现代电子商务中手机支付的安全性研究与分析_开题报告

一、选题的意义

（一）研究目的及意义

随着社会的进步和发展，尤其是互联网技术的发展和电子商务技术的广泛运用，我们的支付方式已经发生了巨大的转变。现有的现金支付、刷卡支付已经满足不了电子商务的成长需求。各大金融机构进行了多种支付方式的尝试，而手机支付由于其便捷、快速的特点以及我们年轻一代支付观念的转变已经逐步成为我们生活中最重要的支付方式。 

然而，在这看似便捷的支付方式的背后，也存在着不小的安全隐患。例如移动支付账号被盗、违法分子通过一系列手段骗取短信验证码转移你手机账户内的资产。相关调查显示，移动支付的安全问题已经成为现如今最常见的也是最令人担心的问题之一。如果不能有效解决移动支付的安全问题，势必会对移动支付的发展造成影响，给广大移动支付用户造成损失。因此，笔者将通过智能手机存在的安全漏洞、手机支付过程中存在的问题、分析重点安全案列及手机支付未来的展望对当今现代电子商务技术下的手机支付的安全性做一个研究。

（二）手机支付的发展状况

    手机支付，也称移动支付（Mobile Payment），就是允许移动用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。手机支付属于移动支付的一种也归属与电子支付的一种形式，具有移动性、及时性和集成性的特征。随着3G技术的兴起和发展，带来移动电子商务的兴起，使手机成为更便捷的交易终端。发端于2009年，兴起于2010年以中国移动收购浦发银行股份，中国银联试点手机支付业务，淘宝注册支付宝的三大事件中，中国的手机支付业务进入井喷式增长。从2017年下半年开始,手机支付进入扩张阶段。2017年，手机支付用户达到1560万人次,产业规模达到亿元。目前，在杭州刷手机坐地铁、刷手机在便利店购物、刷手机喝星巴克，刷手机过高速收费站随处可见。杭州作为电商巨头阿里巴巴的根据地，电子商务技术的发展在这座城市的体现是巨大化的。对于商户而言,手机支付将为自身业务的开展提供没有空间和时间障碍的便捷支付体系，在加速支付效率，减低运营成本的同时也降低了目标用户群的消费门槛，有助于进一步构建多元化的营销模式，进一步提升整体营销效果。从服务提供商角度来看，在完成规模化推广并与传统以及移动互联网相关产业结合后，手机支付所具备的独特优势和广阔的发展前景将为服务提供商带来巨大的经济效益。对许多消费者来讲手机支付使得支付资金携带更加方便，消费过程更加便捷简单，消除了支付障碍之后，可以更好的尝试许多新的消费模式，同时如果配以适当的管理机制和技术管控，支付资金的安全性也会得到进一步提高。虽然手机支付在我国得到了空前的发展，但是由于存在支付安全隐患，老龄人口的消费支付习惯难以更改以及比如最近4.1号出台的微信、支付宝每日支付消费限制等法律限制的诸多问题，手机支付在我国的还未达到良好发展的水平。

二．文献综述

（一）、手机支付行业国外现状

近几年，很多产业开始都走向线上，移动支付带了便捷和潮流性已不可阻挡，出门不用带手机，移动支付更是给很多场景带来了新的变革，比如出门旅游、购物、停车场、便利店等等。移动支付无处不在。那么在海外，移动支付的发展现状是怎样的？

