浅析电子商务网上支付的安全问题与对策_开题报告

绪论

电子商务是指在全球各地广泛的商业贸易活动中，在因特网开放的网络环境下，基于浏览器/服务器应用方式，买卖双方不谋面地进行各种商贸活动，实现消费者的网上购物、商户之间的网上交易和在线电子支付以及各种商务活动、交易活动、金融活动和相关的综合服务活动的一种新型的商业运营模式。

在电子商务中，网上支付是其中关键一环。网上支付是交易者（包括消费者、企业和银行等）使用安全的支付手段，通过网络所进行的货币支付或资金转移，是买卖双方在网上发生的一种资金交换。网上支付又称为电子支付，它以商用电子化工具和各类电子货币为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，通过电子数据存储和传递的形式在计算机网络系统上实现资金的流通和支付。近几年来，电子支付市场每年都以高于30%的速度在成长。据相关市场调查公司的数据显示，到2007年，我国这一市场的总交易额可达到605亿元人民币。这意味着，作为电子商务核心的支付环节在加速电子化。网上支付是电子商务活动的关键环节和重要组成部分，是电子商务能够顺利发展的基础条件。

现状分析

目前网上支付在技术方面已经通过很多的手段来保障，但在实际应用中，还存在很多问题，由于Internet是一个开放的网络系统，Internet上的商家很多，其中不乏鱼目混珠之辈。如何保证商家是真正的商家？消费者支付后的信用卡密码是否会被盗用？出现问题由谁负责？黑客会不会进入银行主机系统，存进去的钱会不会丢失？网上支付时被扣的钱会不会比实际的多？这些问题深深地影响了消费者的购买行为。

从整个支付体系看，网上支付将逐步成为我国支付市场和支付体系的重要组 成部分。网上支付由于其方便性得到了广大消费者的喜爱，通过对支付宝进行调查显示，过半的用户对网上支付有极大的兴趣，其中60%以上的用户因为其便捷性、节省时间而选择使用网上支付。个人网上支付涵盖网上购物、网络游戏、订房订票、网络教育等多个行业，支付方式则多以银行储蓄卡为主。目前网上支付工具主要有电子现金、信用卡、电子支票、智能卡、移动支付等。电子现金是纸质现金的电子化，能实现网上小额支付，适合 BtoC和CtoC型电子商务，是网上支付的重要工具，很多国际知名公司提供了电子现金的应用解决方案，如 DigiCash,CyberCash和IBM等，但还没有就电子现金的应用形成统一的技术与应用标准，而我国电子现金在应用上基本空白，没有成熟的电子现金系统应用于电子商务。我国银行卡网上支付的方式主要有两种：1、网上银行卡转账支付，客户通过 internet 向商家订货后，在确认通过网上支付后，商家将支付页面转入客户选取的网上银行，客户通过网上银行直接将资金移到商家的银行账户中完成支付；2、通过第三方平台完成支付，第三方支付企业充当各个银行的代理人，提供多种银行卡的网关接口，第三方网上支付平台的经营模式大体有两种：一是充当银行网关的支付平台，其支付流程是付款人提出付款授权后，平台将付款人账户中相应金额转移到收款人账户并要求其发货，这类支付平台有快钱、首信等；二是除担任银行支付中介外，还担任交易双方的信用担保，如支付宝，其支付流程是买方支付时，先将支付金额暂存在支付平台账户，支付平台收到货款后通知卖方可以发货，买方确认收到卖方发来的货，或在某段时间内没有提出拒绝付款的请求，支付平台才将款项转到收款人账户。信用担保第三方支付平台，不仅保证了资金的安全转让，还可担保货物的信用中介，能有效约束交易双方的行为，增加网上购物的可信度，因此这几年发展速度极快。

网上支付存在的安全问题

网上支付的安全风险主要有三个方面：一是银行网站本身的安全性；二是交易信息在商家与银行之间传递的安全性；三是交易信息在消费者与银行之间传递的安全性。无论是何种风险，其根本原因都是由于登录密码或支付密码泄露造成的，主要表现形式如下：

1）密码管理不善

大部分公司和个人受到网络攻击的主要原因是密码管理不善。大多数用户将姓名、生日、电话号码设置为密码，其中有86％的用户在所有网站上使用的都是同一个密码或者有限的几个密码，许多攻击者还会直接使用软件破解一些安全性低的密码。因此建议用户使用安全性高的复杂密码，防止密码被黑客破解。

