《农商银行发展现状与改革思考》_开题报告

（一）背景及意义

农商银行由农村信用社改制而来，最早可追溯至1923年6月国内成立的第一家农信社，距今已近百年。随着全国农村金融体制改革深入推进，农商银行作为农村金融体制改革的重要举措，改制步伐逐渐加快，根据中国银行业协会发布的数据，2015年底全国农信社系统总资产已超过国内第一大行——工行；到2017年末，共组建县（市）级农信社965家，农商行1262家，农合行33家，整体实力得到进一步增强。官方数据显示，截至2018年5月末，全国农商行、农合行、农信社和新型农村金融机构总资产已经达到333914亿元，占全部银行业金融机构的比例为13.4%；而差不多同一时期，工商的资产规模是27.2万亿元。2018底，银保监会公布数据显示，截至2018年底，我国农信系统内金融机构中，农村商业银行1427家、农村信用社812家、村镇银行1616家，合计高达3855家，占到了全国银行业金融机构数的84%，详情见表表1-1，可以说，农信系统从数量上下沉到乡镇，网点覆盖每一个乡镇。

图表 1-1

农商银行既是“老企业”，也是“新银行”，存在农信社的传统和惯性思维的影响，又面临新银行的规范和发展问题，但只要充分利用现有的机遇、发挥自身独有的优势，努力迈向高质量、高价值的可持续发展之路，就一定能在现代商业银行中获得举足轻重的地位，为“三农”和中小企业的发展贡献力量

经历了体制机制的蜕变，基本建立起现代商业银行公司治理机制和经营管理模式，具备现代商业银行的“形似”特征。然而在当前日益激烈的金融市场竞争中，其存在和暴露的诸多问题依然比较突出。如何实现从“形似”向“神似”的转变，是农村商业银行面临和亟待解决的现实问题。

（二）研究方法及主要内容

文献研究法：在阅读农村商业银行转型以及农村金融机构建设的文献资料的基础上，结合目前农商银行的具体情况进行归纳总结，并整理与之相关的理论，作为理论支撑。

实证研究法：结合自身工作性质，以对浙江、福建、山东地区农商银行的发展情况，将各案例和实践相结合，对其发展中面临的问题,发展的方向，应对的措施进行研究分析和实践落地，总结具有普遍意义的经验和规律。

（三）创新点及不足

本文提到的一些改革转型之路的具体措施结合了部分农商银行自身的实际情况和发展目标，转型改革在部分行社已得到实践并初获成效，是很好的经验借鉴。但由于实践单位数量较少和部分数据的保密性,对于农商银行的内部治理结构方面，相关数据不方便获取和公开，理论在实践中会走样，一些举措还不够成熟，这是以后需要进行进一步的完善的地方。

（四）农商银行行业现状

中国特色社会主义进入了新时代，我国经济也转向了高质量发展的阶段。银保监会强调，2018年要全面推进银行业改革开放，推动银行业由高速增长向高质量发展转变，坚决防止发生系统性金融风险，为全面建成小康社会提供更加有力的金融支持。由此可见，“高质量发展”成为2018年起银行业改革发展关键词。农商银行作为地方金融主力军，在支持地方经济发展中发挥着举足轻重的作用，无论是在金融精准扶贫、支持农业供给侧改革，还是在支持中小微企业和区域经济发展方面，都作出了十分突出重要的贡献。如何适应新时代的新要求，做到高质量发展，是农商银行在新时代所要面临的新挑战，也是农商银行需要用心探索的发展之路。

截止2017年3月末，农村金融机构（含农商行、农合行、农信社、其他新农村金融机构等）的总资产规模为31.40万亿元，较上年末增长5.01%，占银行业金融机构总资产比例为13.20%。总负债29.14万亿元，较上年末增长5.13%，占银行业金融机构总负债比例为13.60%。资产负债规模的增速均高于商业银行全行业。从过去几年时间来看，农村金融机构的总资产占银行业金融机构的比例基本稳定，甚至有微弱提升。

截止2017年3月末，农商行的不良率为2.55%，高于整个商业银行业的1.74%，主要是历史原因所致，历史包袱仍然较重。其实从近年的增幅上，并没有体现出比全行业更差的情况。

农商行2016年9月末的拨备覆盖率、拨贷比分别为183.92%、5.04%，资本充足率为13.14%，均高于全行业水平。而且，值得注意的是，近几年全行业拨备覆盖率均在下降，而农商行的降速则低于全行业。另外，农商行的拨贷比近年还在明显上升。这显示出农商行抵御风险的能力在逐步加强，但消化历史包袱的压力仍然存在。

盈利水平方面，2017 年第一季度农商行 ROA 为 1.19%，高于全行业的1.07%，资产获利能力在全行业内属于中上游水平。但由于其财务杠杆率不高，因此农商行的 ROE 并不突出。

因此，从上述行业指标上看，我们可以初步得出农商行的基本特征：首先，农商行在整个银行业中的市场份额稳中略升，盈利也较稳定。不良率较高，主要是历史包袱所致，不良增速平稳，拨备较为充足。ROA高于全行业，但由于财务杠杆率不高，因此ROE并不突出。但全国1000多家农商行分布于全国各地，受到地方经济影响，因此发展差异较大，全行业整体特征不足以描述某个个体的经营情况。

（五）农商银行核心特点：与地方经济高度绑定

主要优势：深耕地方经济

主要劣势：业务相对单一

财务分析：经营稳定但增长受限

其他：组织架构、人才

（六）、农商银行多维度转型改革发展之路

什么是银行业的高质量发展？相关团队认为银行业要转向高质量发展，就是要实现以更高效益、更为平衡、更低风险的发展，这既是当前中国银行业发展的基本特征，也是未来银行业发展的基本目标。目前，农商银行作为金融行业里的一员，跟四大国有银行和其他股份制商业银行相比，普遍存在着一些共性的短板，如：打造好银行的战略思维不高、不远，市场竞争意识不勇、不锐，网络科技力量不足、不优，亲情服务意识不亲、不热，守法合规操作意识不硬、不严，薪酬考核科学调动员工积极性不适、不活等问题。这些短板都是农商银行在过去因粗放式管理和低质量发展所衍生的一些“后遗症”。要想补齐这些短板，农商银行在新时代的新要求下，必须要紧紧围绕省联社经营等级、绩效等级评定以及监管部门监管等级评定，从业务发展、资产质量、风险管控、人才建设、企业文化五个“维度”来推动贯彻落实高质量发展。

业务发展

资产质量

风险管控

人才建设

企业文化

其他

二、范文提纲

一、绪论

（一）研究背景及意义

研究背景

研究意义

（二）研究方法及主要内容

研究方法

主要内容

（三）创新点及不足

创新点

不足

二、文献综述

（一）农商银行行业现状

（二）农商银行核心特点

主要优势

主要劣势

其他

三、农商银行多维度转型改革发展之路

业务发展

资产质量

风险管控

人才建设

企业文化

其他

四、结论与展望

参考文献

致谢

三、参考文献

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