互联网金融模式之网络借贷平台网站的建设与开发_开题报告

1.本选题研究的目的及意义

(1)研究目的：

进入21世纪的20年代，随着搜索引擎、大数据、社交网络和云计算技术的不断发展，互联网行业和金融行业正发生着悄无声息的变革，原本两个一度平行发展的行业，在现代信息技术不断成熟的时代背景下，相互交融相互碰撞并终于产生了交集，互联网金融时代正在来临。现如今，互联网金融包括三种基本的企业组织形式：网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。互联网金融以其独特的经营模式和价值创造方式，对商业银行传统业务形成直接冲击甚至具有替代作用。以互联网为代表的现代信息科技将会对传统金融模式产生根本影响。目前在全球范围内，互联网金融已经出现了重要的发展趋势。但其发展的过程中出现的问题和处理对策也十分值得探讨。

我国信用体系上、尙不完善，互联网金融的相关法律也有贷配套完善，互联网金融违约成本较低，容易引发恶意骗贷、卷款跑路等风险。P2P网贷平台准入门槛低和缺乏尽管，易成为步伐分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。另外我国的互联网安全问题突出，网络犯罪时有发生，不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融正常运作会受到影响，危机消费者的资金和信息安全。因此，在这里对目前国内的互联网发展模式、风险现状等进行了分析与考证，从网络借贷平台尤其是小贷公司借贷平台的开发与建设角度，对互联网金融发展出现的问题进行探讨，对互联网金融模式中的网络借贷平台尤其小贷公司借贷网络平台的开发与建设进行研究。

（2）研究意义：

     (一）弄清当代互联网金融发展现状，以便对实体经济的影响进行分析。

（二）有利于破解当今出现的小微企业融资难的困境，分析互联网金融在破解其困境产生的作用。  

（三）有利于理清互联网金融产生和运营中出现的各种问题，并在系统建设与开发过程中以多种方式规避风险。

2.本选题国内外研究状况综述

一、国外学者观点综述

 (一)对互联网金融的定义

互联网金融目前尚没有科学的定义，Allen(2002)认为互联网金融是传统金融与互联网精神相结合的新兴领域，并不是互联网技术的金融，而是基于互联网思想以技术作为必要支撑的金融。

Scholtens等(2003)p’和Berger等(2008)H1均认为互联网金融是各种金融业务与现代IT、Web技术的有机结合的一种新型金融形式。Klafft(2008)研究指出由于贷款人在互联网金融环境下对匿名网络环境下的贷款经验不足以及信息非对称性更严重等，面临的资金交易风险比传统金融业要高出很多。

(二）互联网金融的发展模式

P2P模式。第一家互联网P2P公司zopa于2005年在英国上线，之后陆续出现了LeadjngClub，Propser和Kiva等P2P公司。经过几年的发展，P2P竞争态势逐渐趋于明朗。美国市场主要由LendingClub和PIDpser垄断，英国市场则主要有Zopa和PundiIlgCircle等;纯互联网金融模式。Paypal(贝宝)公司成立于1998年，随后设立了基于账户余额投资的货币市场基金并通过其网站向在线投资者开放。然而，PayPal管理的货币市场基金却在2011年7月29日关闭。

(三）调整既有体系，建立以保护金融消费者为中心的互联网金融监管体系

英国的经济学家泰勒（2009）提出的“双峰”理论认为，监管应着重于两大目标：确保系统稳定（审慎监管）和保障消费者权益（行为监管）。根据该理论，审慎监管对可能对金融安全造成威胁的金融机构进行处罚和监管，行为监管则着眼于保护投资者的利益，与审慎监管关注金融机构安全健康发展不同，行为监管的任务是保证市场的公正和透明，监督金融机构对金融消费者的行为，维持消费者的信心。2011年2月，英国发布了金融改革的白皮书，决定建立金融行为监管局（FCA），接管消费者保护职能，这是全球首例将行为监管职能赋予专门机构的尝试。2011年10月，G20财长和央行行长会议通过的“二十国集团金融消费者保护高层原则”，成为行为监管的重要指导性文件。美国也通过《多德-弗兰克》法案，在美联储内部建立了消费者金融保护局（CFPB），将危机前由财政部、货币监理署等七家机构共同行使的金融消费者保护职责统归CFPB行使，从而强化行为监管。  

