杭州互联网金融企业竞争力研究_开题报告

文献综述

（一）国内研究现状

互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。[1]  互联网金融ITFIN不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。我国学者对于国内互联网金融的研究已源远流长，韩敏在《互联网时代的金融再造与金融创新》一文中指出：由于网络金融突破了传统金融业的局限, 广泛地收集分析最新金融资讯信息，从而提供了一系列高附加值的综合金融服务，变向地促使互联网产品不断创新；而且由于网络金融突破时间和空间的局限以及强大的交互性，促使金融分销渠道不得不进行重整；从传统以资产规模大小、机构网点数量、地理位置的优劣转变为以获取信息能力、拥有信息量及分析处理信息、为客户提供及时便利优质金融服务作为衡量金融企业优劣的标准，产生了新型的金融文化。

互联网金融发展到现在，产生了不同形态的模式，最具代表性的有：传统银行网络化、第三方支付、互联网理财（P2P网贷等）、众筹、互联网保险等模式。互联网金融的发展及对传统金融模式的影响研究也从未止步过，早在2000年，蔡曙晓在《互联网上银行发展对传统银行经营方式的挑战及对策》一文对网上银行的发展提出了愿景，在当时虽然很多银行都纷纷开设自己的网站，但是功能基本仅限于用来介绍银行的主要业务，真正通过网上受理业务的还很少，但是由于中国网民每年的不断增长，网络经济的发展需求很大。认为互联网对传统银行的在经营渠道和经营思想两个方面的挑战尤为强烈，同时，对于网上交易的安全性也提出了思考。并且提出了网上银行在产品的创新方面应该以客户为主导，并结合高科技企业，增大对该类专业人才的储备和培养的发展路线。孔维迪在《网上银行风险及其法律监管的研究》中提到，网上银行在经过一定时间的发展，一些问题也慢慢突显出来，网上银行在技术、法律、信誉各方面都有较大风险，如客户资料泄露、犯罪责任追查、银行技术外包企业的监管缺失等，且我国目前对于这块的监管还是不到位的，提出了需建立相关法规、完善监管制度及规范外包标准来营造一个安全的网络银行环境的建议。随着网上银行的发展，第三方支付应运而生。陈新林在《第三方支付发展研究》中认为采用第三方支付，可以约束买卖双方的交易行为，保证交易过程中资金流和物流的正常双向流动，增加网上交易的可信度，其在我国的发展中虽然很迅猛，但是存在着：技术、业务、法律等方面的风险，且行业竞争激烈，利率狭窄，提出第三方支付应该在渠道拓展、业务合作、信用建立、支付多样化和营销车策略上去寻求发展。并对完善监管体系也提出了要求。随着网络的平民化和民间资产的富裕。P2P借贷出现了。田俊领在《我国P2P网络借贷发展现状及其监管思考》中认为发展P2P网络借贷对于缓解我国小微企业及个人融资难的问题，具有非常重要的意义。自2007 年“拍拍贷”网贷平台成立以来，各种网络借贷平台层出不穷，虽然对小额贷款领域有着明显的贡献，但同时由于监管的不到位，且由于网贷平台发展良莠不齐，存在借款利率过高和监管不力等问题，提出了相关规范P2P网络借贷的政策建议。李耀东在《互联网理财发展及其监管》中一文也提出类似P2P借贷的：货币基金、金融资产收益权、公募基金、信托、资管等产品今年来也发展很快，提出要求政府应在不扼杀互联网金融产品创新的同时规范相关法规，并且增强对投资人的教育，避免不必要的衍生风险。孟韬在《众筹的发展及其商业模式研究》中讲到，近些年，最早出现在美国的一种新型融资模式——众筹也被引入到国内，我国一些企业试图复制国外的众筹模式，但是由于不同的人文环境和相关法律的缺失。并不能全盘照抄，而是要寻求一条适合我国的众筹道路。兰晓沛在《互联网众筹行业现状及风险问题分析》中也同样认为我国的众筹环境有着缺失监管、项目参差不齐、风险高等等一系列问题，提出了设立准入标准、进行投资者教育、监管部门颁发股权众筹运营牌照等建议。李育颖在《关于保险企业网络销售模式的探索》中对网络保险进行了分析，认为网络保险有着成本低、高效率、广泛性等优势，是一个很有潜力的模式，虽然截止2016年我国已经有61家公司拓展了网络保险，但是由于网络的不安全性，再加上网络保险产品的单调性及经营模式的不成熟。使得网络保险举步维艰，作者提议保险公司应当组织人力和资金进行长期战略规划制定来满足客户需求，对客户定制个性化保险服务以获得高附加值，从而吸引更多客户。