美国三大移动通信运营商AT&T、T-mobile和Verizon无线于2010年11月合资成立了移动支付公司ISIS。该公司计划于2012年在盐湖城进行试点，利用移动支付功能完成盐湖城零售商的销售结算，并为犹他州交通管理局提供一种移动车票支付方式。公司设想把盐湖城以及其他城市变成消费者无需随身携带钱包，使用手机取代现金和信用卡消费的地方。AiteGroup发布的2010-2013年美国账单支付渠道和方式的预测数据显示，未来三年，移动支付将增长377%，成为美国人日常账单支付中增长最快的渠道。网上支付、借记卡支付、电话支付也将分别增长18%、4%、1%。截止2017年, 根据eMarketer的最新调查，2017年，美国近场移动支付将达到492.9亿美元，同比增长78.1%。2017-2021年，美国近场支付都将保持两位数的增长率，但是，2021年增速将降至23.9%。届时，美国消费者近场支付交易额将达到1899.7亿美元。　 欧盟从2007年底开始重视移动支付功能，英国的信用卡发行商Barclaycard、诺基亚和Visa Europe等合作推出手机钱包业务，主要用于乘坐公共交通工具、买报纸时的小额支付。截止2011年3月，欧洲五国（英国、法国、西班牙、德国、意大利）市场上，总共有2000万手机用户，其中8.5%的手机用户开通了手机移动支付功能。　　日本的手机钱包已经拓展到大额支付，甚至包括了消费信贷和股票投资业务。日本移动支付市场发展的首要推动者是NTTDoCoMo。早在1999年，NTTDoCoMo即推出i-mode手机互联网服务，并获得巨大成功。为发展移动信用卡业务，NTTDoCoMo于2005年4月同三井住友金融集团（SMFG）及其旗下的三井住友卡及三井住友银行公司结成战略联盟，并斥资980亿日元开展移动支付功能开发。　　在韩国，目前70%的电子支付（即超过10亿美元的交易额）都是由移动支付完成的。通过与运营商合作，几乎所有的韩国零售银行都提供手机银行业务。现在，每个月有超过30万人在购买新手机时会选择具备特殊记忆卡的插槽，用以储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。    但是据EdigitaIR reach调查在2012年5月份进行的时候，大家普遍会有的怀疑是主要的障碍，51%用户仍在担心手机支付的安全性。2012年3月份VoucherC odes.co.uk的一份调查展示了类似的调查结果，在2000份对英国成年人的调查中，对安全的顾虑（3 6%）是用户不使用手机支付最常见的原因。再强调点，超过一半（53%）对安全问题的顾虑，来自对新技术更容易被诈骗分子利用（40%）和技术本身可能有的问题（38%）的假定。手机支付的风险隐患多来自于手机银行客户端感染病毒风险，随着手机病毒伪装性加强与多样化趋势明显。余健仪（2012）提到，目前手机中毒的用户比例已经接近8%在Android平台,资费消耗、恶意扣费、隐私窃取类病毒占据最大病毒类型比例。对于病毒制作机构或者黑客而言,手机银行客户端是他们获取利润的一个重要来源。而且一些用户下载的客户端是非官方的，本身存在病毒，大量手机病毒纷纷看中了手机支付和网购类应用病内置其中，借助这些手机支付类应用的安装潜伏到用户手机中，伺机偷偷转账和盗取用户帐号信息。手机用户增加了更多顾虑。这些对安全问题的顾虑也会严重的影响人们对手机支付的使用频率及范围。

（二）、手机支付行业国内现状

2017上半年中国手机网民规模达到7.5亿人，中国手机安全APP软件用户规模突破6亿人大关，达到6.1亿人。在手机支付方面，手机支付用户规模增长迅速,达到5.27亿,较2016年底增加5783万人,年增长率为12.3%,使用比例达70.0%。据中商产业研究院大数据库整理，2011-2017年手机网上支付用户快速发展。随着智能手机的推广和普及，PC端用户逐渐向移动端倾斜，预计手机网上用户将进一步增长。随着国内手机支付业务的蓬勃发展，我们可以手机支付看电影、手机支付用餐、手机支付超市结账、手机支付商场购物，几秒钟就能轻松结账。特别是在杭州，基本所有小店里也有专门支付二维码可以用手机付款。下一步，手机支付业务范围将继续扩大，逐渐覆盖出租车、高速公路、公众旅游、公用事业缴费、便民性服务等小额支付领域。但数据显示，中国手机用户常遇手机安全问题中，支付陷阱占比88.3%，占比最高。近年来，中国手机业务蓬勃发展，但目前国内市场对手机支付的认可，远远没有达到理论上应当达到的程度。就目前来说中国手机支付普及率就与国外相比低很多，业务渗透率也仅仅超过移动通信用户数的20% 。信用体系缺失，尚未建立良好的币场环境供其发展，商业模式不清晰，各方面的利益难均衡。据腾讯移动安全实验室《2012年7月手机安全报告》显示，隐私窃取类病毒高速增长，在Android病毒中占据了35%的比例。而2013年必然是手机网购和手机支付爆发的一年。数据显示，2012年双十一光棍节当天191亿的天猫淘宝成交额之中，手机支付已达到9.4亿。据知名市场调查机构调研指出，到2013年中国手机用户数将达到9.96亿，手机支付用户数将达到4 .1亿人。手机支付的普及方便了生活，而手机支付客户端一旦被病毒利用则后果不堪设想，毋庸置疑手机支付安全已经成为阻碍手机网购发展的罪魁祸首。因此，李晓枫（2010）认为，目前用户对手机支付安全保障信任度不高，这是影响手机支付业务全面发展的重要因素之一。不仅仅是密码控制，除了移动通信环节引入安全问题之外，整个支付流程的各个环节都需要可靠、安全的技术保障和完善的业务风险管理。由于账户内容和密码信息都是通过无线传输的，人们普遍都会有不同程度的安全担忧。手机支付是大趋势,但在目前而言,用户使用手机支付的习惯也在处于培育之中,阻碍手机银行与手机支付进一步普及的最大的瓶颈无疑是安全问题。

