浅谈电子商务网络支付安全的问题---以淘宝网为例-开题报告

一、国外网络支付现状

   随着欧洲银行的信贷紧缩、电子商务的环球化以及欧洲支付服务指引的实施，消费者对电子商务市场的大型服务商已逐步建立了信任，再配合支付服务指引容许这些服务商有限度进入金融服务，上千万的网络购物者对大型服务商如PayPal、Amazon和Google等从过去的支付、购物、搜寻等服务建立的信任将延伸至附加的金融服务上。

截至2009年，PayPal在全球拥有7.8千万个活跃账户（账户总数达到2亿个），并且正在快速增长，提供的服务遍布190个国家并提供高达24种货币的账户。

PayPal从电子钱包开始，其后通过容许消费者把他们的信用卡和银行账户关联到客户在PayPal的账户，演变为支付服务供应商，然后再进一步进入线上及线下的移动支付、小额支付、借记卡和联名信用卡的发行业务，直到最近几年更提供有消费信贷的支付产品“BillMeLater”。

二、国内网络支付现状

随着中国经济、金融改革的不断深化，在互联网快速发展普及以及电子商务活动逐渐兴起的条件下，中国网络支付在过去的十五年中以其超常规的快速增长吸引了越来越多的目光和越来越多的参与者。时至今日，基于互联网公共网络平台的网络支付体系已经发展成为一个包含商户、商业银行、网络支付机构和消费者等在内的产业链。

从支付服务提供方来看，截止2009年底，中国人民银行公布的从事支付服务的特定非金融机构（包括预付卡、银行卡收单）有300多家。截止2013年2月，中国人民银行共发放7批牌照，累计223张。

从支付服务需求方来看，根据《2012年中国网络支付安全状况报告》显示，截至2012年6月，中国使用网上支付的用户规模达到1.87亿人，在网民中的渗透率为34.8% 。从艾瑞咨询发布的第三方支付行业年度数据来看，2012年中国第三方支付市场整体交易规模达12.9万亿，同比增长54.2%。

2003年10月，由马云创办的支付宝网站首先在淘宝网推出，长期困扰中国电子商务发展的安全瓶颈才获得了重大的突破。2004年，支付宝从阿里巴巴独立出来，成立了支付宝公司，实现了独立运营。目前，支付宝已成为中国最大的第三方支付平台。

三、国内研究现状

根据“第35次CNNIC报告”截至2014年12月，我国使用网上支付的用户规模达到3.04亿，较2013年底增加4411万人，增长率为17.0%。与2013年12月底相比，我国网民使用网上支付的比例从42.1%提升至46.9%。与此同时，手机支付用户规模达到2.17亿，增长率为73.2%，网民手机支付的使用比例由25.1%提升至39.0%。

综合近期我国有关的研究文献来看，网络支付研究现状情况，主要包含以下内容：

网络支付作为一项近几年迅速发展的新兴产业，相应的政策与法规的出台明显滞后于市场的发展，这成为企业进入该领域的最大风险。近年来，我国虽已加强相关的法律法规的制订工作，相继出台了《中华人民共和国电子签名法》、《电子认证服务管理办法》、《电子支付指引(第一号)》、《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》等法律法规，但在网上支付领域，相关政策与法律还存在空白以及需完善之处。

网络支付是基于Internet的一种结算方式，不同于传统“一手交钱，一手交货”的物品交易，由于网上交易的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证。信用问题成为网上交易中最为突出的问题之一，也是产生其他一系列问题的主要根源，因此从某种程度上可以说信用问题决定着网上支付的发展。中国电子商务协会颁布了《中国企业电子商务诚信基本规范》。虽然这类信用体系的出现，对于加强我国整体的信用建设是有建设性的作用。但总体来说，目前我国的信用体系发育程度还较低，社会化信用体系尚不健全，信用心理不健康，在我国还未形成一种“违规失信，处处制约；诚实守信，路路畅通”的社会氛围。