互联网金融的迅速崛起给金融业带来巨大的冲击是无可非议,杭州作为全国互联网金融发展的中心。拥有支付宝、浙江网商银行、同花顺、元宝铺等一批大中大型互联网金融企业。2015年9月13日，杭州市互联网金融协会在西子湖畔宣布正式成立。市政府指导意见提出，在未来5年内将力争规划和建设一批具有全国影响力的互联网金融集聚区，培育和发展一批具有全国竞争力的互联网金融企业，构建和运作一批具有全国辐射力的互联网金融交易服务平台，开发和推广一批全国市场占有率高的互联网金融创新产品，努力成为全国互联网金融的创新中心。对于杭州在互联网金融潮流中扮演的是一个什么角色，有着哪些独特的竞争力和不足，以及未来发展的方向。值得我们去研究和探讨。

与电商行业不同，互联网金融企业的核心不是互联网，恰恰是金融，是风控。就这一点来看，目前，很多互联网金融企业在路演时讲的故事都犯了根本性的错误：没有金融基因，没有好的风控，笼络再多的用户，平台成交额再大，其最终结局，做得不好的会倒闭，做得好的，被优质的互联网金融平台收购

互联网金融未来的趋势是五项，一是技术成为金融发展的重要动力，二个是大众理财时代的到来，三是普惠金融将成为现实，四是长尾理论将战胜二八定律，五是传统金融与互联网金融融合发展。

