我国民间借贷存在法律问题研究_开题报告

一、国内研究现状

国内学者对于民间借贷的法律问题纷纷提出了自己的观点，关于民间借贷的定义，戴建志在《民间借贷法律风险》中认为民间借贷是自然人之间未经有关机构批准所进行的资金来往行为。与戴建志将民间借贷主体严格限定在自然人范围内的观点不同，李权昆以农村地区民间借贷活动为基础进行研究，指出民间借贷是游离于正规金融机构外的农户之间、乡镇企业之间以及农户与乡镇企业之间发生的资金融通行为。关于民间借贷利率过高的成因，张晓艳《论民间借贷》中认为一方面由于正规金融供给不足，造成了资金供需关系难以对应，资金需求者纷纷涌入民间借贷市场寻求资金；另一方面部分民间借贷并无抵押担保情况存在，导致借贷交易存在较高风险，投资者需设定较高利率来补偿潜在交易风险。张建江《农村民间借贷发展的制度经济学分析》中则认为正是因为政府对民间借贷利率的限制增加了资金出借方的经营成本，所以放贷者不得不通过提高利率将这部分成本转嫁给借款方。关于法律是否应对民间借贷利率加以干预，许德风《农村民间借贷高利率形成原因及规范对策研究》认为对于民间借贷利率上限的限制可以体现法律对弱者的关怀，我国古代长期以来对于利息的管控多体现出儒家关于仁治的思想，通过对利率进行限制来体恤民生。徐畅《关于农村民间借贷高利率形成原因及对策研究》认为正是因为我国高利贷的存在才保证了社会的正常运转，借款人申请高利贷除了生产经营所需外，更多的是将所借资金用于婚丧嫁娶、求医治病等日常生活领域，因此高利贷在社会福利不发达时期可以起到一定救急的作用。陈志武认为解决高利贷问题的关键在于对民间借贷活动的疏导和激励，而不是一味采用“堵”的方法来限制民间借贷活动。程金华《论利息的法律管制——兼议私法中的社会化考量》中对“四倍利率”上限确定的合理性提出了质疑，认为当前我国对民间借贷利率的上限设置应当通过实证调查研究来加以确定。通过对浙江省三级法院1421份民间借贷纠纷案件生效判决书的实证研究，程金华发现“民间借贷利率最高不得超过银行同期贷款利率四倍”这一规则在司法适用中，法官往往会对其进行不同程度的突破，指出官方在对利率上限进行重新设定之时应充分吸纳司法实践中法官这一群体所体现出来的智慧。许德风建议我国对于民间借贷高利率的限制上可以参考德国所采用的主观主义模式，即由法官来判断对借贷双方关于利率的约定是否有违背善良风俗或者有趁人之危的情况存在，通过个案判断来对民间借贷活动加以规制

二、国外研究现状

国外对于民间借贷法律问题的研究成果十分丰富，Wayne A.M.Visser 和 Alastair Macintosh 对天主教、伊斯兰教、犹太教等教会对高利贷的批判进行了介绍，认为应对高利贷进行严厉的打击。随着欧洲经济贸易的不断发展，人们对信贷资金的需求不断增长，12世纪教会开始逐步改变严格禁止利息的态度。随着自由主义的兴起，18世纪后叶至19世纪初欧洲列国几乎都取消了对于利率的限制。边沁认为政府不应对民间借贷的利率进行管控，借款人在申请贷款之时只要是出于其自身的真实意愿，借贷双方对于利率的约定就是有效的，并且由于民间借贷存在交易风险，较高的利率是对风险投资的一种回报。亚当·斯密则对民间借贷利率的管制持赞成观点，他认为对民间借贷利率上限的限制对于资金出借人来说更能够保证其资金的安全。Robin A.Morris 认为通过设置单一的利率上限来对民间借贷活动进行规制存在片面性，应综合考虑各方面因素来制定利率上限，并且通过赋予法官一定的自由裁量权来克服单一利率上限的弊病。Shimon A.Berger也认为法律对于民间借贷活动过于严格的管控可能会导致不公平结果的出现，马萨诸塞州有关法官自由裁量权的规定应予以推广。David Cayne  和  Michael Trebilcock 认为法律对于民间借贷利率的限制可能会导致规避监管行为的出现，如使用高额手续费代替利息，除此之外对于民间借贷进行法律规制会使得不满足法律要求的资金出借者无法进入民间借贷市场从事借贷行为，从而导致民间借贷市场中的可供借贷资金紧张，不利于民间借贷市场的发展。

与我国一样，其他国家也都存在着民间借贷行为，借款人与贷款人签订民间借贷合同来约定双方的权利和义务，但是各国对于民间借贷合同的规制方法不尽相同，各有特色。在美国民间借贷受到专门的管理监督机构的监督，同时也有国家信用管理局作为辅助机构，从而规范民间借贷行为，减少民间借贷合同的法律风险。德国则设立了金融监管局，简化对民间借贷的监管程序，在监管之外为民间借贷提供充分的发展空间，并不限制主体的金融自由，在法律允许的范围内，借款人和贷款人能够自主订立民间借贷合同，推动经济快速发展。在日本在民间借贷中非银行金融机构占有重要位置，甚至已经集团化经营，大部分民间借贷组织都加入到民间借贷协会，通过行业自律进行规范和管理。在英国则依赖《消费信贷法》对民间借贷行为进行规制。