二、国内学者观点综述

（一）关于互联网金融的定义 

对互联网金融的讨论很多，却很少有人站出来将其做一个系统的分类。虽然中国投资有限公司副总经理谢平在其2012年8月主笔的《互联网金融模式研究》中对互联网金融的定义及支付方式、信息处理和资源配置三个核心部分进行详细分析，但也仅主要分析了手机银行和P2P融资模式。业内也有人将众筹、比特币、余额宝等都作为互联网金融单独的模式，并有不同的分类说明。但随着互联网金融领域的不断创新，以及社会对互联网金融的认识不断加深，目前社会上的一些定义及模式分类还是难以全面覆盖当前互联网金融的发展状态。

为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定，软交所互联网金融实验室从2012年开始，通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访，深度解析互联网金融相关资讯，并对互联网金融创新产品、现象进行认真研究，最终系统梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式，并由罗明雄于2013年4月21日举办的“清华金融周互联网金融论坛”上首次提出。

马蔚华(2012)较早提出了互联网金融概念，认为“以Facebook为代表的互联网金融形态，将影响到将来银行的生存”，但并没有解释互联网金融到底是什么。在正式文献中提出这一概念的是谢平（2012)，他从一般均衡理论出发，提出互联网金融为资本市场直接融资和商业银行间接融资之外的第三种融资和服务模式，认为以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等，将对人类金融模式产生根本影响。牛锡明(2013)也认为，互联网金融并不简单是技术和渠道的革新，而是金融发展到数字货币阶段，颠覆商业银行传统模式的全新业态。马云(2012)对互联网金融有过多次阐述，认为互联网金融与金融互联网是有质的区别的，前者是用互联网的思想和技术，让金融回归服务本质；而后者是金融行业的互联网化。侯维栋(2013)也提出与马云类似的观点，认为互联网金融是充分利用互联网技术对金融业务进行深刻变革后产生的一种新兴的金融业态，金融互联网是传统的商业银行把互联网作为一个全新的渠道，来为客户提供方便、便捷高效的服务。部分学者还从互联网金融发展历程的角度，对互联网金融进行广义和狭义之分。广义的互联网金融是一个动态发展的过程，是从金融服务互联网化的初级阶段向互联网金融模式发展的过程，最终发展成为既有别于商业银行间接融资，也有别于资本市场直接融资的全新金融服务模式。狭义的互联网金融指基于互联网应用的新金融形式，是对传统银行、证券、保险三大金融行业的补充或者替代，处于发展的中间阶段。

（二）互联网金融国内发展现状及暴露出来的问题

经过15年来的探索，我国互联网金融呈现出商业银行、互联网企业相互靠拢，金融网与互联网交织成长的态势。一方面是企业，特别是第三方支付企业、P2P网络贷款公司借助互联网平台链接金融服务业。另一方面是金融机构，以银行、券商为代表应用互联网技术，开发网上银行新业务乃至共建电子商务平台。网上银行支付业务得到长足的发展．网上银行交易额规模与用户规模均大幅增长:2006年网上银行用户规模升至7100万户，2007年网上银行交易额规模总体达245．8万亿元。近几年更为快速。网上银行、自助银行、电话银行、手机银行等多种银行组织新形式快速涌现。据中国金融认证中心数据统计：截至2010年底，中国开办网上银行业务的银行已有175家，比2009年的110家增加了近60％。互联网小微金融以P2P和众筹为代表。国内的P2P平台最早产生于2006年，并在2011年后得到快速发展，截至2014年第1季度至少已有超过150家P2P借贷机构，其中较有特色和影响的有人人贷、拍拍贷、非诚勿贷、陆金所、红岭创投、宜信等20余家。P2P借贷的特点，一是双方的广泛参与使之呈现一种散点网络状的“多对多”形式，且针对非特定主体；