（三）、手机支付行业面临的问题

    手机支付作为一个具有革命性的支付方式改革，存在着诸多优势，当然任何事务的出现与发展都需要一个完善的过程。目前的手机支付领域还有诸多的安全隐患问题。周建华（2012）认为，机移动支付中的安全问题面临的安全威胁随着计算机和网络技术的广泛应用,手机移动支付所面临的威胁也在不断增加,攻击者的手段越来越高明,工具也越来越多。有数据显示,在拒绝使用手机支付的消费者中,有64%的受访者表示移动支付潜在的安全隐患是他们最大的顾虑。除了非人为的因素外,人为故意的来自外部的攻击有主动攻击和被动攻击两种。如何保障手机账户的安全，避免资金无辜损失的风险是用户们最为关心的问题。郭俊贤（2012）的《消费者手机支付行为实证研究》与陈昊（2015）的《我国移动支付市场发展现状SWOT分析》两篇文章中，分析了中国移动支付产业目前的优势劣势、机会威胁，以及政治、经济、环境和技术这些不可忽视的环境背景问题。他们认为中国的移动支付市场尚处于发展阶段，有一定的技术，但并未到达至臻至善的地步。很多移动支付端都有或多或少的漏洞。但随着相关技术人员研究，漏洞得以修补，但技术上的不足这一问题仍需要移动支付市场的大力关注 。但是目前总体而言,法律监管不够，即使报警也不受法律保护，并没有相关的法律法规经行规范治理，缺乏有效的惩治措施。移动支付端不从系统根本上想出解决系统容易被坏人利用这个问题的办法，长期以往，使用者的信任度将会降低。特别是手机支付行业无有效的监管政策,。所以蔡东（2010）认为目前近场支付业务尚未出台明确的监管政策，对近场支付的市场准入、资金安全和风险控制缺少相应的管理规定，需要监管部门对近场支付业务准人作规定，对资金安全的风险控制进行监管，以保障近场支付业务的健康发展。

我们身处于一个大数据时代的背景下，电子商务技术的兴起改变了我们的生活方式,为我们提供了极大的便利。但是如何享受手机支付带来便利的同时，又能保证您的个人隐私与手机账户内的资金安全仍旧时现如今社会很重要的话题。李大伟（2014）提到移动支付的普及是大势所趋,资金安全问题是其中的关键,移动支付系统应结合业务流程和社会工程学因素,在设计、开发、维护的全生命周期综合运用多种技术手段,采取全方位的安全防范策略,方能构建一个令用户放心使用的移动支付环境。车力军（2013）也指出，移动互联网和物联网技术的飞速发展为手机支付带来广阔的发展空间。当前支付新技术层出不穷,例如手机二维码支付、手机面部识别支付系统、手机碰撞传钱、超声波行动付 款方案等众多支付方式逐渐进入人们的视线。社会多面性的需求,决定手机支付将会以多种形态并存发展,手机支付市场将是运营商、金融机构和第三方支付企业未来共同的新蓝海,合则共赢,目前各方的竞合格局正在逐步形成。如果政府能够尽快出台相关政策支持业务的发展,金融机构和移动运营商紧密合作,利用各方优势,建立更为完整的商业价值链,将为广大用户带来极大便利,手机支付市场将会得到更加迅猛的发展。徐超毅（2012）在其撰写的文中提到：必须加快手机支付领域相关法律法规的建设,加强手机支付市场管理,设立专门机构监督市场秩序,并对违规者进行合理处罚,以保障手机支付业务的顺利运行。未来,随着手机支付技术的标准化以及政府的引导、法律的规范,我国的手机支付将会快速健康地发展。同样，一个好的生产离不开优秀的管理。杨佳能（2009）认为一个系统的安全离不开人的管理，还包括管理人员的制度建设、管理人员技术培 训以及管理人员的品行、责任心等。此外，随着网络技术的发展，安全技术也要随着更新。手机支付业务作为一种新型的行业，对安全有着较高的要求，并且涉 及到商户、银行和移动营运商三者的利益。手机支付业务的发展离不开银行系统 和移动通讯网络的不断完善，以及手机支付平台的重要协调作用。

