非正规金融法律问题研究——以p2p网络贷款为视角_开题报告

我国资本融资市场传统的融资价值标准，并非倾向于我国的中小企业和个人。在我国传统的融资市场里，银行机构“嫌贫爱富”的贷款发放标准，使得我国的大型企业可以轻易地获得银行机构的贷款。我国中小企业普遍融资困难的现状，与大型企业形成了强烈的对比。我国融资市场的大环境集体倾向于大型企业，中小企业和个人只能对银行的融资门槛高望而生畏。银行机构对中小企业苛刻的贷款要求导致了银行之外的民间借贷市场繁荣发展，随着互联网技术的发展与成熟，传统的民间借贷开始借助互联网技术，积极探索新的金融服务渠道，P2P 民间网络借贷便应运而生。2005 年，世界第一家 P2P 网络借贷平台出现在英国。2007 年，我国第一家 P2P 网络借贷平台拍拍贷公司成立。经过短短几年发展之后，P2P 网络借贷呈现出一系列的问题，在这些问题的背后，暗示着我国 P2P 网络借贷行业缺乏法律规制的严峻事实。本文针对不同运营模式反映出来的业务特征，进行深入的研究。经过研究发现，我国的 P2P 网络借贷平台所谓的业务特色，完全是随意突破法律底线的行为。但是，对于这种现状，我国的金融监管机构并未能对其规范整顿，究其原因，在于我国缺乏专门的 P2P 网络借贷规制法律制度。因此，P2P 网络借贷具有非常高的研究价值，其规范运行对于缓解我国中小企业和个人融资困难的局面有着重要的作用。

P2P 网络借贷存在风险是毫无置疑的。对于 P2P 网络借贷风险的分析，最早见于银监会办公厅下发的人人贷风险提示的通知里，认为 P2P 网络借贷存在七种主要的风险。除此之外，王小丽认为我国 P2P 网络借贷没有对应的监管措施，资金安全无法控制。而且，得出国内市场尚不成熟的结论。有的学者从网贷平台运营管理的角度出发，认为网络借贷的坏账是难以避免的，主张发展个人的信用体系。为了避免 P2P网络借贷的风险，席月民《我国当前民间借贷的特点、问题及法律对策》中主张尽快出台相关的《放贷人条例》。还有的学者认为，风险的核心问题是信息的不对称。鲁钊阳《P2P 网络借贷风险规制法律问题研究》认为P2P网络借贷涉及 P2P 网络借贷平台本身、金融消费者和资金需求者等三个主体，在当前法制不健全的情况下，这三个主体都面临着不同的法律风险。要确保 P2P 网络借贷的健康发展， 需要充分发挥中国互联网金融协会的引导作用，也需要完善相关的法律、行政法规和部门规章来规避P2P网络借贷风险。赵忠玺《P2P网络借贷平台民事法律问题研究》中研究了网贷平台信息披露义务、债权转让、融资性担保、平台特殊侵权责任设置与认定四个问题涉及P2P网贷领域主要民事法律关系。何欣奕《民商法视域下P2P网络借贷平台法律问题思考 ———以涉及到的主要法律风险与合同类型为中心的观察》强调民商法有效保护的原则，在诸如 P2P网络借贷等互联网金融创新领域， 遵循民商法中自愿、公平、等价有偿、诚实信用等原则，合理地调整交易各方的民商事关系，保障市场主体合法的权益，维护交易安全与市场秩序。 此时，也就真正体现出民商法体系可以在市场不完全、 合约不完备的条件下作为市场体系的有益补充和辅助，减轻不完全市场负面作用的价值功能。

市场准入制度是政府整顿、管理经济的必要手段之一，因此，有学者认为 P2P 网络借贷平台的市场准入制度至关重要，并进行了深入的研究。我国的 P2P 网络借贷平台运营过程中，凸显出平台建设不足的一面，所以有学者主张加强网贷平台自身的制度建设。虽然不同的学者有不同的主张，但是无一例外都认为，完善的个人信用体系对 P2P 网络借贷的重要性。

除了对期刊文献的分析之外，本文还借鉴了与P2P网络借贷相关的一些专著。P2P网络借贷平台的出现，其实是市场里信息不对称性的结果，人们无法掌握所有的有利信息，所以必须依靠中介机构，才能完成相关的交易。李朝晖的《个人征信法律问题研究》一书，是本文研究个人信用体系的重要参照。我国 P2P 网络借贷法律规制中还参考了孟洲《金融监管法研究》、汪丽丽《非正式金融法律规制研究》。

二、范文提纲

P2P网络借贷的概述

、产生的根源

、发展现状

、概念和特征

二、我国 P2P 网络借贷实际中存在的运营模式

（一）、拍拍贷模式

（二）、宜信模式

三、P2P 网络借贷存在的风险

（一）、经济风险

（二）、法律风险

四、我国P2P网络借贷的法律规制现状

（一）、监管执法的主体不明确，国内未形成统一而专门的监督管理部门。

（二）、P2P网贷行业运作的法律监控标准不严格。

（三）、P2P网贷行业人员的守法自律意识不强。

五、完善与法律对策

（一）、完善P2P 网贷平台立法，严格司法责任追究机制。

（二）、明确行政执法的监管主体，建立多方位的监控机制。

（三）、健全P2P网贷平台统一的网贷征信系统 。

（四）、加强P2P网贷从业人员的风险防控意识。

三、参考文献

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