2）网络病毒的入侵

现今流行的很多木马病毒都是专门用于窃取网上银行密码而编制的，木马会监视IE浏览器正在访问的网页，如发现用户正在登录个人银行，木马直接进行键盘记录输入的账号、密码或者弹出伪造的登录对话框，诱骗用户输入登录密码和支付密码,然后通过邮件将窃取的信息发送出去。

3）钓鱼平台

“网络钓鱼”攻击者利用欺骗性的电子邮件和伪造的Web站点来进行诈骗活动，受骗者往往会泄露自己的财务数据，如信用卡号、账户、社保编号等内容。诈骗者通常会将自己伪装成知名银行、在线零售商和信用卡公司等可信的企业，在所有接触诈骗信息的用户中，有高达5%的人都会对这些骗局做出响应。

网上支付安全问题的对策

1）建立统一的安全体系

作为网上支付的主力军，国内的各大商业银行都开设了自己的网站，提供具有支付功能的网上银行业务，由于各网上银行之间互不相连，缺乏统一性，为了保证网上支付的安全性，必须要建立统一的安全认证体系、技术标准及网上支付资金清算中心。

2）完善第三方支付平台

在我国目前信用机构不是很健全的情况下，国家应通过立法加强对第三方支付企业的监管，加强对企业经营资质、法律责任等方面的全面审核，提高行业准入门槛，通过设定注册资本门槛、核发经营牌照、要求缴纳保证金、完善沉淀资金管理制度等途径规范电子支付行业经营秩序，提高风险防范能力。

3）建立社会诚信体系

目前站在银行的角度，解决网上支付诚信问题的主要办法有：第一是要严把关口，从根本上解决卖家和货源本身诚信问题；第二是对开户的商户交易情况进行实时监控，发现异常立即采取必要的措施，以防止欺诈和卷款行为的出现，同时还可以跟商户签订保证金的协议，以控制商户欺诈行为。第三，研究规范网上支付市场规则，解决好网上支付法律滞后和业务监管薄弱的问题。

4）完善相关法律法规

网上支付作为一项近几年迅速发展的新兴产业，相应的政策与法规的出台明显滞后于市场的发展，这成为企业进入该领域的最大风险。近年来，我国虽已加强相关的法律法规的制订工作，相继出台了《中华人民共和国电子签名法》、《电子认证服务管理办法》、《电子支付指引(第一号)》、《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》等法律法规，但在网上支付领域，相关政策与法律还存在空白以及需完善之处。我国有必要进一步加强相关法律法规的制定工作，并进一步健全和完善相应的法规制度。

5）实现网上支付工具多样化

实现作为网上支付业务载体的网上支付工具，是网上支付的主要组成部分，也是实现网上支付的必要条件。在传统的银行支付结算中，具有各种多样的支付结算工具，如支票、汇票、本票、委托收款、托收承付、银行卡等，目前我国的网上支付业务中，主要支付工具是银行卡与邮局汇款，在国外还常用电子支票、电子现金以及其他各种电子货币作为网上支付工具。但在我国电子支票基本上还是处于空白，对于电子现金以及其他各种电子货币，由于没有相应的立法保证以及人们受传统观念的影响，更是无从谈起。 

理想的支付系统要求具有一定的开放性、灵活性，它应该在不同的支付条件下支持不同的支付模型，逐步丰富网上支付工具，吸引更多的消费者使用网上支付业务，从而有力地促进电子商务的发展。

结论

随着电子商务的不断发展，其网上支付问题成了人们关注的焦点。为了保证电子商务网上支付的有序发展，不仅要完善相关的法律法规，建立社会诚信体系，还要研究更先进的安全保障技术，从而促进网上支付产业的健康发展。

二、范文提纲

一、网上支付的概念和发展

（一）网上支付的概念

（二）网上支付的发展

二、网上支付的发展现状及支付工具

（一）网上支付的发展现状

（二）网上支付的支付工具

三、网上支付存在的安全问题

1密码管理不善

2网络病毒的入侵

3钓鱼平台

四、网上支付安全问题的对策

（一）技术安全保障

（二）安全管理保险

（三）提高危机意识

（四）立法建议

五、总结

三、参考文献

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