(四)、手机支付行业研究方向与发展

我国在研究移动支付安全技术方面，可以采用统一标准规范，完善交易流程、加密与电子认证、在线支付、信用管理、供应链管理、系统集成等关键技术，逐步制订移动电子商务业务和技术规范，加快制定和完善行业相关业务规范和标准，并加大安全芯片、SIM卡、智能读卡设备等研发力度，共同来推进移动支付的产业化应用。徐洪峰, 徐曦, 曾杰（2011）他们从技术手段上作出了分析：WAP协议框架考虑到移动支付的安全性问题及威胁,可以采用WAP体系框架来改进数据传输和交易过程中的安全性,通过建立WAP网关的Web服务器来解决端到端的问题。1、加密技术。当无线网络中传输数据被窃取时,使用现有的加密技术对传输数据进行加密可以有效降低风险。2、严格的用户鉴权。移动电子商务交易过程中的金融交易需要有严格的用户鉴权。3、授权。授权解决方案用来管理和集成用户接入控制及授权信息,在必要时也可对用户接入加以限制。4、WPKI技术。可通过部署无线公共密钥基础设施(WPKI-Wireless Public Key Infrastructure)技术来实现数据传输路径真正的端到端的安全性、安全的用户鉴权及可信交易。    

综上所述,我认为移动互联网时代中，电子商务技术的迅猛发展使得手机不再是简单的通话工具，手机上已经不是通话、发短信这么简单，而是越来越多地储存着个人资料、网络账户和密码、银行卡信息和支付资料。对比以往而言，机不离手已经是社会常见的生活方式，手机就相当于你的移动钱包及“银行”，而这些隐私信息一旦泄露，很容易被他人利用，造成盗用机主名义完成相关支付，最终会严重威胁到用户的财产安全。我们从电视上、报纸上、生活中听到遇到的由于手机支付引起的违反事件层出不穷，那我们该如何来应对呢？以下的正文中我会从几个层面进行剖析进而探寻问题的所在。

参考文献 ：

[1] 陈昊.我国移动支付市场发展现状SWOT分析[J]. 科技和产业,2015. 

[2]郭俊贤.消费者手机支付行为实证研究[D].西南财经大学,2012.  

[3]郝慧丽.我国移动支付监管的法律问题研究[D].浙江财经大学,2015.  

[4]周建华.浅谈手机移动支付中的安全问题[J].吉林工商学院学报，2012(05):104-107.

[5]余健仪.手机支付安全威胁与策略分析[J].金卡工程,2012(07):24-28.

[6]李大伟.移动支付技术安全问题探析[J].甘肃科技,2014(02):28-29.

[7]徐洪峰、徐曦、曾杰.移动电子商务安全问题研究[J].计算机技术与发展,2011(11):242-244+248.

[8]车力军.手机支付的发展思考[J].电信技术,2013(11):66-68.

[9]杨佳能.手机支付系统的安全性分析与安全体系的构建[D].南昌大学,2009.

[10]徐超毅.我国手机支付发展的瓶颈及对策分析[J].中国管理信息化,2012(05):73-75.

[11]蔡东.对移动支付业务的思考[J].金融电子化，2010（05）

[12]日韩手机支付与中国移动支付市场对比[J].互联网周刊，2012（3）

三、范文提纲

（一）智能手机的应用现状

1．智能手机发展近况

2．智能手机物理机制及应用程序漏洞

3．智能手机支付安全应采取的对策

（二）手机支付中的安全问题

1．移动支付安全特性

2．手机支付中存在的威胁

3．应对策略

（三）手机支付安全事例的分析

1．事例分析

2．分析报告与对策

（四）手机支付行业的未来

1．手机支付行业的瓶颈

2．手机支付行业未来的发展与挑战