浅谈P2P网络借贷存在的问题及监管防范对策_开题报告

P2P是英文person-to-person的缩写，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。随着互联网技术的快速发展和普及，P2P小额借贷逐渐由单一的线下模式，转变为线下线上并行，随之产生的就是P2P网络借贷平台。在借贷过程中，资料、资金、合同、手续等全部通过网络实现，借贷双方足不出户即可实现借贷目的，且因为“手续快，门槛低”等特点，借钱者可以轻松筹集到资金，放款者可以轻易赢得受益，可谓各取所需，资源互补。P2P网贷不仅可以搞活民间金融市场，使得民间闲置资金更好地得到利用，也缓解了个人和小微企业的资金困难，弥补现有金融体系的不足，势必成为未来金融服务的发展趋势。

    我国最早的P2P网贷平台成立于2007年（拍拍贷）。2011年到2012年是网贷爆发式发展时期，平均每年以400%的增长率发展，相比其他理财产品，P2P产品的年化收益率一般都在10%以上甚至更高(一些网贷平台的P2P理财产品甚至号称年化收益率24%以上)，加上投资起点低，吸引了大量资金购买P2P理财产品。同时部分网贷平台的倒闭和老板跑路现象也室友发生。2017年3月，仅媒体报道的已倒闭或老板跑路的P2P网站就有华联保利、金融街、贷贷好等36家。在国家表明了鼓励互联网金融创新的态度，并在政策上对P2P网络借贷平台给予了大力支持，使很多始终关注网络借贷平台而又害怕政策风险的企业家和金融巨头开始尝试进入互联网金融领域，组建自己的P2P网络借贷平台时，P2P网贷面临的诸多问题迫在眉睫。

作为民间借贷的的新型金融模式，P2P网络借贷平台由于网络系统本身的脆弱性和软件而先天不足，在计算机程序的设计上多数软件存在着许多薄弱环节，加上缺乏完善的安全措施很容易给犯罪分子以可乘之机。市面上网络借贷APP的整体信息安全性并不高，存在不同程度的信息安全问题，普遍存在的问题集中在加密算法的误用、网络传输保护不足、应用程序缺乏保护措施、本地文件及系统日志敏感信息泄漏等几个方面。

我国还未建立相应的信用体系，同时缺乏有效的法律法规的制约、监管体系不健全以及网络借贷平台发展良莠不齐等问题，导致我国P2P网络信贷引发许多经济案件，造成广大群众财产损失，影响社会和谐稳定。此类经济案件存在隐蔽性强、违法对象广泛、违法涉案地域广、侦查取证困难等问题，着手违法的物质条件容易达到，受害者分布广泛，极易造成严重的社会危害。犯罪成功率极高，但侦破率相对较低，无疑助长了犯罪分子的侥幸心理，诱发犯罪的发生。长距离、开放性、易修改不留痕迹等特点使此类犯罪行为在侦查和取证时都有相当大的难度，网上跨国犯罪势成必然。P2P网贷涉及资金池模式、庞氏骗局、不合格借款人等导致的非法集资风险日益加大。借款人可能落入高利贷陷阱，通过借钱网站募集资金的人很多都是急于用钱，这种情况下，不排除有贷款人落井下石，伺机提高利率，如此一来，很多借款人将落入高利贷的陷阱。而贷款人可能面临要款“难”的问题。网络毕竟是个虚拟的平台，而借贷双方多数互不相识。如果借款方逾期不还款或干脆跑路，贷款方将可能蒙受巨大的损失。再者，部分网贷平台本身就是挂羊头卖狗肉，打着提供交易平台的幌子进行诈骗，贷款人利益更是无从保障。网络借贷法律地位尚未明确，国家对于民间借贷中介还没有一个明确的界定，存在一定的监管空白。在遇到问题后很难诉诸法律，当事人的利益很难得到有效保障。

面对频频爆发的风险事件，P2P网络借贷的监管防范需要多机构、多方面，通过多种方式共同努力。做到事前防范，实现“防前、控早、处小”为目标。事中处置，明确“迅速、准确、妥善”为原则。国家监管部门应完善网络金融安全法律法规，尽快制定一份专门的法律法规来规范P2P行业的发展。国家监管部门应该设立网贷公司风险预警机制。银监会应该着手对网贷行业的资金来源情况进行统计，数据采集和监测的范围将从中国互联网金融协会的部分会员单位开始，然后逐步扩展。统计工作需涵盖监测、分析和监管，甚至是正向激励等功能。待时机成熟后，网贷平台统计可以引入“白名单”机制，把好的平台公示出来 

公安机关既要采取打防工作措施，加大宣传力度，提醒公众理性投资，提升社会公众防范意识和能力。又要围绕涉众型网络经济犯罪发展的新动向，根据此类犯罪手法、特点和发展趋势，加强信息的收集、分析和研判，及时掌握动态，把威胁人民群众利益、经济秩序安全的问题解决在萌芽状态。同时还要提高区域、部门之间的协同作战能力，逐步建立、完善协作机制，切实做到信息共享，共同制定预防和打击措施，增强打击合力，从全社会控制、打压网络经济犯罪分子藏身、作案和生存活动空间。

P2P网络借贷平台应明确业务经营红线，鼓励P2P网络借贷平台创新发展的同时，合理设定其业务边界，不得归集资金搞资金池，不得非法吸收公众存款，更不能实施集资诈骗，应当建立P2P网络借贷平台的第三方资金托管机制，平台不直接经手归集客户资金，也无权擅自动用在第三方托管的资金，让P2P网络借贷平台回归撮合的中介本质。

借、贷款人要有风险意识。现在绝大多数P2P网贷公司投资门槛都很低，投资者可以先小金额尝试，再追加投资金额，做好合理的资产配置规划，不要把P2P当成唯一的理财手段，更不要轻信平台许诺的高收益，以免误入歧途。

二、范文提纲

引言：浅谈P2P网络借贷存在的问题及监管防范对策

一、P2P网络借贷概述

（一）P2P网络借贷

1.P2P网络借贷的概念

2.P2P网络借贷的基本特征

（二）P2P网络借贷发展现状

1.我国P2P网络借贷发展现状

2.P2P网络借贷平台的运营模式

二、P2P网络借贷存在的问题

（一）P2P网络平台存在的问题

1.P2P网络借贷的法律、监管缺失

2.P2P网络借贷平台信息安全风险

3.P2P网络借贷可能引发经济案件的情况

（二）借、贷款人存在的问题

三、P2P网络借贷引发的经济案件和社会影响

（一）P2P网络借贷引发经济案件的成因

（二）P2P网络借贷引发经济案件的社会影响

（二）目前侦办此类经济案件存在的问题

四、P2P网络借贷的监管防范对策

（一）国家监管部门应采取的措施

（二）公安机关应采取的措施

（三）网络借贷平台应采取的措施

（四）借、贷款人注意事项

三、参考文献

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