　　（二）国外研究现状

互联网诞生于美国，欧美国家的金融体系也比较完善、成熟。因此，其传统金融体系与互联网的融合时间更早、程度更高。研究其在发达国家的发展历史，对我国互联网金融领域的更好发展有着深远的意义。张影强在《国外互联网金融发展经验及启示》中就国外的互联网金融行业的发展路线作了总结：1、传统金融互联网化步伐加快，如网上银行、网上证券、网上保险等等都已通过开始拓展线下渠道来发展网上业务。2、移动支付引领互联网金融发展，移动支付终端开始出现多种形态，如Google 公司的智 能 手 表、Jawbone 公 司 的 UP智能手环等，未来还有望出现更多的形态。3、互联网货币地位不断调高，已经开始挑战传统的主权货币，甚至有有挑战全球货币主权的趋势。4、基于大数据的融资业务蓬勃发展。比如，西班牙桑坦德银行运用大数据技术建立桑坦德托塔 ( Santander Totta) 资源流失模型，预测客户需求并采取合理行动，提高了信用卡的成功开卡率，并将客户流失率降低 20% ～25%。新加坡 DBS 银行将自动柜员机 ( ATM) 使用数据及客户行为数据转化为加钞执行计划，机器缺钞现象减少了80%，节省了三万多小时的客户等待时间。5、快速逐步建立互联网金融法律体系。如1999 年，美国颁布的《金融服务现代化法》将第三方支付机构界定为非银行金融机构，以规范第三方支付的机构的行为。2013 年 9月，美国证监会的 《JOBS 法案》的私人企业现在可以在各种媒介以各种形式公开融资需求，向认证过的投资人募集资金。规范了众筹及P2P融资行业的规则。2014 年，加拿大计划启动《反洗钱和恐怖活动资助法》修订工作，打击利用网络虚拟货币进行洗钱和恐怖融资活动等内容。周向勇在《国外网上银行的发展状况》一文中指出，国外的网上银行相对于线下银行一般都有优惠措施，引导客户进行网上受理，并且有着强大的不惜成本的市场营销方案，如：第一银行计划在12个月内投人1.5亿美元促销展翼银行。不断加强与其他企业的战略联盟，迅速获得战略伙伴成熟的互联网经验,降低在互联网上吸引注意力的成本。曹静在《借鉴国外第三方支付经验促进我国第三方支付发展》中提到：美国网上支付是在是基于发展成熟的线下信用卡应用和良好的第三方支付基础设施所建立的，所以其原先系统下建设的支付授权、业务流程、清算、行业标准、风险控制以等系统都不需要做重大改造，在监管方面，其采取多元化的监管体制。各州监管部门可依据本州法律，对第三方网上支付业务作出自己的定位，且第三方支付公司作为货币服务企业需要在美国财政部的金融犯罪执行网络注册、接受联邦和州两级的反洗钱监管、并及时汇报可疑交易以及记录和保存所有交易。欧盟方面，规定网上第三方支付媒介只能是商业银行货币或电子货币这就意味着第三方网上支付公司必须取得银行业执照或电子货币公司的执照才能开展业务。澳大利亚新西兰等两国充分利用市场化方式加快信息化建设，加强信息化管理，降低了信息化建设和运行的成本，日本企业在长期经营中形成了中小企业群围绕核心大企业的共荣共生体系技术，强力的企业纽带，使得日本在亚洲趋于内的地方支付发展处于一个领先地位。通过对比国内，提出了国内发展第三方支付的几点建议：1、加强第三方支付基础设施建设。2、完善在线支付系统的信用保障制度。3、强对第三方支付平台的监管。4、规范第三方支付法律法规。李雪静在《国外P2P网络借贷平台的监管及对我国的启示》中就提到，英国在2010年，其英格兰银行下新设了“金融行为监管局”和“审慎监管局”负责监管各类金融机构的业务行为，促进金融市场竞争，并保护消费者。毛智琪在《日本众筹融资立法新动态及借鉴》中讲到，日本参考美国的经验在众筹融资立法上做出突破,于2014年5月30日正式发布了《金融商品交易法等部分修改法案》，提出了两种适用特例,建立了小额证券发行豁免制度,并对投资者保护、业务管理体制等加以完善,以期能促进众筹融资的发展,为企业提供更加灵活多样的融资渠道。夏恩君在《国外众筹研究综述与展望》中也提到自从美 国 通 过“JOBS法案”后，众筹获得了前所未有的发展，可见建立相关的法规对于互联网金融健康快速发展有着至关重要的意义。

范文提纲•••

引言：关于互联网金融

一、互联网金融竞争力

（一）什么是竞争力

（二）互联网金融竞争力的构成要素

二、杭州互联网金融发展概况

（一）杭州互联网金融的优势

（二）杭州互联网金融的问题与不足

三、如何提高杭州互联网金融竞争力

（一）现有问题解决方案

（二）创新与发展

三、参考文献

[1]韩敏.互联网时代的金融再造与金融创新[J].湖北民族学院学报(哲学社会科学版).2002(01)

[2]蔡曙晓.互联网上银行发展对传统银行经营方式的挑战及对策[J].国际金融研究.2000(03)

[3]孔维迪.网上银行风险及其法律监管的研究[J].法制博览.2016(01)

[4]周向勇.国外网上银行的发展状况[J].中国科技信息.2000(06)

[5]陈新林.第三方支付发展研究[J].特区经济.2007(04)

[6]曹静.借鉴国外第三方支付经验促进我国第三方支付发展[J].物流科[]技.2009(06)

[7]田俊领.我国P2P网络借贷发展现状及其监管思考[J].金融理论与实8践.2014(12)

[8]李雪静.国外P2P网络借贷平台的监管及对我国的启示[J].金融理论与实践.2013(07)

[9]孟韬.众筹的发展及其商业模式研究[J].经济与管理科学.2014(02)

[10]兰晓沛.互联网众筹行业现状及风险问题分析[D].外交学院.2015

[11]夏恩君.李森.国外众筹研究综述与展望[J].技术经济.2015(10)

[12]毛智琪.杨东.日本众筹融资立法新动态及借鉴[J].证券市场导报.2015(04)

[13]李育颖.关于保险企业网络销售模式的探索[J].电子商务.2016(04)