温州银行应对民间借贷风险分析_开题报告

关于民间借贷现状的研究，周素彦(2005)的研究考察了我国民间借贷的发展演变历程和发现现状，分析了民间借贷在我国存在的合理性。安起雷(2012)和刘恒怡(2014)的研究分析了我国民间借贷的现状及特点，他认为目前我们民间金融的发展还存在很多问题，但总体来说我国民间金融一直在向着更加合理化的方向发展，民间金融具有的特点正好可以与正规金融的特点形成互补，共同促进我国金融市场的发展。杨畅(2011)、蔡四平(2011)则研究了我国民间借贷的现实发展路径选择问题，杨畅(2011)认为应该合理的引导我国民间借贷的发展，推进其向着组织化与正规化的方向发展，促进民间借贷在经济发展中更好的发挥助推作用。蔡四平(2011)则从体系建设、监管规范、机制设计等方面，更为细化的设计了我国民间借贷发展的路径选择。随着民间借贷的进一步发展，民间借贷形式在我国也逐渐多样化，当前各类形式的民间借贷己经形成了一个规模巨大的影子银行系统，成为正规金融的重要补充，对我国的金融稳定、经济发展都产生了十分重要的影响(王渤力、李建军，2013;沈悦、谢坤锋，2013)。

关于民间借贷利率水平的影响因素、资金的风险差异和回报率必然导致利率的差别定价。张友俊和文良旭(2002)对甘肃省合水县的民间借贷进行了研究，发现利率存在差别定价的情况。张军(2012)认为，无论是紧缩的还是宽松的货币政策，都会减少或增加正规金融机构的竞争力，从而影响民间借贷资金的市场份额，从而影响其利率。朱泽(2013)认为，银行利率的调整也会影响民间借贷的利率。朱泽(2013)认为，民间利率水平在不同区域，由于经济发达程度与资金供求情况的差别，利率水平有很大的差距。

关于我国民间借贷监管的研究，随着我国民间借贷的逐渐发现，监管问题也逐渐凸显，学者对民间借贷的监管相关问题也进行了大量探讨。一些学者(高孝欣、肖杰仁，2010;席月民，2012;杨宏芹、黄海榕，2012)认为民间借贷当前己成为我国金融市场的重要融资渠道，但是立法监管方面却严重滞后，在此背景下央行应加强对民间借贷的监管，同时应加紧立法进程。安起雷(2011)、岳彩申(2011)认为针对民间借贷的监管要区别于正规金融，因此要创新对民间借贷的监管模式，从多层次对民间借贷进行监管。郑建华(2012)和冯辉(2012)都十分关注对民间借贷监管思路的改变，郑建华(2012)指出要结合民间借贷特征，改变民间借贷的监管思路;冯辉(2012)则具体提出了针对民间借贷的“嵌入式监管”，在监管思路上十分强调合理注意与法制观念的融合。陈蓉、张继红(2015)则探讨了民间借贷的主体选项与框架构建的问题。

国外相关研究综述

关于农民民间借贷行为的研究，Robert E.Nelson以菲律宾为例，研究了东南亚发展中国家的农村金融问题，可能牵扯到社会、组织、个人与历史等的社会变量，在这些变量的交互作用下，民问借贷在持续变动的社会关系结构中行动。Steyaert and Katz提到，若欲以民问借贷的视角进行研究，则所牵涉到的范畴势必应扩展到社会与文化等层面。Henderson等对中国农村金融活动与性别的关系进行了实证分析，分析结果表明女性在中国农村金融活动中并不占据优势，相反，如果农村家庭中拥有更多的男性劳动力，其进行借贷活动的可能性更大。

就民间借贷之所以出现盛行的原因，对此国内外学者也进行相应的研究，不过在角度上存在明显的差异。在对民间借贷获得快速发展的原因进行解释方面，国外学者的解释角度并不同，归结起来主要包括两个视角，其中的一个是信息不对称，还有一个则是金融制度的完善性方面等。

关于民间借贷优势的方面，Anders Isaksson(2012)从信贷市场借方的角度进行相应的探究，其中着重对民间借贷所具有的信贷市场优势方面进行分析，并认为就民间借贷而言，由于借方获取贷方信息需要支付的成本较低，这就使得这种融资方式具有其自身的优势，并借此获得相应发展。Dekle.Hamada(2010)认为，就民间借贷而言，其获得产生还和其他交易存在关系，而这种关联性的存在，促使民间借贷的借款人能积极去偿还该款项。Erhard Werner Kropp(2013)对此也进行相应的研究，并认为发展中国家实行的利率管制制度非常严格，旨在促使其经济实现快速发展，进而使得本国的金融抑制现象非常严重，使得国民经济发展遭到抑制。而为了改变这种金融抑制的局面，需要创造一个更具有竞争性的金融体系。Bell(2010)指出，一个国家的金融发展与经济增长之间是相互影响的。然而，从发展中国家的层面上来说，其存在的金融压抑现象普遍非常严重，并因此导致其金融发展与经济增长无法实现良性发展。其在研究中认为要想对当前的经济状况进行调整，促使金融深化及放松对利率的管制力度则是最佳途径，便于使得市场机制所具有的作用能获得充分发挥。

三、范文提纲

一、引言

二、温州民间借贷风险现状

（一）庞大的民间资本

（二）疯狂的利率

（三）隐含的巨大风险

（四）地下钱庄粉墨登场

三、温州民间借贷风险原因分析

（一）部分产业资本追逐风险利润

（二）始于宽松条件下的漫长扩张转型期，遇到宏观紧缩

（三）多头贷款、关联贷款形成资金富裕泡沫的假象

（四）短贷长投，还贷敞口衔接不上出漏洞

（五）行政权力参与民间高利贷，银行资金流入民间借贷市场

四、温州银行应对民间借贷策略

（一）利率市场化

（二）建立一套有效的风险防范体系

（三）加强银行个人贷款额度测算的监管要求

（四）完善个人贷款额度测算管理

五、总结

参考文献

四、参考文献

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