互联网小额贷款的可持续性研究_开题报告

背景：随着我国经济体制改革的不断深入，金融作为经济运行的血液,左右着经济活动的方方面面。当前市场对小额贷款、质押典当、金融租赁等需求越来越大，尤其是小额贷款已经成为中小企业的重要融资渠道。由于小额贷款的客户群体一般为中低收入自然人和中小微型企业，并且其具备多样性和灵活性的特征，得到了一般大众的青睐与认可，获得了快速发展。

（一）国内研究现状

互联网小额贷款是互联网金融的一种，学术界首先对互联网金融这一新型模式的概念加以研究的是谢平教授，他认为互联网金融模式是第三种直接融资的 金融机制。第三种金融机制的意思是指互联网金融是既不同于传统商业银行间接 融资，也不同于资本市场直接融资的一种融资模式。

小额贷款公司发展至今，存在的困难越发明显，政策方面：小额贷款公司资本规模小，信贷供给能力有限；融资比例低、融资渠道窄；小额贷款公司发展前景目标不明确等。经营方面：是盈利周期长；是抗风险能力弱；经营节奏把握不准；经营模式单一；员工素质普遍不够专业，业务能力差，控制风险的能力不足。

目前对于小额贷款公司的持续发展有两种思路：有贷有存的社区民营银行和只贷不存的专业贷款公司。不管哪种发展思路，监管部门都要从规范风险，建立行之有效的评级制度，放宽股东的结构限制，支持民间资本的介入，培养技术人才方面入手，制定相关政策，鼓励小额贷款公司的发展，允许小额贷款公司打破区域的限制，实现规模化经营。

（二）国外研究现状

小额贷款在国际上被称为“微型金融”，起源于1976年穆罕默德尤努斯教授提出的孟加拉银行的构想。随着网络技术的飞速发展，人们对网络的依赖程度的提高，小额网络借贷出现，其是网络同微型贷款的相互渗透和结合的微型融资模式。2005年成立于英国的Zopa是网络借贷这一模式的鼻祖。

Duarte and Siegel(2010）认为无论是互联网金融融资模式还是传统融资模式，其关键问题都在于企业的信用。其研究数据显示，已在某些国家实行的网络联保模式对解决小微企业融资难起到一定作用， 因为网络联保的企业捆绑比企业单独向银行贷款更利于认可。因为通过相关企业联保捆绑模式，参与联保的企业相互约束限制，可以一定程度上降低贷款的信用风险。

Jorge Rocholl(2010）则主要围绕如何承担贷款违约风险以及由贷方还是借方

承担的角度上对互联网金融融资模式进行了重点考察。其研究表明，互联网金融融资平台如果只作为单纯的融资中介平台，通过收取服务双方的服务管理费，同样在信贷过程中不承担任何的贷方信用违约风险， 那么平台为了自身利益的最大化极有可能引入风险较高的信贷项目，进一步导致平台的贷方违约率升高。另一方面，如果平台参与到信贷过程中，并为贷方的违约事件承担一定责任，将会使得平台在选择信贷项目和对信贷风险的把控上更为严格，从而为平台的持续性健康运行创造可能。••••

二、范文提纲

一、我国互联网小额贷款公司发展现状

（一）研究背景与研究意义

1研究背景

2研究意义

（二）国内外研究现状

1国内研究现状

2国外研究现状

（三）主要经营模式

二、我国互联网小额贷款公司在发展中遇到的问题和原因

（一）内部问题与原因

1运营资金

2专业人才

3风险控制

4业务创新

（二）外部问题与原因

1市场定位

2相关政策法律法规

3监管

三、完善我国互联网小额贷款模式的建议与对策

（一）对互联网小额贷款公司自身的建议

（二）对政府出台相关法律法规的建议

（三）建立相关监管机制的建议

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三、参考文献

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[2]范方杰.我国互联网金融的发展现状及其存在问题分析与对策[J].现代商业,2017(05):78-79.

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[5]莫易娴,钟秋萍.电商小额贷款、银行系电商平台小贷业务与线下小额贷款业务比较[J].农村金融研究,2015(11):30-35.

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[9]苗雨. 中国小额贷款公司持续发展的策略研究[D].河北大学,2014

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