司性质，提高小额贷款公司认知度

（二）推动小额贷款公司融资渠道的多元化发展

（三）建立健全监管体系和信用体系

（四）加强小额贷款公司自身的业务系统建设提高市场客户量

六、完善小额贷款发展前景对策分析

（一）完善需求与供给

（二）加强政府管理力度

（三）建立完善的个人信用体系，完善小额贷款制度

七、我国小额信贷公司的发展前景

三、参考文献

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