P2P平台规范化研究之风控体系创新研究_开题报告

（一）国内风控现状

P2P网贷模式引入中国后经历了一番野蛮生长，提现困难、跑路、倒闭等现象，让众人谈网贷色变。直到2016年8月24日，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》》（以下简称《暂行办法》）以“P2P网贷行业首部业务规范政策”的身份开始正式面向世人，从法规层面引导网络借贷良性发展。《暂行办法》将P2P平台严格定位于网络借贷信息中介，以示与金融信用中介的本质区别。《暂行办法》通过了13条红线禁令的方式，将行业从资金存管、信息披露、借出人限额、借款人分级等方面做了首次详细规定。而这一办法的颁布，也使得正式的监管大戏拉开了帷幕。《暂行办法》发布一年了，然而互联网金融风险专项整治却延期了。金融的本质是资金的融通，不论是传统金融还是互联网金融，这一本质特点始终不会改变，唯一需要解决的就是信息不对称问题。P2P行业走向规范化，关键在于能否有效地解决信息不对称问题。幸运的是，银监会2017年8月25日印发了《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，在很大程度上解决借贷双方交易者信息不对称的问题。而众所周知，征信是风控的关键，P2P网贷平台对完善的征信系统需求已迫在眉睫。风控体系的创新研究也越来越受重视，而大数据、云计算等技术的发展降低了信息不对称问题，推动了数据统计模型的完善，有利于征信、授信及风控的创新。

国外风控现状

由于欧美国家长期以来养成超前消费的习惯，所以从借款端来说国外借款人多为个人。也由于金融市场发达，多数人进行专业机构代理理财，所以三分之二的借出者为投资公司或基金。国外的P2P大部分属于纯线上中介平台。国外的平台由于个人征信系统完善，所以可以根据每个人信用情况的不同，不用级别的借款人需要承担不同的借款成本。国外平台主要是依靠将不同风险的债权项目进行组合来进一步降低风险。而且国外目前对P2P的监管是比较严格的，并且具有消费者信用保护法及诚信信贷法等。例如英国由金融市场行为管理局及英国P2P金融协会进行监管。

二、范文提纲

引言：谈及P2P发展沿革和现状

一、P2P平台风控体系概述

（一）专业的风控团体和操作标准

（二）账户管理、逾期催收

（三）风险准备金

（四）第三方资金托管

二、P2P平台风控体系中外差异分析

（一）贷前：国外P2P线上操作一体化、国内P2P多采取人海战术

（二）贷中：国外P2P重信用评级、国内P2P看金融流水

（三）贷后：国外P2P信息透明点对点、国内实属“伪P2P”不规范

三、现有P2P网络借贷风控模式在实施中存在的主要问题

（一）我国现有的P2P网贷平台风险控制模式

（二）现有P2P网贷平台风控模式出现的问题

四、如何建立新的P2P网络借贷风控模式

（一）完善全民征信体系，建立严格的失信惩戒制度

（二）引入第三方支付平台

（三）建立结算风险基金制度

（四）强化P2P平台建设

（五）创新信审体系

三、参考文献

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