作为网上支付的主力军，国内的各大商业银行都开设了自己的网站，并提供具有支付功能的网上银行业务。但这些网上银行互不相连，缺乏统一性。

四、网络支付存在问题

淘宝于2004年推出了“支付宝”这种网络购物支付软件，用第三方介入的方式控制双发打款和发货的进度，但是在交易过程中却存在着注册和信用风险。支付宝卡通是支付宝和银行发的联名卡，每个会员的支付宝可以相对应几个开通了网上银行的银行卡或者是信用卡，而网络环境的不安全因素经常导致黑客通过支付宝盗取消费者的银行卡信息，蒙受经济损失。

目前影响电子商务支付安全的问题主要有，网络攻击、密码盗窃、网络病毒、网络体制、电子商务安全机制等问题。如何通过现有的网络技术如网络认证技术、数据加密、防火墙技术、各种交易协议、客户端浏览技术等来保证电子商务资金流的安全和畅通就显得非常的紧迫和必要。其中，支付系统的可靠和安全，是整个电子商务支付的基础和保障。

兰清和卢小静在《我国网上支付现状研究》文章中提到我国网上支付面临的问题包括税收问题和安全问题。指出纳税人、网上交易盈利标准难以确定，网上支付也动摇了我国现行税收制度的课税基础。而安全问题也一直是备受关注，虽然有很多解决方案，但依然存在很多问题。如网络安全性方面知识普及不足，数字证书应用的服务欠缺，网上支付工具发展滞后等。

而作者刘纪峰更进一步在《浅析我国电子商务支付系统及安全问题》文章中指出造成网上支付安全风险的原因主要有三个方面：一是银行网站本身的安全性。二是交易信息在商家与银行之间传递的安全性。三是交易信息在消费者与银行之间传递的安全性。无论是何种风险，其根本原因都是由于登录密码或支付密码泄露造成的。另外信用问题也是对支付安全造成影响的要素。在网络支付中由于其虚拟性、超时空性等特点，使双方互不相见，也难以客观地判断对方的信用等级，交易单方或双方可能会否认曾进行的交易行为。这导致致使网络支付双方对对方的信用产生怀疑，也因此阻碍了网络支付的发展。在网络支付业务的许多方面，没有任何法律法规可用于规范业务及各方关系，而在网络支付业务的有些方面，虽然已有一些传统的法律法规，但其是否应该适用，适用程度如何，当事人都不太清楚。有的时候，监管机构也未必明白。在这种情况下，当事人一方面可能不愿意从事这样的活动，一方面也可能在出现争执以后，谁也说服不了谁，解决不了问题。

五、发展趋势

随着电子支付的发展和账户虚拟化的趋势，账户越来越呈现简单化统一化的趋势。这种趋势会先从机构内部发生，之后会向行业横向发展，并统一化，最后行业和行业之间可以逐步达成共识，向着账户全息化和唯一化迈进。未来电子支付场景和进入支付场景的方式将越来越复杂，更多的支付将通过电子支付的方式进行交易，线上、线下、O2O的支付方式的界限越来越不清晰。各种场景的支付方式将不再单一，选择会更加多样化。同时，进入某一支付场景的方式也会有更多种方式，由从网页或者App进入到更简单快捷的扫码、NFC、地理、光子等。这些看似复杂新兴的支付进入方式，都将配合更简单的流程和操作，以及更加安全的认证方式。  

二、范文提纲

引言：谈及电子商务发展情况

1网络支付发展现状

1.1国外网络支付现状

1.2国内网络支付现状

2淘宝网概述

2.1淘宝网简介

2.2淘宝网发展历程

2.3支付体系

3网络支付过程中存在的问题

3.1信用体制问题

3.2支付信息安全问题

3.2.1密码管理问题

3.2.2网络病毒和木马问题

3.2.3钓鱼平台

3.2.4安全认证体系问题

3.3支付监管存在问题

3.4法律问题

4、改进方法与对策

4.1建立完善个人诚信制度

4.2加强病毒方法

4.3增加安全技术策略

4.4提高网络安全意识

4.5加强电子商务的监管

5.网络支付未来发展趋势

三、参考文献

[10]尤学智,陈荣.电子商务网络支付的发展研究[J].吉林大学学报,2010年11月第26卷第6期

[11]陈磊.我国网上支付现状及对策[J].商情:教育经济研究, 2008年第2期