大数据时代互联网金融创新及传统银行转型研究_开题报告

（一）互联网金融内涵

1.互联网是媒介,金融是本质

谢平[1](2012)认为互联网金融与传统的直接融资和间接融资模式截然不同可以称之为第三种融资模式即“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”。

吴晓求[2](2014)认为互联网金融作为一种全新的投融资模式与传统金融或金融互联网相比其根本不同在于摆脱了传统的物理空间并构建了独立生存空间和完整的金融功能链。田光宁[3](2014)认为互联网金融就是人类希望运用互联网技术通过高效的风险管理实现金融跨时空的资源配置。

2.互联网是技术金融是创新

张明哲[4](2013)认为互联网金融是互联网技术和金融结合的产物既是金融创新性活动又是普惠金融因此应是一种全新的金融模式。赵洪江等[5](2015)则认为互联网金融本质是金融行业对互联网技术的广泛应用并随着互联网技术的不断进步和普及而成为一种成新常态。

3.互联网金融是集多种技术运用为一体的全新创新模式

杨东[6](2014)认为互联网金融是泛指各种以互联网为媒介突破传统金融行业运作机制和形态结构的一种新金融现象。孙国茂[7](2015)认为互联网金融在极大程度上消除了信息不对称问题并降低了道德风险同时互联网金融激发了普通消费者和网络平台参与金融的积极性去中介化特征非常明显提高了交易效率。

互联网金融的创新之处在于以大数据、云计算等信息技术为支撑并且充分依托移动支付、社交网络等新的交易模式和社交模式突破传统金融存在的地域和时间限制简化了金融交易流程降低了融资成本提升了金融服务水平并且这种模式的创新也将延伸至实体经济进而带动各个领域商业模式的创新和变革。

4.互联网金融与金融互联网

自从提出互联网金融这一概念以来多数学者在对其概念进行研究时将目光集中在了探讨互联网金融与金融互联网的区别与联系上来。学术界观点认为要更好的弄清楚什么是“互联网金融”还必须准确界定“互联网金融”与“金融互联网”的关系。关于这一点的研究当前主要存在以下几种观点:(1)二者的本质区别在于是否充分运用互联网技术进行了金融创新而不在于是谁占据了主导地位因为它们在管理方式、导向与出发点、客户体验、价格策略、交易金额与频率等方面都存在着较大差别;(2)一些观点认为金融互联网是传统金融行业利用互联网技术向客户提供的延伸服务是金融行业服务的又一次升级着眼与向客户提供更加人性化和个性化的服务它应包含于互联网金融;(3)流行的观点认为区分互联网金融和金融互联网应从是否拥有实体网点为划分标准其实这种划分方法也是不科学的。例如由商业银行主导的小区金融模式尽管它们拥有众多的实体网点但小区金融却更加接近于互联网金融模式[8]。

乔海曙、吕慧敏[9](2014)从KMRW声誉模型、互联网经济学理论、梅特卡夫定律以及长尾理论四个方面总结了互联网金融的理论源泉。谢平等[10](2015)认为从本质上来说互联网金融是一个涵盖范围非常广泛的谱系概念它是在互联网技术日益成熟并得到广泛应用的前提下融合了证券、保险、银行和交易所等金融中介和市场并逐渐发展成为一种去中介化的金融交易和组织形式。

（二）互联网金融的主要模式

我国改革开放的成功证明中小企业在我国国民经济体系中占有举足轻重的地位一方面中小企业提供大量工作岗位极大的解决了就业问题另一方面中小企业创造的经济效益在国民生产总值占有较高比例。但从最近十多年来看中小企业的发展遇到了不小的困难其中最为重要的原因就是资金短缺另一方面中小企业又很难获得商业银行的小额贷款使得我国中小企业的发展举步维艰。正是在这样的背景下网络借贷应运而生。网络借贷是互联网金融的主要经营模式之一除此之外具有代表性的互联网金融模式还有第三方支付模式和众筹模式。

1.P2P网络贷款平台模式

P2P网络借贷是目前最受欢迎的网络借贷方式主要是指借贷双方通过网络平台进行无抵押小额贷款模式。这种贷款模式的优点在于很好的解决了资金供需双方信息不对称的问题贷款方便、快捷既为资金供给者提供了畅通渠道又为资金需求者解决了燃眉之急。当然这种贷款方式不可避免的存在还款和信息泄露的风险。王国梁[11](2013)重点阐述了P2P网络借贷模式的经营风险并提出了监管路径选择的思路。韩斯玥[12](2014)等认为P2P平台并不能完全取代商业银行而是在某些领域如小微信贷业务等方面展开一次新的融合与分化过程。冯俊文[13](2014)认为在现有研究成果基础之上网络借贷平台的研究在运营机制方面应更进一步关注内部治理问题而在风险监管方面则应侧重于风险控制、交易安全以及效率等方面的研究。谈超等[14](2014)认为P2P网络借贷平台的发展基础是信用市场的发达和成熟程度而其核心在于信用数据。

