浅谈P2P平台风险控制——以点融网为例_开题报告

（一）国内研究现状

我国P2P行业的发展与国外的步伐基本一致，但是由于国情不同发展方式也不相同，我国在结合自身情况的背景下，发展了我国特色的P2P网络借贷。那么在国内学者研究不同点的时候，也有很多新的关注点。

1、在风险管控方面，吴晓光（2011）认为网络贷款是一种金融创新，它对增加中小企业融资方式有很大的作用，但是作为一种新出现的模式也蕴含着许多风险。针对这些风险，一方面，国家应该加大对其监管的力度同时增加对中小企业的扶持力度；另一方面，P2P平台应该与商业银行加强合作，尤其是在建立征信体系方面，这祥才能控制好网络借贷的风险。

2、在运营模式方面，王国梁（2013）通过对网络借贷模式的研究，提出不同模式的风险，针对这些风险王国梁提出了如何加强对网络贷款的思路。张志强（2013）认为我国的P2P行业在经历了一段时间的发展之后，形成了自身的特色，主要有四种典型的模式：无抵押无担保的模式、无抵押有担保的模式、有抵押有担保的模式、以及助学平台的模式。而奚尊夏（2012）则认为我国的P2P平台可以分为五种典型的模式，包括像宜信模式等。王紫薇等（2012）在研究了拍拍贷和宜信的模式之后，总结出我国P2P平台的运营模式与国外的差异。陈初（2010）提出我国网络借贷的经营模式应该从四个方面去思考：首先是平台对借款者的信用以银行的信息为参数，决定是否放款；其次是网贷企业可以与商业银行合作；然后可以建立一种P2P网络融资的模式；最后对大学生贷款方面提出的积极的支持。

3、在规范信用制度方面，尤瑞章、张晓霞（2010）认为我国应该借鉴国外的经验，因为国外在信用评级制度和计算机技术方面确实值得借鉴。陈静俊（2011）指出我国网络借贷的风险比较大的主要原因是在开始的时候就没有相关的法律保障，因此，需要建立规范的法律制度。杨姗媛（2014）的注重点在建立安全的信息系统，因为很多平台是通过签订网络协议的方式实现借贷，那么网络信息系统的安全就非常的重要。沈良辉、陈莹（2014）在研究美国的信用体系之后，认为我国应该建立起信用评分体系，同时网贷平台要建立一种退出机制。

4、在研究风险方面，钮明（2012）认为P2P网贷企业主要存在以下风险：第一，平台难以保证企业的资金安全；第二，对于借款人的资金使用情况难以验证；第三，存在借款人的信息不对称的问题；第四，政府对于网贷企业的监管力度不够。冯果（2013）等也认为政府对于网贷企业的监管不足是网络借贷风险发生的重要原因。其实高利率也是导致风险的一个因素。王艳等（2009）等认为很多平台的借贷利率超出了法定利率的范围，由于超出法定利率的4倍就不再受到法律的保护，一旦发生借款人违约就会给平台或投资人造成风险。赵乐峰（2013）从信息不对称的角度出发，认为网络借贷的信息不对称现象非常严重，这会严重制约我国信贷市场的发展。孙英隽、苏颜序（2012）提出网络借贷风险的应对措施，首先，他们认为监管的缺失是风险主要来源，而信用违约则占很小的比率，因此，政府要建立风险分散机制，发挥好自己的监管职责，并且每个平台要根据自己的特点制定风险规避的政策。

（二）国外研究现状

在P2P网络借贷的研究方面，国外学者的研究明显比较早，在各个方面都取得了一定的研究成果。

1、P2P平台的风险管理。目前有很多的平台是无抵押担保的，因此信用问题成为了风险控制的关键，Freedman和Jin（2008）指出出借人极有可能在不了解借款人信用的情况下，做出不利的决策。Lyey.Khwaja.Luttmer（2009）认为当平台在不了解借款人信用的情况下，风险控制工具可能会失灵。Rocholl和Puri（2010）认为当P2P平台为了取得更高的管理费时，风险可能就会增加。Paul（2013）从保护投资者的角度论述了通过消费者金融保护局来保护投资的利益。

2、P2P平台的监管。在研究P2P平台的监管方面，国外的研究是比较一早的。NieJinetal.C（2005）总结出了网络银行的风险管理措施。美国政府责任办公室GAO（2011）认为各国由于互联网金融的发展阶段不一样，采取外部监管的力度也不一样。E11aNevilletal.（2011）在研究PCI安全委委员的标准之后，提出：“控制风险的主要措施是提出合理的监管标准”。

二、范文提纲

一、我国P2P平台的发展现状

（一）P2P行业发展现状

（二）P2P平台的风险分析

二、点融网平台的风险控制现状

（一）点融网的概况

（二）点融网的风险现状

三、点融网平台风险控制中存在的问题

（一）合规风险控制中的问题

（二）信用风险控制中的问题

四、点融网平台风险控制中存在问题的分析

（一）合规风险控制问题的原因

（二）信用风险控制问题的原因

五、点融网平台风险管理的方案设计

（一）风险识别

（二）风险评估

（三）风险反应

（四）控制活动

六、结论

三、参考文献

[1]吴晓光，论网络借贷平台的客户权益保护[J].金融理论与实践.2012(2):54-57

[2]王国梁.互联网金融P2P网络借贷模式的风险和监管路径探[J].科技视界.2013,25:297-298.

[3]张志强.当前我国P2P信贷现状及发展对策[J].华北金融.2013,07:38-40.

[4]奚尊夏.P2P网络借贷组织生存机理与框架设计研究[J].区域金融.2012(8):27-30

[5]王紫薇，袁中华，钟鑫.中国P2P网络小额信贷运营模式研究[J].微型金融研究.2012(2):42-45

[6]陈初.对中国“P2P”网络融资的思考[J].人民论坛.2010(26):128-129.

[7]尤瑞章，张晓霞，在线借贷的中外比较分析——兼论对我国的启示[J].金融发展评论.2010(3):97-105

[8]陈静俊.P2P网络信贷:金融重新中的问题和对策研究[J].科技信息.2011(13):812-814

[9]杨姗媛.P2P借贷平台的信息安全风险分析[J].现代经济信息.2014(1)

[10]沈良辉，陈莹.美国P2P网贷信用风险管理经验及对我国的启示[J].征信.2014(6):61-65

[11]钮明.“草根”金融P2P信贷模式探究[J].金融理论与实践.2012(02):16-17

[12]冯果，蒋莎莎.论我国P2P网络贷款平台的异化及其监管[J].法商研究.2013,(05):29-37.

[13]王艳，陈小辉，邢增艺.网络借贷中的监管空白及完善[J].当代经济.2009(12)

[14]赵乐峰，杜凯.规范发展我国P2P网络借贷平台的思考[J].金融教学与研究.2012(03)

[15]孙英隽，苏颜芹.微金融的发展趋势:网络信贷[J].科技与管理.2012(1):92-95