互联网金融风险及其监管研究——以第三方支付为例_开题报告

一、文献综述

（一）中国目前的互联网金融的现状 

    近年来,互联网金融的蓬勃发展,给我国传统金融行业带来了强烈的冲击。互联网金融给人们带来便捷服务的同时,其相应的内在风险也不容忽视。从2008年以来，我国的互联网金融交易规 模和交易方式已经得到了快速的壮大和发展，随着人们对互联网技术 在向金融领域渗透过程中体现出的降低金融交易的成本、降低金融交易过程中的信息不对称程度和提高金融交易的效率等优势的认识的深 入，我国互联网金融发展的模式内容也不断地得到创新和丰富。现阶段，我国的互联网金融交易模式主要包括传统金融业务的网络化、第三方支付、大数据金融、P2P网络借贷、众筹和第三方金融平台这六种模式。 作为一种新兴的金融服务,互联网金融兼具互联网和金融的双重特性,其风险远比互联网和传统金融更为复杂。安全高效的支付体系是金融经济持续健康发展的重要条件，支付体系对于金融要素是否能 够顺利流动、实现有效配置起着关键作用。近年来，随着网络的普及和电子商务的发展，第三方支付作为我国支付体系新的重要组成部分应运而生。

（二）互联网的金融监管及存在的风险问题

   互联网金融给企业发展带来了丰厚的利润，大批企业都加入到互联网金融行业中来，给互联网金融发展带来了巨大的发展机遇。然而，由于互联网金融市场尚未形成一个统一的管理规范，而相关的监管体系也没有完善，这必然会增加其在发展中的风险。

   互联网金融发展的基础是计算机网络通讯系统和互联网金融软硬件系统等互联网信息技术以及信用体系建设，故互联网信息技术和信用体系建设的完善程度对我国互联网金融的发展起着至关重要的作用。目前我国的计算机网络通讯系统还存在着密钥管理和加密技术不完善、TCP/IP协议安全性较差等缺陷，加之网络通讯系统具有的开放式特点造成的其易遭受计算机病毒和电脑黑客攻击的问题，都易使得 我国互联网金融在发展过程中产生的金融交易带来较大的技术风险。 在互联网金融软硬件系统方面，我国的互联网金融软硬件系统还大多 来自国外，缺乏具有自主知识产权的相关系统，这也给我国互联网金 融的发展带来了选择其发展所需的技术解决方案面临着与客户终端软件的兼容性不佳，可能被技术变革淘汰，乃至威胁整个金融体系安全等风险。而在信用体系建设方面，我国互联网金融赖以发展的信用体系建设还很不完善，信用风险还较高。 

（三）第三方支付

在互联网金融一直发展和翻新的今天，对日常生活影响最大的应该是第三方支付，其中支付宝支付和微信支付已经在人们的日常生活中扮演着十分重要的角色。这么多年以来不乏国 内外学者对互联网金融的风险类型和监管措施进行研究与讨论。 

第三方支付是指当我们消费后需要支付的时候，可以不用随身携带银行卡或者现金，在网上通过第三方支付公司进行支 付，这就需要第三方支付公司与银行进行业务联系，让客户通过 互联网迅速完成支付。第三方支付可以让人们不用与银行直接 进行业务往来，所以方便了许多也有着以下优势:一、是人们可以 不开通手机银行或者网上银行，因为第三方支付系统汇集了众多银行，客户可以在一个软件上任意挑选结算银行;二、是第三方 支付能够起到担保作用，比如支付宝，在人们购买商品后如果对收到的商品满意再去确认支付，如果不满意可以从支付宝申请退款，这在一定程度上保护了消费者的利益;三是可以节约时间 成本。 

（四）第三方支付风险

    第三方支付在提供便利快捷的支付结算和各种增值服务的同时，也在发展过程中面临着一些不容忽视的风险问题。究其原因，有第三方支 付机构本身固有的经营模式的原因，也有央行对其监管不严格的原因。 

    现行的第三方支付平台的盈利模式与传统的支付方式有很大的不同，它主要依赖于网络电子商务平台的手续费，商务平台给予的折扣优惠 和从沉淀资金中获取的收益。这使得第三方支 付机构对电子商务平台产生严重的依赖性，导致 电子商务平台将其商业风险很大程度上转嫁到第三方支付平台上，进而又传递给了银行体系。 商务平台的硬件系统不够稳定导致其崩溃，第三方支付平台的运营商投资亏损而卷款潜逃跑路，擅自非法挪用沉淀资金，客户资料和交易信息被 泄露，出现欺诈的交易行为等等，这些商务平台的问题与风险一旦发生，后果将不堪设想，危害将不止一家机构，损失也是难以计算的。 

（五）对第三方支付措施和建议

    通过研究，对第三方网上支付平台有了更好的了解，它的出现有效地解决了电子商务发展中所存在的一些问题，例如诚信、便捷支付等难题。它在推动社会金融、经济发展等方面信用体系的建设也坐出来很大的贡献，以支付宝为例的第三方支付优点和缺点，对支付宝的风险进行了研究，更是通过问卷调查的方式了解了支付宝用户的相关信息，和支付宝对其的影响。得出的结论是第三方支付模式现在正在健康的发展，安全性能也在越变越好， 但是首先还是要从法律上对第三方网上支付机构清算的身份进行确认，其次是要在市场进入、业务经营、推出、扩张等方面加强监管的力度，最后就是在目前发展的同时，完善体制，减少风险， 发挥自身的优势，塑造机构核心竞争力，加强与大型企业和银行 的合作，使得第三方网上支付平台能更好的发展。 

二、^范文提纲

1.我国互联网金融的现状

1.1我国金融的基本情况

1.2崛起的互联网金融

1.2.1何为第三方支付

2. 我国第三方支付发展状况的冲击和影响

2.1第三方为例的新型支付方式对传统支付方式的影响

2.2会对银行业务产生的冲击

2.2.1 对活期存款影响

2.2.2对理财存款业务的影响

2.2.3网络信贷

3. 第三方支付发展存在的风险现状

3.1第三方支付虚拟货币风险

3.2商务平台风险，例如支付宝、微信等

3.2.1外部市场环境风险

3.2.2自身内部风险

4.第三方支付风险的防范措施和建议

4.1对互联网金融的政策应对

4.1.1加大政策引导与扶持力度

4.1.2强化金融新业态的风险监管

4.1.3完善互联网金融产业的征信机制

4.2针对风险监管的建议及措施

4.2.1信息安全、信用风险、监管风险监管

4.2.2商务平台的风险监管

4.2.3提高网络安全技术

5.第三方支付未来的发展方向

5.1综合支付

5.2移动支付

5.3跨境支付

（三）参考文献

1. 产业融合视角下互联网金融的政策出路—吴宇飞

2. 第三方支付的现状及发展策略—赵燕

3. 互联网金融监管的原则:探索新金融监管范式[J]. —张晓朴.

4. 互联网金融:创新、风险及其监管政策研究—牛强胡艺

5. 互联网金融风险及其监管研究—马舒萱

6. 我国互联网金融发展及其风险监管研—廖愉平

7. 关于规范互联网金融发展与监管的建议—刘思玢

8. 我国第三方网上支付平台风险问题及对策研究—葛竞言王喜

9. 基于电商平台的互联网金融的风险及监管研究—孙欣

10. 互联网金融模式研究—谢平邹传伟