选题目的意义

选题目的

   随着社会的发展民间借贷问题凸显，民间借贷是解决人民需求的办法，促进生产生活的重要渠道之一。民间借贷是一种积极融资的借贷形式。但同时民间借贷犹如一把“双刃剑”，由于法律规定了多层次的市场资金不足的问题促进了我国经济的发展。又由于法律对民间借贷作的立法规定不够完善，使得整个市场的经济处于一个不稳定的状态，从而带来了潜在的危险。选题针对的提出完善我国民间借贷法律监督管理制度的建议，目的在于稳定和谐实现民间借贷的长期发展。促进我国社会主义经济市场秩序的稳定，为我国法治化进程做出微薄的贡献。

二、选题意义

    民间借贷直接关系到民生问题，很可能由于一次不良的贷款，权利人有可能陷入困境。由于立法和司法实践中法律体系当前不是很完善，出现了诸多法律风险。该课题的研究针对性的对上述问题提出一定的改善措施，为后续他人研究民间借贷提供了一定的理论基础借鉴，并相对性的系统分析了民间借贷法律问题出现的原因，提出具有实践性的改善建议，能为民间借贷的法律问题实务操作提供一些参考，对稳定我国的社会主义市场经济发展有帮助，因此课题的研究具有理论意义和实践价值。

C.范文提纲格式

引言：论我国民间借贷存在法律问题及策略研究

基本理论概述

（一）民间借贷的概念、特点及形成原因

1、民间借贷的概念

2、民间借贷的特点

3、民间借贷形成的原因

（二）我国民间借贷的现状分析

1、民间借贷的规模较大

2、民间借贷利率不规范

3、民间借贷纠纷不断

4、民间借贷的法制不完善

5、民间借贷主体之间存在信用问题

二、我国民间借贷的利弊分析

（一） 民间借贷对社会的积极效应

（二）民间借贷对社会的消极效应

三、国外民间借贷的法律规制及其对我国的启示

（一）国外的民间借贷的法律规制

（二）国外民间借贷的法律规制及其对我国的启示

四、解决我国民间借贷存在法律问题的对策建议

（一）加强民间融资监控，规范民间借贷行为

（二）制定出完善的民间借贷法律法规

（三）加大执行力度，树立司法权威

D.参考文献

著作：

[1]王晔.浅析大数据在银行小微信贷客户准入环节的应用[M].商讯,2020(10):89+93.

[2]王克鸽. 什么是民间借贷纠纷的电子证据[M].天津出版社,2020-03-31(008).

[3]Cliff A. Robb,Samantha L. Schreiber,Stuart J. Heckman. The Role of Federal and Private Student Loans in Homeownership Decisions[M]. Wiley Periodicals, Inc.,2020,54(1).

[4]Pengfei Luo,Biao Chen,Fengjun Liu. Growth option, debt maturity and cash reserves with bank-tax-interaction[M]. Elsevier Inc.,2020,52.

[5]Eddy S. Ng,Jasmine McGinnis Johnson. Game of Loans: The Relationship Between Education Debt, Social Responsibility Concerns, and Making a Career Choice in the Public, Private, and Nonprofit Sectors[M]. SAGE Publications,2020,49(2).

[6]武长海.《Ｐ２Ｐ网络借贷法律规制研究》[M]，中国政法大学出版社,2017年版.

[7]范文仲.《民间借贷理论、实践与监管》[M]，中国金融出版社,2019年版.

[8]黄佑军,马毅,周启运.《互联网民间借贷金融模式探究及案例分析》[M]，暨南大学出版社,2019年版.

期刊：

[1]李畅.浅析民间借贷民刑交叉时的处理模式[M].经济师,2020(03):71-72.

[2]Jinglin Xiang. Market disputes and government intervention: an explanatory framework of risk transformation[J]. Springer Singapore,2020,7(1).

[3]Jang Ping Thia. Deficits and crowding out through private loan spreads[J]. Elsevier Inc.,2020.

[4]罗艾筠,李慧敏.对民间借贷的法律思考[J].金融理论与实践,2019(12):81-87.

[5]胡启忠.民间借贷适用于现实策略[J].西华大学学报(哲学社会科学版),2019,38(06):12-24.

[6]董佳棋.民间借贷的风险及防范[J].现代营销(下旬刊),2019(10):40-41.

[7] Srinivas K. Reddy, Yee Heng Tan. Crowdfunding: Financing Ventures in the Digital Era[J]. Gf K Marketing Intelligence Review,2017,9(1):36-41. 

电子文献：

[1]李世财.民间金融监管司法困境与功能定位研究[J/OL].学习与探索,2020(02):111-116. ://58.16.80.192:9000/rwt/CNKI/ /NNYHGLUDN3WXTLUPMW4A/kcms/detail/23.1049.c.20200331.2354.030.html.