我国商业银行小额信贷的发展研究_开题报告

一文献综述

（一）国内研究现状

小额信贷在我国处于新发展状态，也就是现在大家所熟知的消费型信用贷款（以下简称消费信贷）。消费信贷在各种理论中均有论述，以金伟鸿的消费信贷理论为代表。消费信贷作为一种全新的消费方式和信贷渠道，具有刺激消费、拉动内需、拓宽银行资本运营渠道等多种作用。通过消费信贷的有倾向性发展，消费需求导向将带动产业链中相关产业的发展更加广泛。指出我国仍存在消费信贷需求约束，但消费信贷仍将是商业银行今后快速发展的重要任务。

在我国消费信贷起步时间不长，各种消费信贷的先前讨论的理论，更具代表性的是金伟红的消费者信的尹世杰指出，我国在全面建设小康社会的过渡，在过渡时期，消费结构已从单纯的生活消费水平和生活和平与发展水平和技术改造工作，并通过深入的研究，他指出，中国的低消费率是需求不足的主要原因，最后，他指出，中国应大力发展消费信贷，扩大消费需求，确保经济持续增长。

王大超认为，一个国家的经济实力，最终来自需求，对中国商业银行个人消费信贷业务的起步和发展，对中国保持经济的持续发展开辟了新的思维方式，它是在刺激国内需求的丰富，银行等许多方面发挥了作用，顺利和有效的发展个人消费信贷业务，在国家经济发展全局的战略意义。

沈晓辉指出，为了支持快速发展消费信贷和高效，必须要加快个人信用体系的建设和完善，建立和完善国家助学贷款风险防范机制，商业银行应提高自身的服务水平，主动积极进行这方面的探索。

任可娟指出，要保证中国经济的快速、健康发展，大力发展消费信贷是提高中国的消费能力，最理想的方式；无论从宏观还是微观角度看，个人消费信贷业务的发展是十分必要的，是扩大消费在中国的真实的方式，与消费者信用不仅要在城市发展，还应扩展到广大的农村地区，以改善消费和农民的生活水平，这在我国是一个亟待解决的问题，使我国货币政策传导机制更加完善，在宏观经济调控中发挥更积极的作用，

李军认为，扩大内需是中国经济结构调整的重要组成部分，不仅在国内需求的增加，以确保中国经济的可持续发展，发展的消费需求是扩大内需的重要手段，商业银行，消费信贷业务，是中国目前最重要的方式的发展，同时，消费信贷业务可以提高商业银行的资产结构，降低银行贷款风险，促进相关产业的发展，因此，在目前的形势下，中国需要规范和大力发展消费信贷，积极扩大居民的消费需求和消费能力。

总体而言，目前国内对消费信贷的消费功能及其特征的研究，主要集中在个人信用方面，或者是对我国信用风险的研究，或者只是对一般消费信贷风险的研究，具体到商业银行消费信贷业务的发展等方面，本文所涉及的具体措施如何制定，希望能从中得到启发。

消费信贷是在商业信用与银行信用结合的产物，一个世纪的发展后，已经逐渐成熟，我国的消费信贷自上世纪80年代开始，尽管发展很快，但并不完善，在我国，银行最先提供消费信贷，消费信贷业务成为银行新的增值业务。

我国的消费信贷主要集中在商业银行, 增加了消费信贷的发展, 我们必须着眼于商业银行, 但我国商业银行的消费信贷业务起步较晚, 对故其进行了诸多的制约和发展, 因此分析了当前商业银行消费信贷业务发展现状和存在的问题, 找出制约因素, 适合案例的补救, 提出了实际发展消费信贷业务的政策建议,不仅可以改善我国商业银行的贷款类型, 分散银行信贷风险, 更有利于中国经济的持续发展, 从而摆脱经济危机的阴霾。

扩大消费信贷业务，有利于商业银行自身的经营，商业银行要追求利润最大化为自己的经营目标，注重社会效益的前提下，这就要求它必须选择信用方式有利于自己的操作效率的实现，近几年来，随着资本市场的快速发展，建立多元化的融资渠道，商业银行不再是唯一的供应商，市场的资金，随着行业竞争日益激烈，公共信用显示增加经营成本、市场规模和收入逐渐缩小，因此，商业银行必须寻求新的方式来使用资金，在银行资金相对宽裕的情况下，这个问题更为突出，因此，中国的商业银行必须适应现代银行业发展的趋势，和抵御外资银行竞争的需要，在更加重要的位置，个人消费信贷业务的发展，采取有效措施，提高竞争力，全面、更有效地促进个人消费信贷业务的全面发展，越来越强调监管环境下，消费信贷成为化解上述问题商业银行的强大武器，是商业银行未来业务的发展方向。

消费信贷作为重要的工具来扩大国内需求，在这样一个时间去探寻可持续发展综合和协调的方法显得尤为迫切，本文通过对中国的消费信贷业务的背景和发展现状的分析，总结和分析中国面临的主要问题和原因，目前消费者信贷业务，针对这些问题，提出解决问题的对策和建议，在国际金融危机日益严重，国内消费信贷大幅萎缩的情况下，本文的研究具有一定的现实意义。