二是交易的高效性和灵活性，极大地满足了供求双方多样化的需求。“网贷之家”最新发布的P2P行业数据显示，2013年行业总成交量1058亿元，贷款存量268亿元，其中，又以广东、浙江等经济发达省份的“网贷平台”数量最多，成交量也最大。但在P2P业务飞速扩张的背后，大量诸如高利贷、非法集资、庞氏骗局、欺诈等突出问题也不容忽视。据统计，截至2013年年底，已74家P2P平台出现提现困难或关停。同时，国内还出现了以点名时间、3W咖啡、淘梦网、众筹网、大家投等为代表的众多众筹”平台。众筹融资的特色在于使“多数人资助少数人”和社交网络有机结合，并可分为“凭证式”(美微传媒)、“会员式”(3W咖啡)和“天使式”(大家投)三类典型模式。由于受法律的限制，这些平台一般只能以实物(或非实物)而非现金和股权等形式对投资者进行回报，致使众筹目前的发展规模还相对较小(截至2013年年底，平均每个项目筹资额仅3万元左右)。该模式吸引的主要是具有这方面爱好的特定投资者，且进一步发展还面临着信誉、知识产权、盈利模式等诸多关键性问题。与此同时，互联网金融也对我国的金融运行和金融管理带来了巨大的挑战。一是对传统金融业产生冲击。对银行业的冲击。网络社区中蕴含巨大客户既有投资需求(资金供给)，也有资金需求。P2P模式通过搜索引擎对资金供给和需求进行有序排列，通过大数据和云计算进行信用评级，依据风险确定资金价格，将在很大程度上取代传统商业银行的存贷中介功能。对证券业的冲击。三是加速混业经营发展，现行分业监管体制难以应对。四是金融消费权益保护制度缺位。互联网金融更加更加民主、普惠的特性更广泛的金融消费者受益，特别是有利于缓解中小企业融资难问题，但是也为金融消费者保护带来新的挑战。

二、^范文提纲

1绪论

1.1 互联网金融模式

1.1.1 互联网金融发展现状

1.1.2 互联网金融发展六大模式

1.1.3 互联网金融存在的问题

1.2网络信贷平台发展

1.2.1 网络信贷平台发展现状

1.2.2 网络信贷平台存在的问题

1.2.3 网络信贷平台的建设与开发

2网络借贷平台开发工具与关键技术介绍

2.1Redis服务的安装与集群

2.1.1Redis服务安装

2.1.2Redis集群搭建

2.2ActiveMQ服务安装

2.2.1MQ服务安装

2.3Java服务安装

2.4Dubbo部署安装

2.41Tomcat及dubbo控制台部署

2.5Zookeeper部署安装

2.5.1zookeeper服务安装

2.6 Rsync+inotify部署安装

2.6.1Rsync服务安装

3 借贷平台网站系统设计分析

3.1 技术架构

3.1.1混合云模式

3.1.2负载均衡

3.1.3缓存

3.1.4消息中间件

3.1.5分布式日志

3.2部署方式

4. 借贷平台网站系统实现

4.1用户提供申请的设计

4.1.1申请表单的设计

4.1.2申请流程的设计

4.2资费收取模式及建议

4.2.1利息收取模式

4.2.2 信息资费收取模式

4.3风险评估设计

4.3.1法律风险

4.3.2信用风险

4.3.3操作风险

4.3.4技术风险

5风险控制

5.1贷款审批准则

5.2风险事件评估

6结论与展望

6.1实践结果分析

6.2下一步工作展望

三、主要参考文献

［1］AuenF．，E—Finance：AnIntroduction．Journa／ofFinancialServicesResearch，2002，22(1／2)：5—27．

［2］ScholtensB．andWensveenD．V．，TheTheoryofFinancialIntermediation：AnEssayOnWhatItDoes(not)Explain．WorkingPaper，2003．

[3]BergerS．andF．Gleisner．EmergenceofFinancialIntermediariesonElectronicMarkets：TheCaseofOnlineP2PLending．WorkingPaper，UniversityofFrankfurt．2008．

［4］谢平，邹传伟．互联网金融模式研究[J]．金融研究，2012，(12)：ll一22．

［5］殷剑峰．“互联网金融”的神话和现实[N]．上海证券报，2014—4—22．

[6] 戴险峰．互联网金融真伪[J]．财经，2014(7)．

[7] 马云．金融行业需要搅局者[N]．人民日报，2013—6—21．

[8] 吴晓求．中国金融的深度变革与互联网金融[J]．财贸经济，2014(1)：14—23．

[9] 邱冠华．李晗．黄春逢．互联网金融：颠覆不了传统银行[DB／OL]．国泰君安证券研究报告

[10] 金鳞．互联网改变金融[DB／OL]．东方证券研究报告2013年8月19日htIp：／／bg．paIllv．net／

rep一一ort／ad55eedfe99de830．html．