第三方网络支付安全性问题分析及对策探讨_开题报告

    （一）国内外研究现状

国内研究现状：1998 年开始，我国的网络支付已从从萌芽阶段到目前的茁壮成长。近来，非金融机构的网络支付业务发展很快，对传统支付体系影响很大。十多年来，许多学者对我国网络支付有很多深入的研究，主要集中在以下几个方面：

在风险监管方面：钟伟、顾弦（2010）认为对中国目前在风险监管方面，有三个亟待解决的问题：清晰定位第三方电子支付监管，保证法规与政策的一致性；监管权责归属与监管相对缺位密切相关；建议第三方支付机构定性为货币服务机构，接受多方面相关的监管。刘佳（2012）认为第三方支付有信用风险、沉淀资金风险、洗钱风险等法律风险，并提出了解决问题和完善机制的建议。李莉莎（2012）对第三方电子支付的特点进行分析，提出电子支付的主要风险：未经授权的支付风险、支付瑕疵风险基础交易的抗辩延伸风险，并给出完善的相应建议。卢聘（2013）在对互联网支付中的风险进行识别分析之后，运用基于层次分析法对其整体风险进行了定量分析，并针对所发现的问题,提出了建立外部与内部控制并行的风险防范体系。郝惠泽（2014）在文中介绍了央行对互联网支付的监管主要遵循规范发展、鼓励创新、实名制以及消费者权益保护等的原则；对非实名用户以及防范违法犯罪问题、客户信息泄露风险、沉淀资金监管问题、客户的预存资金被盗风险、支付信息系统的运行安全风险给出了监管建议。

在网络支付安全方面：贾美云，李杰（2010年）在《我国第三方电子支付工具安全性问题研究》中提出，网络第三方电子支付存在在途资金安全问题。在第三方支付系统中，支付流程是资金先由买方到第三方平台等支付平台得到买方确认授权付款或到一定时间默认付款后，再经第三方平台转手给收款方。这样的支付流程就决定了支付资金无论如何都会在第三方支付平台作一定时间的支付停留成为在途资金，从而对支付系统本身就要受到一定程度的影响。曹姗姗（2015年）在《电子商务中第三方网络支付的安全问题研究》中认为，在电子商务第三方网络支付中存在法律方面的安全问题，互联网金融业务在网络中进行，信息具有不对称性。在网络交易中确定交易者的身份十分困难。虽然第三方网络支付平台功能不断改进与完善，但却没有与之对应的法律、法规。法律法规体系的不完善导致基于第三方支付平台网络支付的安全问题。

在市场准入方面：李毅、李卫刚（2013）从国际条约层面和我国国内立法层面分析我国第三方支付领域对外资准入的立场，认为主管部门对第三方支付可能不会采取绝对禁止外资进入这种过于简单的监管方式，而是在确保国家金融安全的考量之下采取有条件地积极干预，推行渐进式开放的策略。马永保（2013）认为第三方支付行业在市场准入方面有以下几个问题：外资股权规定模糊；准入条件规定不明确，监管机构自由裁量权过大；缺少特有的救济途径；规定流于形式；退出机制不科学。

在消费者权益保护方面：孙娜（2013）提出了如下建议：要对格式合同严格审查，规范交易规则；要完善退出机制，充分保障消费者的资金及信息安全；明确机构和消费者的法律责任比例。阮晨璐（2013）分析了客户权益保护现状，并指出存在着立法缺位、客户权益保护的规定不完善、退出机制不健全等问题，并提出了相应的建议。

    国外研究现状：Richard J.Sullivan（2006）研究零售支付系统面临的风险，对非银行支务进行反思，提出要着重控制风险。Sarah J.hughes（2007）等人介绍了美国各州关于储值类支付工具的最新立法和部分州监管部门的监管实践。Wandhöher 和 RuthAs（2008）认为欧盟达成的支付服务指令旨在成立单一欧元服务区，构成一套全面详细的业务规则。 Mori、Takeshi（2010）等人介绍了日本颁布的支付服务法案，本法案的预付支付工具包括“电子货币”，非银行资金转帐服务提供商和中央交易对手为资金转帐交易。

研究方向

    从当前相关文献资料分析来看，有关第三方网络支付安全性的研究并不多，主要集中在支付平台系统设计、网络支付信用风险、网络支付监管等方面，并且从研究深度上来看，当前的研究还不够深入。虽然目前形成部分研究成果，但是在内容上具有相似性，对于实践发展来说缺少一定的指导性。这也是今后有关第三方网络支付安全性问题的发展方向。

进展情况

    总的来说，网络支付本身属于新兴事物，目前学术界对于网络支付的研究并不多。虽然涉及经济、法律等多个层面，存在有关支付安全的研究，但是还不够具体、广泛。所以，国内研究的不足之处主要是：对于网络支付研究的还不够深入；兼具前瞻性的研究成果很少，特别是在信息和科技发展的当今时代，创新不断，对于这些创新产品的风险控制和监管并没有做出整体性的研究；很少有借鉴国外的经验。

    随着电子商务的快速发展及其在日常生活中的不断深入，相关网络支付的研究将不断丰富。安全性是网络支付中买卖双方都比较关注的焦点问题，尤其是随着不分第三方网络支付安全问题的暴露，这将成为未来研究的重点内容。在完善第三方网络支付安全性，提高支付双方安全感的具体对策研究方面应该逐渐强化，以促进现实网络支付安全性能的提高。

    

    二、范文提纲

一、第三方网络支付概念

（一）第三方网络支付概念

（二）第三方网络支付模式

（三）第三方网络支付特点

二、第三方网络支付存在的安全性问题——以支付宝为例

（一）资金安全问题

（二）信息安全问题

（三）信用安全问题

（四）系统安全问题

三、第三方网络支付安全问题解决对策

（一）加强第三方支付平台建设

（二）强化相关立法建设

（三）提高消费者安全意识

（四）加大对第三方网络支付监管

（五）建立健全社会信用体系

四、结论

    三、参考文献

[1]王飞.基于可信第三方银行卡网上支付系统研究[D].西南财经大学,2007. 

[2]董燕丰.关于国内第三方网上支付平台之支付宝资金支付的研究[D].北京邮电大学,2007. 

[3]刘畅.网络交易第三方支付平台民事法律问题研究[D].西南财经大学,2012. 

[4]彭晏杰.第三方支付平台系统设计与实现[D].湖南大学,2014. 

[5]曹姗姗. 电子商务中第三方网络支付的安全问题研究[J]. 中国商论,2015,23:49-51. 

[6]陈彤.第三方网络支付风险监管法律问题研究[D].山西财经大学,2015. 

[7]康爱冰.中国第三方网络支付对商业银行盈利影响研究[D].北京交通大学,2015. 

[8]贾美云,李杰.我国第三方电子支付工具安全性问题研究[J]. 科技和产业,2010,08:33-36+61. 

[9]左颖. 第三方支付机构对消费者资金安全保障义务研究[D].天津师范大学,2013. 

[10]许欢.第三方电子支付的责任归属研究[D].上海交通大学,2011. 

[11]阮晨璐.我国第三方网络支付中的客户权益保护问题研究[D].安徽大学,2013. 

[12]骆阳.央行视角下互联网支付监管研究[D].西南财经大学,2013. 

[13]刘海荣.基于第三方支付的校园网络支付平台的设计和实现[D].华东理工大学,2014.