（二）国外研究现状

1商业银行在发达国家一直非常重视消费信贷业务的启动，如美国在中东的80，消费信贷总额超过6000亿美元，约占贷款总额的五分之一的会计，中国商业银行的发展和国际金融，我们必须从商业银行在发达国家扩大消费信贷的稳步的成功经验，对消费信贷的研究很早，主要有消费信贷，理论的生命假说、持久收入假说理论。Fisher，第一个分析消费信贷理论的学者，首次在《利息理论》中对消费者的即时消费偏好和未来消费者偏好进行了分析和比较，并比较了这一时期消费者的所有财富。

Frank Modiguellanni的生活理论指出，消费者的水平是由他们的终身收入决定的，而不是改变他们的支出计划因为临时收入的增加或减少，因此消费者可以通过消费信贷维持正常的消费支出。

弗里德曼在1956提出了长期收益假说，指出理性消费的效用最大化，不是以当期暂时收入为基础，而是以消费者长期平均收入为基础的。

二本课题研究的目的及意义

（一）研究的目的

消费信贷是在商业信用与银行信用结合的产物，一个世纪的发展后，已经逐渐成熟，中国的消费信贷自上世纪80年代开始，尽管发展很快，但并不完善，在中国，银行最先提供消费信贷，消费信贷业务成为银行新的增值业务。

我国的消费信贷主要集中在商业银行, 增加了消费信贷的发展, 我们必须着眼于商业银行, 但我国商业银行的消费信贷业务起步较晚, 对其进行了诸多制约。发展, 因此分析了当前商业银行消费信贷业务发展现状和存在的问题, 找出制约因素, 适合案例的补救, 提出了实际发展消费信贷业务的政策建议,不仅可以改善我国商业银行的贷款类型, 分散银行信贷风险, 更有利于中国经济的持续发展, 完全摆脱经济危机的阴霾。

扩大消费信贷业务，有利于商业银行自身的经营，商业银行要追求利润最大化为自己的经营目标，注重社会效益的前提下，这就要求它必须选择信用方式有利于自己的操作效率的实现，近年来，随着资本市场的快速发展，建立多元化的融资渠道，商业银行不再是唯一的供应商，市场的资金，同时，随着行业竞争日益激烈，公共信用显示增加经营成本、市场规模和收入逐渐缩小，因此，商业银行必须寻求新的方式来使用资金，在银行资金相对宽裕的情况下，这个问题更为突出，因此，中国的商业银行必须适应现代银行业发展的趋势，和抵御外资银行竞争的需要，在更加重要的位置，个人消费信贷业务的发展，采取有效措施，提高竞争力，全面、更有效地促进个人消费信贷业务的全面发展，越来越强调监管环境下，消费信贷成为化解上述问题商业银行的强大武器，是商业银行未来业务的发展方向。

（二）研究的意义

消费信贷作为重要的工具来扩大国内需求，在这样一个时间去探寻可持续发展综合和协调的方法显得尤为迫切，本文通过对中国的消费信贷业务的背景和发展现状的分析，总结和分析中国面临的主要问题和原因，目前消费者信贷业务，针对这些问题，提出解决问题的对策和建议，在国际金融危机日益严重，国内消费信贷大幅萎缩的情况下，本文的研究具有一定的现实意义。

三^范文提纲

（一）研究的基本内容，拟解决的主要问题：

基本内容：

第一部分—概述我国商业银行目前小额信贷的发展状况及相关理论。

第二部分—借助一些案例来反映我国商业银行小额信贷发展过程中存在的一些不足。

第三部分—指出我国商业银行小额信贷发展不足的原因。

第四部分—针对这些问题，对我国商业银行小额信贷发展过程中的问题和不足的意见和建议

（二）拟解决的主要问题：

我国商业银行小额信贷发展主要在于商业银行的贷款业务，有就借贷就会有风险。其中对借款人能否如约对贷款进行还本付息具有不确定性，大量不良贷款的形成有导致银行危机的可能性。小额信贷主体主要包括个人和一些小微企业主，个人和小微企业主是信贷资金的使用者和归还者。故小微企业的生产经营状况好坏，行为规范与否，行业前景等直接关系着银行信贷资金使用好坏和效率高低，决定着商业银行信贷风险的大小。但是我国商业银行对于信贷风险的管理和控制还存在着以下不足：

缺乏一支高素质的具有现代经营理念和风险意识的信贷团队，对风险管理警示重视度不高，对信贷营销存在着认识的误区，受一些老思想观念的影响，盲目的崇大和崇众。

商业银行在国内有效信贷需求不足的新形势下，各银行之间的无序竞争加剧，客户群体趋同，存在着风险积聚和形成新的不良贷款的可能。

在信贷运作流程方面，普遍存在重规模、轻发展、信贷分析工具缺乏、风险分析浮于表面、风险评级不够科学等问题。

信贷审查监控方面，贷前审查过于简单草率，贷中审查疏漏操作风险，贷后监控严重缺位。

本文将对以上问题对我国商业银行小额信贷发展中进行研究，并对在银行内部，银行从业者需建立健全信贷风险管理制度、提高信贷风险意识，增强信贷风险的管理。同时借鉴国际银行管理信贷的经验和方法以及国内外学者的研究方案，提出适合的商业银行小额信贷发展的治理建议。

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