平阳县农村小额贷款存在的问题及对策分析_开题报告

尤诺斯教授1976年提出的GB模式，解决于一些国家的政策性金融机构或农业合作社由于低利率无法覆盖运行成本，无法实现持续经营的现象。随后，马来西亚、印度尼西亚、巴基斯坦、印度等国家都引入了小额信贷扶贫项目。如马来西亚根据本国情况，1986年实施了ATM扶贫项目，当时农户小额信用贷款覆盖了13个州（全国贫困人口的一半以上）。

20世纪80年代以来，人们认识到要培养有效率的金融市场，需要一些社会性的、非市场的要素支持，Stiglitz等基于发展中国家的金融市场是不完全竞争市场，强调有必要采用政府适当干预、借款人组织化等非市场要素的介入，有利于金融市场的培育。为小额信贷组织在发展中国家的林立提供了依据，随后小额信贷逐渐走向正规化的道路，所谓小额信贷的“正规化”，国外学者认为主要有两个方面的内容：一是原有开展小额信贷的非政府组织如何转变成正规金融组织。二是制度主义小额信贷倡导者，2004年12月世界银行扶贫协商小组（CGAP）在《建设普惠金融体系—捐赠人小额信贷实践指导方针》中提出了小额信贷的基本原则、服务对象、发展历史和现状，以及目前国际最新流行的普惠金融体系的基本概念。

近年来，国外小额信贷的主流正朝着商业化的方向发展。商业化发展主要有几种途径：一是非政府组织金融机构，通过改造变成了获准经营和受监管的正规金融机构；二是新建的商业性小额信贷机构刚起步的几年中接受补贴，随着经营时间和规模的扩大逐渐减少补贴，成为独立的、商业化盈利机构；与此同时，国际捐赠组织和各国政府也强调通过财务可持续使小额信贷延伸范围最大化。Global Resource Centre forMicrofinance的一份调查报告显示，全球从事小额信贷的商业银行和其他正规金融机构有225家（包括花旗银行、德意志银行等）。

国内有关小额信贷机构方面，孙若梅（2006）认为，基于中国的特殊国情和政治制度，孟加拉国乡村银行模式还不能适用于中国。苏国霞（2008）认为，扶贫社小额信贷目前还存在着服务人员队伍不稳定、运行费用缺乏可持续性、协调能力不足等问题，亟待解决。刘莉亚，胡乃红等（2009）认为，目前提供小额信贷主体是农村信用社、农业银行的分支机构和少数城市商业银行，它们受金融法规定的严格监管，同时享有开展负债业务的特权。此外，扶贫合作社等小额信贷机构尽管融资渠道很有限，但对正规金融机构是一种有益补充。

在有关小额信贷利率方面，陈浪男、谢清河（2002）认为，小额信贷执行低利率副作用明显，包括贷款发放到目标群体（即低收入人群）的比例不高、贷款偿还率低、不能弥补机构的成本和出现信贷配给失衡等几个方面。茅于轼（2006）认为，要实行其商业化运作，保证可持续发展，小额信贷公司必须实行高利率才能覆盖其经营成本和风险。汤敏（2003）的研究发现，成功的小额贷款都是高利率，并且农民能够支付得起高利率。当然有部分专家和学者主张采用低利率的政策，如舒圣祥（2007）认为，小额信贷作为一种扶贫方式，考虑到广大中低收入农民的承受能力，提成中国农村小额信贷必须实行比市场化利率更低的优惠利率。邓海东、卓建伟（2009）参考传统的商业银行信贷风险决策模型建立了小额信贷利率区间决策模型，并计算出我国小额信贷的利率区间。

应用前景：

   本文试图通过分析农户对贷款利率的承受能力和小额信贷机构的交易成本及其影响因素，以及农村信用体系建设和小额信贷的关系，从如何防范小额信贷风险和解决信息不对称等降低交易成本（从而降低贷款执行利率）的角度，寻求农户小额信贷可持续发展的有效模式，实现农户脱贫致富和小额信贷机构可持续的“双赢”目标。

二、范文提纲

引言

平阳县农村小额贷款的现状

三、平阳县小额贷款当前存在的问题

（一）业务模式不完善

（二）低利率与高利率并存

（三）运作机制不完善

（四）违约情况普遍

（五）贷款风险问题

四、解决平阳县农村小额贷款问题的对策及建议

（一）改善业务模式，放款贷款对象，拓展贷款用途

（二）合理确定贷款利率与期限

（三）简化手续，改善服务

（四）建立信用机制

（五）分散贷款风险

五、结论

参考文献

三、参考文献

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