商业银行信用卡业务风险管理研究----基于中国银行的案例_开题报告

（一）研究背景

风险管理是商业银行经营管理和可持续发展的核心问题，而信用风险是商业银行最主要的风险之一。近二十年来，金融自由化、全球化的趋势锐不可挡，金融创新迅猛发展，一些先进的信用风险管理模型相继问世。信用卡从1915年诞生以来，作为一种新的支付结算手段，同时作为消费信贷工具，在全世界的范围了取得了巨大的进步和发展。信用卡业务的逐渐扩大，发卡量越大，利润越高，同时风险也越大，它的风险存在于每个环节每个过程。我国第一张信用卡在1985年发行的，2002年以后，越来越多的商业银行意识到了信用卡广阔的前景和巨大的利润空间，于是纷纷加入扩大发行信用卡的行列，面对激烈的发卡浪潮，商业银行必须意识到其潜在的风险。据统计，我国目前信用卡欺诈风险非常严重，在全世界水平较高，欺诈风险种类越来越多，对象多元化，犯罪以团伙居多。同时外国银行对于我国信用卡的介入，使其风险加剧，信用卡风险表现出涉及危害性大、风险种类繁多、范围广阔的特点，而且信用卡风险发生的次数越多，造成的损失也越大。从各种媒体的公开报道中可以看到，随着信用卡市场产业化、科技化步伐的加快，信用卡业务中的盗刷、套现、恶意透支、逾期还款等用卡安全和风险问题愈发突出，引发了大量的信用卡法律诉讼案件，而这种诉讼的结果却多对持卡人不利。一方面是银行对信用卡市场不计风险地营销推广，另一方面却是银行将违规违法的持卡人送上法庭，这完全背离了信用卡业务的初衷。而在信用卡各种风险问题不断花样翻新的情况下，中国信用卡产业相配套的法律却是一片空白。这与国外一些国家先进的信用卡法律体系相比较，存在着巨大的差距。

（二）国内外研究现状

国外信用卡的风险研究，信息经济学从道德风险和逆向选择两个角度阐明了信用卡的风险。如美国的经济学家斯蒂格里茨在《美国经济评论》上专门发表的关于信贷问题的《不完全市场中的信贷配给》一文，从经济学角度对信贷配给进行分析，提出了在市场处于优势一方如何行事的理论。信用卡在使用过程中，商业银行和持卡人双方的信息是不对称的，持卡人从商业银行获得的利润进行投资活动，他获得的利润是没有上限的，而商业银行所承担的风险是固定的，商业银行无法控制和监督持卡人的使用资金的情况，此时持卡人可能会改变原有的计划，持卡人为了高利润就会进行高风险的投资，就会损害银行的利益，这就是所谓的“道德风险”。同时银行为了规避风险，就会提高贷款的利率，用这部分利息收入弥补损失。但是这种行为又会引起按时还款客户的不满，导致这部分客户的流失，进行高风险投资的人为了还高额的利息只能进行更高风险的投资，形成恶性循环，这样银行不仅收不回贷款也增加了风险，这就是所谓的“逆向选择”。 

国内信用卡的风险研究以定性分析为主，对于风险的预测和评级，主要采用回归分析和统计分析等工具，定量研究用的比较少。国内对信用卡的研究主要分为以下几类，一是消费信用和社会信用体系，近年来关于此方面的研究有很大的进展，钟楚男对个人信用体系的建设进行了比较系统的阐述；林钧跃介绍了消费着信用征信方式、消费者信用的分类和信用评级等信息管理技术。二是信用卡风险管理理念技术，刘鲁军分析数据挖掘技术在信用卡风险管理中的具体应用；周宏亮说明了信用卡风险管理的理念和技术，使用全景式的方法对其进行描述，贯穿了整个过程，包括信用卡一系列的过程，有制作、审核、发放和账户管理等等。不仅有以上两个方面，还包括信用卡信用风险管理了、法律与社会征信、欺诈风险和风险管理方法与措施。

二、^范文提纲

引言：我国商业银行发展的历史与现状

一、信用卡业务发展现状

（一）商业银行信用卡概况

（二）中国银行信用卡的经营业务

（三）中国银行信用卡业务的优缺点

二、中国银行信用卡业务的主要风险及成因分析

（一）自身的风险

1、产品特点不突出，品牌优势不明显

2、营销力度不强

3、管理和服务理念需提高

（二）来自外部的风险

1、社会个人征信体系不健全

2、相应的法律法规不完善

3、受理市场发展滞后

三、商业银行信用卡风险管理策略

    （一）风险管理目标

    （二）风险管理原则

（三）风险管理对策

四、完善信用卡业务风险管理的对策

（一）中国银行信用卡自身风险应对方法

（二）中国银行信用卡其他风险应对方法

1、科学完善的个人信用管理体系

2、规范的信用法律体系

3、从内部加强信用卡的信用风险管理

（三）加强信用卡业务管理创新

五、信用卡未来发展方向

三、参考文献

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[4]孙天娇.商业银行信用卡风险管理研究[D].湖北工业大学硕士学位^范文，2015.

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