2.第三方支付模式

虽然第三方互联网支付平台最早在美国出现并得到了快速发展但我国体现出了明显的后发优势以支付宝、财付通、微信支付等为代表的第三方支付平台在我国正在以惊人的速度发展并触及到了普通消费者生活的每一个角落。关于第三方支付业务的发展国内学者也从不同角度进行了分析。如杨琦峰等[15](2012)研究了如何解决电子商务和网络金融中涉及的沉淀资金问题;潘静[16](2013)以“余额宝”为例探讨了新形势下互联网金融第三方支付企业开展服务创新应把握的要点;宋珍、张丽[17](2014)认为第三方支付平台在充当买卖双方支付中介时不仅获得了存量资金更为重要的是也获得了双方的资金流动数据以及详细信息;沈娟、占华丽[18](2015)认为第三方支付对传统支付方式的替代程度取决于二者的比较优势只有不断融合创新才能推动第三方支付的健康发展。

3.众筹

众筹从其发展历程来看主要有非股权众筹和股权众筹两种模式。非股权众筹也称为产品众筹是指项目发起人给予投资人具体的实物作为回报如唱片、门票、书籍、科技产品等。非股权众筹作为一种新兴的融资方式借助于互联网充分依托信息平台和社交网络能够迅速赢得客户群并筹集到项目启动启动资金极大的满足了创意经济和小微经济的融资需求。股权众筹是将互联网作为募集资金的渠道但与非股权众筹不同的是它不以商品作为回报而是承诺投资者可以获得一定的资金收益或者公司股权。与非股权众筹相比股权众筹具有极强的金融属性因此其面临的风险也更加繁多、更加复杂。很显然无论是股权众筹还是非股权众筹在募集资金的过程中都是通过互联网平台将资金的需求者和资金供给者进行直接对接从而绕开了金融中介机构。

二、范文提纲

 

一、互联网金融的特征

（一）互联网金融模式的认知和分类

1.传统银行机构线上互联网金融

2.电商平台互联网金融

3.互联网金融服务企业

（二）互联网金融的特征

1.数字化特征

2.方便化特征

3.普惠化特征

二、互联网金融对传统银行业的影响

（一）商业银行弱中介化

（二）收入来源受到威胁

（三）客户粘性降低

三、传统银行向互联网金融转型策略

（一）理念创新，变“产品服务”为“客户服务”

（二）产品创新，建立一体化金融服务平台

1.完善产品设计，为客户提供综合金融服务方案

2.线上、线下结合，打造数字与人工结合的混合体验

3.建立数据实验室，实现产品全生命周期管理

（三）科技创新，为互联网金融转型保驾护航

（四）组织创新，建立高效协同的运行机制

（五）风险保障机制创新，建立全面、高效、规范的风险内控管理体系

1.互联网金融风险种类

2.创新完善风险计量、监测、管理工具

3.建立互联网金融信息共享平台，实行市场准入机制

4.完善互联网金融法律法规体系

结论

 

三、参考文献

[1]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012(12）:11-22.

[2]吴晓求.互联网金融的逻辑[J].中国金融,2014(3）:29-31.

[3]田光宁.互联网金融发展的理论框架与规制约束[J].宏观经济研究,2014(12）:42-48,111.

[4]张明哲.互联网金融的基本特征研究[J].区域金融研究,2013(12）:13-16.

[5]赵洪江,陈林,李平.互联网金融对传统金融的改变与不变[J].电子科技大学学报:社科版,2015,17(4）:34-42.

[6]杨东.互联网金融监管体制探析[J].中国金融,2014(8）:45-46.

[7]孙国茂.互联网金融:本质、现状与趋势[J].理论学刊,2015(3）:44-57.

[8]郭福春,陶再平.互联网金融与金融互联网[J].互联网金融概论,2015(3）:7-15.

[8]乔海曙,吕慧敏.中国互联网金融理论研究最新进展[J].金融论坛,2014(7）:24-29.

[9]谢平,邹传伟,刘海二.互联网金融的基础理论[J].金融研究,2015(8）:1-12.

[10]王国梁.互联网金融P2P网络借贷模式的风险和监管路径探析[J].科技视界,2013(25）:297-298.

[11]韩斯玥,黄旭,贺本岚.国际P2P行业发展趋势与商业银行未来发展[J].金融论坛,2014(3）:23-28.

[12]冯俊文,高瑞琼.P2P网络借贷研究综述[J].技术经济与管理研究,2014(7）:113-116.

[13]谈超,王冀宁,孙本芝.P2P网络借贷平台中的逆向选择和道德风险研究[J].金融经济学研究,2014,29(5）:100-108.

[14]杨琦峰,苏晓雯,宋平.电子支付与网络金融中有关沉淀资金问题研究[J].武汉理工大学学报:信息与管理工程版,2012(3）:349-352.

[15]潘静.互联网金融第三方支付企业服务创新探究—以余额宝为例[J].新西部:理论版,2013(13）:75-76.

[16]宋珍,张丽.互联网金融模式发展综述分析[J].电子商务,2014(7）:2-4.

[17]沈娟,占华丽.我国互联网金融发展的文献综述[J].经营与管理,2015(10）:105-107.

[18]翁文东.互联网金融的现状与发展趋势分析[J].经济研究导刊,2015(6）:211,214.