论我国小额贷款发展中的问题现状_开题报告

一、文献综述

（一）国内研究现状

罗丹阳（2018）从中小企业发展的角度提出，民间金融所发挥的重要作用，民间金融由于其内部产权保护需求不足和外部产权保护供给不足以及自身的规模劣势致使其存在一些特定的风险，从而使得中小企业融资一直面临着融资约束

。安建辉（2016）建议政府应该正视民间资本的地位和作用，在监管上应该赋予地方政府机构更多的权利和职责，对民间资本建议形成以地方金融办为主体的综合监管体系。吴晓灵（2017）认为资金没有进入实体经济是民间借贷市场最大的问题，应该建立普惠金融的税收体系，加强对非金融民间机构的政策引导与支持，中国信贷市场未来的发展必须实行分层定位经营，培育一些贷款零售商。刘文朝（2017）指出由于农业生产季节性和临时性资金需要、正规金融机构撤离农村、农村信用社也逐渐商业化、农民缺乏担保抵押，因而转向民间借贷，由于农村民间借贷缺乏法律规范和组织制度的约束，作者建议成立非政府的、农民自治的农村金融协会来约束民间借贷，减少风险发生。 吴晓灵（2018）认为负责向小额贷款公司批发融资的金融机构认识不够，她认为批发机构可以通过对小额贷款公司贷款全过程的审查来控制自身的风险，金融机构、监管当局以及全社会都要正视小额贷款公司在我国金融业中的地位，给予其应有的监管。徐瑜青（2018）认为，小额贷款公司制度设计的不足之一就是其监管问题，由于小额贷款公司身份定位不清晰，无法纳入到中国人民银行和银监会的监管框架之内，其监管基本处于真空状态。陈岱松（2018）认为，在目前小额贷款公司身份不明确的前提下，地方政府对小额贷款公司存在着监管过度和监管不足的问题，各地按照银监会对银行业金融机构审慎监管的准则对小额贷款公司进行监管，同时又根据各地方具体情况，对小额贷款公司实施非审慎性监管。杜晓山（2017）在第三届小额信贷机构与国际投资者交流会上提到，对于监管方来说，对小额信贷机构服务的监管是最重要的，小额信贷本身由经济活动和社会活动并重的属性，对不同的小额信贷机构应该实行差异化监管。

（二）国外研究现状

Marguerite S.Robinson（2015）将小额信贷定义为向小微企业、从事各种农业生产的农户、处在社会最底层的群体等提供的额度较小的金融服务，小额信贷需要在实现自身可持续发展的前提下扩大服务覆盖范围。Joanna Ledgerwood（2019）认为小额信贷是向低收入客户和自我雇佣者提供金融服务的一种促进经济发展的工具，小额信贷的服务对象是有一定经济收入的穷人，而并不是最穷的人。关于小额信贷的目标，她认为小额信贷应该服务于现有的金融机构没有覆盖的群体，从而实现可持续发展的目标，这些目标具体包括：减少贫困；增强妇女或其他弱势群体的自助能力；增加就业；鼓励创业等。Tor  Jansson（2018）发现在许多国家，对小额信贷的定义难以统一，政府根据不同的机构和部门能同时认可几种小额信贷的定义，监管部门根据贷款安排的特点或者客户特点来定义小额信贷，在玻利维亚，企业贷款在 2 万美元以下的就被视为小额贷款，显然这种定义是不全面的。Roberto Moro Visconti（2019）指出由于发展中国家的小额信贷机构更接近其目标客户，受国际市场影响小，国际金融危机基本没有影响其发展；但是，外部捐赠资金减少，机构后续资金来源受限，如何获得后续资金成为其面临的主要问题。R.Marisol Ravicz（2018）以印度尼西亚乡村地区的五个小额信贷项目为研究对象，发现在项目发展的初期，政府补贴或外部捐赠是不可少的，且小额信贷市场不发到也将会影响私人投资，仅靠外部资金注入，小额信贷机构很难实现可持续发展。Niels Hermes（2018）采用实证研究检验出，小额信贷机构如果要实现可持续发展，那么就不可能实现覆盖所有穷人的目标，采取市场化利率、商业化运作才是小额信贷机构可持续发展的有效途径。Ajai Nair(2015)考察的是印度的小额信贷问题，印度典型的小额信贷形式是个体组成的自助小组（Self Help Group），以及后来的自助小组-银行连结（SHG-Bank Linkage），这种小组形式降低了交易成本，促进了信贷服务的可得性，然而作者的分析是自助小组在实际运营中取得了成功，但它仍没有实现财务和组织上的可持续性，在财务上仍靠外部机构补贴，在组织上的问题是自身服务覆盖范围太小。Lairap-Fonderson（

2019）在Cameroon 和 Kenya 的事例中发现了相同的现象，她的分析是妇女为主体的自我雇佣者从事的工作集中在一个狭小的范围内，这些工作几乎是不需要什么创新，或没有什么获取更高利润回报率的空间，她的结论是小额信贷没有能够帮助妇女从这种低资本投入的工作中走出来。Gibbon（2015）通过Zimbabwe 的例子发现，尽管乡村妇女能够从小额信贷机构获得帮助，但是她们从事的工作仍停留在维持生存的水平上。

二、范文提纲

引言：论我国小额贷款发展中的问题现状

一、我国发展小额信贷的必要性

（一）构建金融服务体系

（二）抑制民间借贷

（三）成为促进中国经济发展的重要手段

（四）为全面推广商业性小额信贷提供借鉴

二、我国小额贷款中存在的问题

（一）融资比例低、融资渠道窄

（二）管理水平低，运作不规范

（三）防风险能力差

（四）政策不完善

三、改善我国小额贷款问题的建议

（一）创新发展模式

（二）拓宽资金来源渠道和服务领域

（三）加强制度建设，提高防控风险能力

（四）完善相关法律法规，实现依法监管

四、总结

三、参考文献

[1]樊艺、何勇等.关于商业性小额信贷组织试点的情况调查与思考[J].西南金融，2013（01）

[2]茅于轼.小额贷款机构的所有权[J].农村金融机构，2013（02）

[3]郭剑平.从尤努斯的穷人银行反思中国的农户小额信贷制度[J].商业研究，2012（09）

[4]甘贝贝.小额贷款公司的市场份额[J].百姓，2013（10）

[5]李学邦，汪昌桥.小额贷款公司的试点难题[J].中国金融，2015（02）

[6]陈红，任亚男.农村各金融机构小额信贷业务存在问题分析及建议[J].北方经济，2014（03）

[7]马雪彬、樊莉.商业性小额信贷：发展前景和现实障碍[J].甘肃金融，2013（01）[8]刘维红.在农村推广小额贷款公司面临的问题及建议[J].大庄社会科学，2013(03)

[9]丁红萍.小额贷款公司的新机遇[J].江苏农村经济，2013（09）

[10]周洁.小额信贷产业兴起对我国农村金融改革的启示[J].商业时代，2016（03）